Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
?езависимо от включения их в договор сторонами.
________________________________________
1 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой /Отв. ред. В. Д. Карпович. М.: Журн. Хозяйство и право. СПАРК, 1995.
Порядок расторжения договора по инициативе эмитента также не следует считать существенным условием договора. Глава 29 ГК устанавливает общие основания и процедуру изменения и расторжения договора, которые, таким образом, тоже являются обычными условиями договора.
Представляется, что ответственность по любому договору не может быть его существенным условием. Во-первых, ответственность в гражданском праве выполняет преимущественно компенсационные функции, тогда как существенные условия - регулятивные, поскольку достижение соглашения по ним определяет заключение договора. Во-вторых, общие условия ответственности за неисполнение обязательств, в том числе договорных, установлены главой 25 ГК и являются обычным условием договора. В-третьих, придание ответственности по договору статуса его существенного условия ущемляло бы гражданские права сторон. В случае опущения условий об ответственности соответствующий договор считался бы незаключенным. Как показано выше, такое ограничение гражданских прав не соответствует требованиям Гражданского кодекса (абзац 2 п. 2 ст. I ГК).1
________________________
1 Иоффе О.С. Обязательственное право.- М., 1975.
3. Форма договора
Договоры о выдаче и использовании банковской карты, являясь сделками между юридическими лицами и гражданами, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК должны совершаться в простой письменной форме. Если при этом договор между клиентом и эмитентом предусматривает отношения кредитования или банковского вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что "недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части" (ст. 180 ГК). Последнее положение рекомендуется иметь в виду в правоприменительной практике при разрешении возможных споров, поскольку, учитывая российские условия, можно считать, что главной целью заключения договора о выдаче и использовании банковской карты являются не кредитные и вкладные операции, а осуществление расчетов за полученные товары и оказанные услуги. В зарубежной практике целью выдачи кредитных карт также является получение потребительского кредита, однако, в России кредит обычно не предоставляется.
Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит элементов кредитования, то нарушение простой письменной формы договора "лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства" (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные документы, подписанные держателем.1
_______________________
1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.
Глава III. Правовое регулирование отношений банка и клиента
1. Содержание договора на выпуск и обслуживание банковской карты
Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено действующим законодательством (глава 45 ГК). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК).
Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Гражданский кодекс предусматривает, что остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК).
Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.
Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно затруднительно.1
Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о