Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
многом определялись динамикой курса рубля к доллару и евро на внутреннем рынке. Как правило, при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали сближаться с динамикой рублевых вкладов.
Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. - на 2,5 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4% годовых и 8,7% для вкладов в размере 700 тыс. руб. (снижение за I полугодие 2010 г. - на 4,1 и 4,0 п.п. соответственно).
Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизился к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции. По мнению Агентства, для данной группы банков проценты по рублевым депозитам могут находиться к концу 2010 г. в диапазоне от 5,5 до 8%, заметно различаясь для разных банков в зависимости от их надежности, известности и доступности для них других источников пополнения пассивов.
В последние годы число региональных банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, менялось в соответствии с общей ситуацией в банковской системе, а существующая дифференциация между субъектами Российской Федерации по количеству местных банков во многом объясняется разницей в экономическом развитии (см. Рисунок 13).
Рисунок 13.- Распределение региональных банков, входящих в ССВ по федеральным округам на 1 июля 2010 г
Объем депозитов физических лиц в региональных банках на 1 июля 2010 г. составил 1 023,5 млрд. руб., что равняется 12,2% общего объема вкладов в банковской системе. С начала года вклады в них увеличились на 12,1%, что немного ниже общероссийского уровня (12,7%). В свою очередь вклады физических лиц в банках московского региона в I полугодии 2010 г. выросли на 24,7% до 49,5 млрд. руб. (8,9% общего объема вкладов в банковской системе), что почти в 2 раза выше средних темпов. Указанное может свидетельствовать о более быстром росте доходов и наличии свободных денежных средств именно в московском регионе.
В 2009 г. темпы прироста вкладов в московских банках были также выше общероссийских - 34,4% против 26,8% (см. Рисунок 13).
Рисунок 14.- Темпы прироста вкладов населения по региональным банкам в федеральных округах в 1 полугодии 2010 г. (в %)
Структура депозитов в зависимости от размера вклада в региональных банках выглядит следующим образом. На 1 июля 2010 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 137,0 млрд. руб. или 13,4% общей суммы вкладов. Сумма вкладов от 100 до 400 тыс. руб. составила 285,1 млрд. руб. (27,8%). Вклады от 400 до 700 тыс. руб. - 182,3 млрд. руб. (17,8%). На депозиты свыше 700 тыс. руб. пришлось 419,1 млрд. руб. (33,3%).
В целом структура вкладов в региональных банках, по сравнению с данными по другим группам банков, немного смещена в сторону средних вкладов (от 200 тыс. руб. до 1 млн. руб.) по сравнению со среднерыночным уровнем. (см. Рисунок 14). Наиболее высокими темпами в I полугодии 2010 г. росли вклады в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - на 41,9% по объему и на 42% по количеству счетов. От 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн. руб. - на 19,6 и 14,8% (по количеству счетов на 19,1 и 30,0% соответственно).
Рисунок 15- Структура депозитов в региональных банках в зависимости от размера вкладов (в %)
Изменение структуры вкладов по размеру депозитов в региональных банках развивалось в одном русле с общерыночными тенденциями: рост долей вкладов в интервалах от 400 до 700 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. и свыше 1 млн. руб. (с 16,7 до 17,8%, с 6 до 7,6% и с 32,5 до 33% соответственно). В целом структура смещалась в сторону средних и крупных вкладов (см. Рисунок 15).
банковский вклад страхование сберегательный
Рисунок 16.- Страховая ответственность в региональных банках, по группам вкладов (в %)
Наибольшая доля страховой ответственности, как и по всем банкам, пришлась на депозиты от 100 до 400 тыс. руб., составив 39,0%. Вторыми по объему ответственности являются вклады от 400 до 700 тыс. руб. - 25,0%. Вкладам до 100 тыс. руб. соответствует доля страховой ответственности, равная 18,9%, а свыше 700 тыс. руб. - 17,2%. Изменение структуры страховой ответственности в I полугодии 2010 г. происходило в основном в соответствии с изменением структуры вкладов.
2.3 Экономические и социальные итоги работы централизованной системы страхования вкладов
Важным моментом для банковской системы любого государства является защищенность вкладов, что способствует росту доверия вкладчиков и в дальнейшем определяет темпы увеличения инвестиционных потоков. Наличие в стране системы гарантирования вкладов позволяет Правительству и Центральному банку регулировать работу банковской системы в целях поддержания достаточного уровня ее ликвидности.
Необходимо отметить очевидность достигнутого положительного политического, социального и макроэкономического эффекта от создания системы страхования вкладов.
Усилилась конкурентная борьба среди банков на данном сегменте розничного рынка. Банки стали искать способы удержания клиентов, повысилось качество банковского обслуживания.
Введение системы страхования вкладов дало новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересовались в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они стали предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.
Одновременно более активно стал развиваться рынок це