Перспективы развития операций банка с пластиковыми картами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?мимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются электронные кошельки, наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).
По данным Банка России, на начало 2010 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на за I квартал 2010г. было выпущено 1071800 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть платежных карт в России (90%) выпускается в рамках зарплатных проектов.
Анализ текущего состояния Абаканского отделения 8602 в области развития раiетов на основе применения пластиковых карт позволил сделать выводы.
На протяжении 2010-2011 гг. Абаканским отделением стабильно выполнялись такие показатели бизнес-плана как Комиссия от обслуживании по банковским картам, Оборот в торгово-сервисной сети, Остатки на iетах кapт физических лиц, и, соответственно, Прирост средств населения, привлеченных на остатки по iетам банковских карт. Показатель Количество международных карт на отчетные даты составлял от 95% до 113% планового значения ввиду следующих факторов:
-более развитая сеть обслуживания зарплатных карт на предприятиях торговли и сервиса; отсутствие мгновенного пополнения iета; наличие в регионе конкурирующих банков, эмитирующих аналогичные карты.
Ввиду отсутствия в Сберегательном банке привлекательного для граждан процента, начисляемого на неснижаемый остаток средств на iете банковской карты, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Т.е. личные карты являются средством для краткосрочных оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных потребителей данной банковской услуги Сбербанка.
Все банки, работающие с банковскими картами, к концу 2011 г., значительно увеличили количество банкоматов в регионе для обслуживания держателей карт. Основными преимуществами банков-конкурентов являются:
-гибкая тарифная политика в обслуживании клиентов по пластиковым картам: более выгодные для держателей карт личные тарифы (система скидок при эмиссии карт, низкий процент по переводу средств со iета, и т.п.); индивидуальные тарифы по зарплатным проектам, в большинстве случаев - бесплатное обслуживание зарплатных проектов, без оплаты комиссионных сумм от ФОТ, при том предусмотрены только комиссии с самих держателей карт в момент транзакции, что очень привлекательно для бюджетных организаций, не планирующих статьи расходов на заработную плату;
-для держателей карт предлагается шкала высоких процентных ставок на остатки по iетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность использования свободных средств за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов;
-проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение iета международной карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).
В качестве причин, тормозящих развитие данного вида услуги по региону в целом можно выделить:
-отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта является более прогрессивным средством раiетов и перевозки денежных средств;
-настороженное отношение коллективов к данному банковскому продукту, отрицание всего нового;
-устаревшая материально-техническая база некоторых предприятий по формированию списков (на открытие iетов, на перечисление заработной платы), что также вызывает отрицательный настрой коллектива.
Крупнейшими клиентами Абаканского отделения являются предприятия-производители, чья продукция пользуется высоким спросом не только среди жителей Республики Хакасии, но и далеко за ее пределами. Это такие организации, как АПК Мавр, ОАО Аян. Продукция предприятий имеет большое значение, как для экономического, так и социального развития Республики. Также список значимых и VIP-клиентов составляют юридические лица и предприниматели без образования юридического лица, занимающиеся торговлей ГСМ (Хакасская топливная компания, Хакаснефтепродукт, и др.), предприятия энергетической отрасли (ОАО Хакасэнерго), связи (ОАО Сибирьтелеком). Список крупных клиентов представлен в Приложении К.
В большинстве клиенты удовлетворены качеством и разнообразием предоставляемых им услуг. Основной причиной, которая может повлиять на уход клиента в другой банк является тарифная политика банка, при которой, по мнению клиентов, установлены низкие процентные ставки, начисляемые на остатки по iетам и высокая комиссия за раiетно-кассовое обслуживание.
При этом основным фактором, влияющим на верность банку крупных клиентов является возможность кредитования значительными ресурсами банка при условии достаточно низких процентных ставок Сбербанка по кредитованию юридических лип по отношению к другим коммерческим банкам. Большая часть значимых для банка клиентов пользуется кредитными ресурсами банка на постоянной основе, значительное распространение получили и такие продукты кредитования как вексельное, предоставление овердрафта, кредит в иностранной валюте. Комплексное обслуживание корпоративных клиентов, индивидуальный подход по видам, объемам услуг и пе