Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?его большинства граждан.
В соответствии с законом возмещение по вкладам устанавливается в размере 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб. По экспертным оценкам, указанный размер страхового возмещения в современных условиях позволит обеспечить эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.
Введение плоской шкалы выплат на начальном этапе создания системы может рассматриваться как оправданное, поскольку такая шкала является простой для понимания и наглядной для оценки степени защиты сбережений со стороны широких слоев населения.
Максимальная скорость выплат вкладчикам
Способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами в пределах установленного лимита страхового возмещения. В международной практике оптимальным периодом, в течение которого вкладчикам должен быть обеспечен доступ к застрахованным депозитам, считается срок до 30 дней с момента наступления страхового случая. При более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.
Закон предусматривает, что в течение семи дней со дня получения Агентством реестра обязательств банка перед вкладчиками информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам будет направляться в соответствующий банк, а также в Вестник Банка России и печатный орган по месту расположения банка.
Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить задачу быстрого доступа граждан к своим средствам.
Помимо взносов банков фонд страхования вкладов формируется также за счет взноса Российской Федерации, на сегодняшний день размер имущественного взноса РФ в фонд страхования вкладов составляет 6,8 млрд руб., страховые взносы банков достигли 49,9 млрд руб., капитализированная прибыль - 4,88 млрд руб. (См.рис. 1)
Инвестирование средств фонда страхования вкладов будет осуществляться на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Направления и порядок размещения средств фонда определены в законе и близки к условиям инвестирования пенсионных накоплений. "ожения допускаются в ограниченный набор финансовых инструментов:
государственные ценные бумаги Российской Федерации и ее субъектов;
облигации и акции российских эмитентов;
ипотечные ценные бумаги;
паи индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в ценные бумаги иностранных эмитентов;
ценные бумаги государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития;
депозиты и ценные бумаги Банка России.
Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов.
Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Первая реакция населения - это рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в странах СНГ и в самой России.
Рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий осуществляется тремя путями. Первые два - это приток средств из сбережений на руках российских граждан и приток средств из стран ближнего зарубежья. Введение в России системы страхования вкладов происходило на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усиливало роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому доля вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках также увеличилась.
Третий путь роста доли вкладов эквивалентных сумме гарантий - это дробление более крупных депозитов в связи со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс можно считать положительным явлением.
У такого дробления есть еще один положительный эффект. Он усиливает конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка и заставляет их искать способы удержания клиентов. Отсюда следует, что повышается качество банковского обслуживания, и процентные ставки от введения системы страхования вкладов не упадут.
Введение системы страхования вкладов даёт новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они обязательно будут предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.
В связи с этим произойдёт рост общих фондов банковского управления, развитие операций индивидуального банковского обслуживания и рост спроса на специалистов соответствующего профиля. Одновременно более активно развивается рынок ценных бумаг и паевые фонды. Таким образом, положительный эффект от введения системы страхования вкладов намного шире социальной защиты вкладчиков.
.2 Международный опыт функционирования системы страхования банковских вкладов
Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Со