Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
чета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты. На эти счета можно делать взносы наличных денежных средств или переводы с использованием традиционных форм расчетов. Однако расходные операции по этим счетам совершаются только на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределах остатков средств на его счете.
Такая практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно, необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре с клиентом (ст. 848 ГК).
Таким образом, предметы договора о картсчете и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому можно считать, что эти договоры входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты.
В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как "договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами".1 В данном случае один элемент смешанного договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой элемент - договор о совершении расчетов с использованием банковских карт - нормативным актом (Положением ЦБР №23 - П). Положение, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является средством для составления расчетных документов, с другой - что она подлежит использованию на основании договора (разд. 1 и п. 2.5 Положения).
Этот договор является возмездным. По сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:
- сервисную ставку (ежегодная плата за обслуживание карты);
______________________
1 См. п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г.)// Российская газета, 1996. №153.
- комиссию за получение наличных денежных средств, сумма которой обычно увеличивается в случае получения денежных средств в банкомате или пункте выдачи наличных (ПВН) другого банка;
- комиссию за оплату товаров и услуг (от этого вида комиссии многие эмитенты теперь отказываются);
- плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;
- плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен утерянной.
Использование терминологии, отличной от приведенной в последних двух пунктах ("блокировка" карты и пр.), может привести к возникновению вопроса об уплате НДС.
Указанные суммы с картсчета эмитент списывает в безакцептном порядке. В соответствии с действующим законодательством безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано полномочие банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому такое списание возможно. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то такое распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.
При получении наличных денежных средств держатель также может быть обязан уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в разд. 1 Положения как "денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт".
Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным. С одной стороны, в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК счета открываются на условиях, согласованных сторонами, тогда как конструкция публичного договора предполагает одинаковые условия для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), т. е. возможность их согласования в каждом отдельном случае отсутствует. А с другой стороны - при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, но его условия могут быть разными для разных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). Поэтому можно сказать, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является.
К договору о выдаче и использовании дебетовой карты будут применяться положения п. 2 ст. 846 ГК в силу правила о смешанном договоре.
Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах предоставленного держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК применяются правила о кредитном договоре). Он является примером фидуциарных сделок, основанных на доверии сторон, к которым, в принципе,