Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
а-три года. Но начинать работу нужно уже сегодня - благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и количество стран, применяющих такую систему взносов постоянно растет. В числе последних примеров можно назвать Казахстан и Малайзию, внедрившие системы дифференцированных взносов в 2007 - 2008 годах, а также США и Турцию, недавно кардинально изменившие действовавшие в них ранее методы оценки рисков для целей взимания взносов с банков.
В условиях последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, повысить уровень доверие к банковской системе страны. Для достижения этих целей необходимо осуществить ряд мероприятий:
-повысить предельный размер возмещения по вкладам;
-установить дифференцированные ставки взносов банков в фонд страхования, учитывающие рискованность проводимой политики и операций, а также сохранить базовую ставку на существующем уровне (в 2007 г. этот показатель был снижен с 0,15 до 0,13% от суммы привлеченных средств, а затем уменьшен до 0,1%);
-перейти к постепенному распространению системы страхования на депозиты юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и общественных организаций, а также на средства, размещаемые в пенсионных и инвестиционных фондах;
-сократить срок получения компенсации за счет оптимизации ликвидационных процедур в обанкротившихся банках;
-отменить комиссию, взимаемую банками при выплате страхового возмещения.
В качестве перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:
-укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;
-расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в бриджбанки (это своего рода преемник крупного банка, который терпит неудачу, создаются для ликвидации последствий финансовых кризисов)
-заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;
-разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.
С этим связано и второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом. Для эффективного функционирования системы страхования депозитов целесообразно иметь три базовых метода урегулирования несостоятельности банков. В России же предусмотрен только один - ликвидация (банкротство) банка и выплата возмещения по вкладам - метод, в наименьшей степени позволяющий сохранить банковские функции и наиболее болезненный для клиентов банков.
Два других метода, носящих более конструктивный характер, совершенно не используются, и на официальном уровне пока даже не рассматривается вопрос об их законодательном закреплении. Это метод организации сделок по передаче активов (купле-продаже) и обязательств больного банка здоровому (или в бридж-банк) и метод предоставления финансовой помощи банку (или инвесторам) без его закрытия. Такие методы давно прошли проверку практикой в США, Канаде, Японии, Германии, Южной Корее и многих других странах. Возможно, обострившаяся ситуация на нашем финансовом рынке с подвигнет российские власти на радикальное расширение круга инструментов, которые могут успешно применяться для урегулирования банковских кризисов.
Если посмотреть, например, на то, как действовала американская Федеральная корпорация по страхованию депозитов во время 15 страховых случаев, произошедших в 2008 г., то можно увидеть, что в 13 случаях закрытие несостоятельных банков осуществлялось с переводом всех застрахованных депозитов в финансово устойчивые банки, в одном - в бридж-банк (IndyMаc), еще в одном - с банком Wаchoviа - реструктуризация проблемного банка проведена без его закрытия.
То, что кризисные ситуации оправдывают наделение государства широким набором инструментов - от перевода активов и обязательств до национализации банков, - продемонстрировали также действия правительств ряда стран: Великобритании - в отношении банков Northern Rock (банк был национализирован) и Brаdford & Bingley (банковский бизнес продан другому банку - Аbbey Nаtionаl, сам банк национализирован для последующей ликвидации), Германии - Hypo Reаl Estаte (оказана финансовая поддержка правительством и консорциумом банков), Франции и Бельгии - Dexiа (банк капитализирован правительствами этих стран) и др.
Говоря о третьем направлении - раннем информировании Агентства по страхованию вкладов о потенциальных страховых случаях - следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования депозитов. Так, например, в США, стандартом является информиров