Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
ся источником удовлетворения требований эмитента.
Суммы обеспечительного депозита учитываются на счете держателя, при нормальных условиях оборота не используются для расчетов, подлежат возвращению держателю с начисленными процентами после закрытия картсчета. В своей совокупности их режим удовлетворяет условиям договора банковского вклада, изложенным в ГК п.1
______________________
1 Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права. Учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2001.
ст. 834 ГК: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Этот вывод неприменим к обеспечительным депозитам, на сумму которых не начисляются проценты, что, впрочем, для российской практики нетипично.
Также не вызывает сомнения и обеспечительная природа указанного депозита, поскольку он обеспечивает исполнение обязательства клиента эмитента проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на картсчете или предоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос о правомерности такого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотрено действующим гражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, является открытым. П. 1 ст. 329 ГК устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом... и другими способами, предусмотренными законом или договором. То есть контрагенты по договору на законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимных обязательств, отличный от моделей, предложенных Гражданским кодексом. Юридическая природа данного средства обеспечения носит договорный характер, поскольку оно является соглашением, по которому одна сторона вносит сумму депозита, другая имеет право использовать его для удовлетворения своих требований в оговоренных случаях и обязуется возвратить сумму (остатки суммы) обеспечительного депозита вместе с начисленными процентами при прекращении действия договора.
Пункты 1.4. - 1.6. Приложения № 2 к Положению № 23-П вводят счета для учета денежных средств, депонированных в кредитной организации для обеспечения операций держателей банковских карт.
Итак, можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты:
1. условия о предмете договора - эмитент должен определить операции, на совершение которых имеет право держатель, режим картсчета, отдельно должны быть оговорены условия об обеспечительном депозите и кредитовании держателя;
2. плата за использование банковской карты, взимаемая как на разовой, так и на периодической основе;
3. проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительный депозит, если соответствующие операции имеют место.
Представляется, что другие условия, названные Законом О банках и банковской деятельности в качестве существенных, не являются таковыми применительно к рассматриваемому договору по следующим основаниям.
Опущение в договоре срока списания суммы операции со счета держателя после ее совершения (срока обработки платежных документов) не ограничивает прав держателя. Он получает товары или услуги либо наличные денежные средства в момент совершения операции, и лицами, заинтересованными в скорейшем дебетовании его счета, являются только участвующие в расчетах банки. С другой стороны, если указанный срок рассматривать в качестве существенного условия договора, то в случае его опущения договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Данный факт является ущемлением прав держателя, поскольку он, как минимум, лишается того, на что он рассчитывал при заключении договора, а именно возможности совершения операций с использованием банковской карты. Действующее законодательство предусматривает, что гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК). В анализируемом случае отсутствует второе условие возможности ограничения гражданских прав - его цель, что приводит ограничение в несоответствие с установленными ГК требованиями.1
Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Следовательно, рассматриваемая коллизия должна быть разрешена в пользу Гражданского кодекса и сроки обработки платежных документов по операциям с банковскими картами не должны считаться существенным условием договора о выдаче и использовании банковской карты.
Правила Гражданского кодекса предусматривают, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) указанное положение распространяется и на договор о выдаче и использовании банковской карты в целом. В связи с этим порядок расторжения договора по инициативе клиента является не существенным, а обычным условием договора. Обычные условия договора установлены законодательством и действуют ?/p>