Правовое регулирование кредитных потребительских кооперативов граждан
Курсовой проект - Юриспруденция, право, государство
Другие курсовые по предмету Юриспруденция, право, государство
доставление из них займов друг другу на взаимной основе;
это кооператив граждан, то есть Закон о КПКГ не распространяется на кооперативы, членами которых являются юридические лица, и на кооперативы со смешанным членством;
социальной основой объединения в кооперативе является общность места жительства, или общность трудовой деятельности, или общность профессиональной принадлежности, или любая иная общность граждан (например, принадлежность к одной конфессии, общность интересов, родственные связи и т.п.).
Особенностью субъектного состава кредитного потребительского кооператива является, как сказано выше, то, что в качестве его участников могут выступать только физические лица. Закон о КПКГ исходит из того, что участие юридических лиц в кредитном кооперативе недопустимо. Это принципиальное положение Закона о КПКГ нашло отражение и в его названии. Хотя данное ограничение и не соответствует ст. 116 ГК РФ, определяющей потребительский кооператив как добровольное объединение граждан и юридических лиц, имеются веские причины отстаивать именно данную позицию законодателя. Как отмечают многие авторы, "членство юридических лиц зачастую приводит кредитные потребительские кооперативы к большим рискам в деятельности: юридические лица оперируют значительными суммами, пользуются услугами специалистов, чтобы вкладывать деньги в более рискованные операции, чем могут себе позволить рядовые граждане на свои трудовые сбережения. Юридические лица не так боятся обанкротиться, как физические, остаться "без копейки в кармане", поэтому, чтобы сформировать последовательную безрисковую политику кредитного потребительского кооператива, членство юридических лиц нежелательно". К этому можно добавить соображение о том, что участие в кредитном кооперативе коммерческих организаций вызывает сомнения в некоммерческих целях его деятельности, поскольку финансовая взаимопомощь между коммерческими организациями также является частью их предпринимательской деятельности.
В основе создания кредитного кооператива и осуществления его деятельности лежат следующие принципы:
образование кооператива по территориальному признаку;
добровольное вступление и свобода выхода;
кооператив открыт для приема новых членов, у которых интересы соответствуют его целям и задачам;
равноправие членов (принцип "один член кооператива имеет один голос");
право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами;
смена состава руководящих органов происходит по принципу выбора;
не допускается обогащение одного члена за счет другого;
справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива;
информация о деятельности кооператива всегда доступна для его членов;
оказание услуг преимущественно членам кооператива;
минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения издержек.
Как видим, принципы деятельности кредитных потребительских кооперативов (ст. 5 Закона о КПКГ), которые, по сути, есть традиционные принципы потребительской кооперации. Система органов в кредитном потребительском кооперативе граждан также выдержана как "система сдержек и противовесов". Вкупе с системой прав и обязанностей членов организации она образует то, что принято называть кооперативной демократией. В отличие от коммерческих финансовых структур, в кредитном кооперативе член организации одновременно является собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором. Это дает каждому пайщику возможность активно влиять на принимаемые кооперативом решения, но это налагает и особую ответственность: если в результате неэффективного менеджмента, неграмотной финансовой или кадровой политики у кооператива по итогам года образуются убытки, покрывать их при недостаточности собственного имущества кооператива придется самим пайщикам. Ответственность же банков и иных кредитных организаций ограничена размером их уставного капитала. Кредитные кооперативы ведут свою деятельность без лицензии, закон не устанавливает требований к величине их активов и профессиональной подготовке персонала, но именно поэтому закон предусматривает ограничения их деятельности, которые направлены на снижение финансовых рисков, на защиту денег пайщиков (ст. 19, 20 Закона о КПКГ). Этими ограничениями предмета, целей и способов ведения деятельности закон, по сути, закрепляет некоммерческий статус кредитного потребительского кооператива, его экономическую роль как организации "спокойных финансов".
В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией (см. таблицу 1 в приложении 1).
Согласно ст. 3 Закона о КПКГ определено, что "личные сбережения - денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан кредитному потребительскому кооперативу граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского кооператива граждан". В ст. ст. 14 - 16 Закона о КПКГ определен механизм передачи личных сбережений пайщиков в кредитный потребительский кооператив.
Статьей 25 Закона о КПКГ предусмотрено, что ревизионная комиссия, избираемая общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан, осуществляет контроль за деятельностью кредитного потребител