Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
изменениями от 29 ноября 2000 г.).2
При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.
При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов.
При совершении операций с использованием банковских карт, в случае отсутствия денежных средств на счете клиента, осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом.
____________________________________
1Вестник Банка России, 2002. №43 (621).
2Вестник Банка России, 1998. №23 (278).
Также источниками правового регулирования оборота банковских карточек являются внутренние нормативные акты платёжных систем, осуществляющих эмиссию
банковских карточек.
В первую очередь, это правила пользования банковской карточкой. Далее, очень важную роль играют правила определения подлинности банковских карт. Для каждой платёжной системы установлены свои индивидуальные правила, учитывающие особенности этой системы.
Также существенную роль в регулировании оборота банковских карт играют инструкции кассиру по выдаче наличных по банковским картам. Они, также отражают особенности каждой платёжной системы.
Ещё одним источником правового регулирования является договор о выпуске и обслуживании банковской карточки. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карточки.1
Таким образом, можно сделать вывод, что источники правового регулирования выпуска и обслуживания банковских карт делятся на три большие группы:
федеральные нормативные акты;
ведомственные нормативные акты;
договоры между эмитентом и клиентом;
Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и эмитентом.
___________________
1Вестник Банка России, 1998. №23 (278).
Глава II. Правовая характеристика договора о выдаче и использовании пластиковых карт
1. Юридическая природа договора
Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, что между ними должен быть заключен договор о выдаче и использовании банковской карты.
Сторонами договора о выдаче и использовании банковской карты являются эмитент и клиент.1 Термины "клиент" и "держатель банковской карты" являются синонимами. Если рассмотреть структуру данного договора, то можно прийти к выводу о том, что в его составе содержатся два других договора - договора банковского счета и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием.
Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно - для проведения расчетных операций с банковскими картами счет необходим в соответствии с требованиями п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса.
Второй договор - о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием. Несмотря на то, что договор банковского счета связан с расчетными отношениями, он эти отношения никак не регламентирует. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК его предмет ограничивается операциями, совершаемыми по счету (приемом и зачислением поступающих на счет денежных средств, перечислением и выдачей соответствующих сумм со счета, проведением других операций по счету). Порядок безналичных расчетов, т. е. порядок исполнения расчетных документов, остается за пределами договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (гл. 46 ГК РФ).
Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, в современной российской практике держателям банковских карт открывают специальные карточные счета (картсчета). Следует отметить, что Положение не вводит термин специального карточного счета, поэтому в качестве такового может использоваться любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.
_______________________
1 См. п. 2.5 Положения ЦБР N23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".
Особенность картсчетов в большинстве российских банков заключается в том, что они используются только для у