Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК). Правило о 7 днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок,
__________________________________
1 Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение //Современное право. - М.; Новый Индекс, 2001. - № 8.
установленный в договоре между эмитентом и клиентом.
Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа.1
Статья 858 Гражданского кодекса запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.
Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.
Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.2
Права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.
Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых ________________________
1 Спиранов И.А.. Правовое регулирование операций с банковскими картами: М.; Интеркрим-пресс, 2000.
2 Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения № 23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2003 г. № 3.
российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.
Эмитент обязан:
изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовления - от 1-3 дней
(срочное) до 7-10 дней;
предоставлять на периодической основе (обычно - 1 месяц) выписки по картсчету;
провести расследование в случае заявления держателя о необоснованных списаниях с картсчета.
Эмитент имеет право:
в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя;
в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.
Держатель обязан:
осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);
немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;
хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);
письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы (иных данных по усмотрению эмитента).
Держатель имеет право:
вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению;
получать за плату дополнительные выписки по счету;
просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.1
_____________________________
1 Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт //Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. - М.; Норма, 2002. - Вып. 4
2. Ответственность по договору
Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положени?/p>