Повышение эффективности управления земельными ресурсами в РФ (на примере муниципального образования города-курорта Пятигорск)
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
»ов выработала особые финансово-кредитные институты. Сюда можно включить земельные банки, сельскохозяйственные и коммерческие банки, товарно-кредитные корпорации, ассоциации производственного кредита, администрации по делам фермеров, небанковские кредитные организации (ипотечные агентства) и т. д.
Текущее состояние российской банковской системы характеризуется тем, что кредитные ресурсы формируются за счет так называемых коротких денег, поэтому неизбежно встает задача организации рефинансирования банков, выдающих ипотечные кредиты. Сегодня только Сберегательный банк РФ и Внешторгбанк в состоянии формировать более-менее долгосрочный ресурс, и то - за счет огромной массы денег той части населения, которая привыкла хранить их в сберегательном банке, или при наличии большого собственного капитала, позволяющего привлекать относительно дешевые долгосрочные ресурсы иностранных банков. Тем не менее, даже они не имеют возможности кредитовать на срок свыше 10 лет, а их процентные ставки превышают 10% годовых в валюте.
Другие источники ресурсов, традиционные для так называемой германской модели ипотечного кредитования, в основе которой лежит принцип накопления денежных средств в некоторой закрытой системе (так называемые ссудо-сберегательные или строительные сберкассы), требуют длительного периода их формирования: как минимум 5-7 лет. Подобные программы с 1998 г. пытается реализовать правительство Москвы, но заметных результатов пока нет. Здесь также торжествует принцип коротких денег (бизнес-цикл составляет 2-3 года).
Итак, для заметного увеличения масштабов ипотечного кредитования требуется организация рефинансирования в рамках так называемой двухуровневой (американской) модели.
В качестве источников рефинансирования ипотеки могут служить либо бюджетные средства (отдельные программы ипотеки), либо финансовые ресурсы, привлекаемые с открытого рынка. При этом следует отметить существование огромного финансового потенциала так называемых спящих денег населения, которые могли бы служить тем самым долгосрочным ресурсом, активизируемым через инвестиционные фонды, но здесь сразу же возникает проблема государственного гарантирования вкладов населения.
Также важно понимать возможность привлечения инвестиций на основе иностранного происхождения и на основе переведенного за рубеж капитала. Как показывает практика, эти инвестиции легче вовлекаются в российскую экономику через механизм инвестиционных фондов, нежели через классический механизм формирования акционерного капитала.
Еще один финансовый источник - это денежные средства пенсионных фондов. Этот источник уже начинают задействовать (пример Москвы). По аналогии, в качестве источника рефинансирования можно рассматривать и денежные средства обязательных резервов страховых организаций.
Таким образом, можно констатировать наличие огромного потенциала финансовых средств, которые могли бы служить источниками рефинансирования ипотеки, при практически полном отсутствии политической воли государства и механизмов их вовлечения в ипотеку.
За рубежом, там, где существует двухуровневая ипотека, ипотечные агентства существуют как самостоятельные специализированные кредитные организации. У нас такие кредитные организации банковским законодательством не предусмотрены. Поэтому во всех известных попытках внедрения двухуровневой модели ипотеки в роли ипотечного агентства выступают банки (как уже существующие, так и вновь создаваемые). Однако обычный универсальный банк не пригоден для этих целей в силу ряда причин. Исходя из этого, целесообразно ставить вопрос о введении нового типа небанковских кредитных организаций (НКО), имеющих ограниченную банковскую лицензию и специфические экономические нормативы. Для создания НКО нового типа не требуется принятия новых законов и постановлений Правительства РФ - достаточно соответствующего решения Центрального банка России (о внесении дополнений в Положение о пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций).
Для реализации, так называемой двухуровневой (американской) модели ипотеки требуется наличие соответствующей институциональной инфраструктуры, главным звеном которой является основной оператор земельного ипотечного рынка - земельное ипотечное агентство.
Земельные ресурсы и проживающее на них население определяют жизнеспособность и процветание любого государства. Чем более развита инфраструктура и чем более высока эффективность использования ресурсов земли, профессиональная подготовленность и культурный уровень населения, тем более сбалансировано и поступательно развивается экономика государства.
В настоящее время оборот земельных участков, на новом этапе земельных преобразований, становится важным базовым элементом функционирования экономики государства в целом. Оборот земли является особо сложной экономической структурой национального хозяйства. Его эффективная организация и функционирование требует научно обоснованных, практически мотивированных и юридически оформленных решений. В России пока еще только формируются юридические документы, которые уже десятилетия являются обязательными для государств с упорядоченной экономикой.
Современная земельная политика в России пытается стратегически решить проблемы земельных преобразований - выработать наиболее эффективные механизмы хозяйствования в сфер