Банковские заемные средства: новое в законодательстве

Вид материала

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 21

Глава III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

3.1. Порядок заключения кредитного договора

и его исполнение

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления.

Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их согласия о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора (со стороны юридического лица - заемщика) представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы - единовременно или по частям - на расчетный счет клиента. Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента находится не в том банке, который предоставляет кредит, а в каком-либо другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента.

Период от списания денег с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты.

На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это представляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Как уже упоминалось выше, кредит может быть предоставлен в виде овердрафта - по сути, бланковой формой кредитования. Такой кредит предоставляется только в том случае, если это предусмотрено договором.

В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким кредитным риском. Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента. По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента. Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным.

По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

Обязанность заемщика вернуть в срок кредит

Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.

Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора <1>.

--------------------------------

<1> Письмо от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров".

Погашение ссуд, выданных со специального ссудного счета, осуществляется регулярно посредством зачисления выручки хозоргана на этот счет либо периодическими платежами с расчетного счета на специальный счет. Периодически производится так называемая регулировка специального ссудного счета и выданного кредита: размер предоставленного кредита сопоставляется с имеющимися у клиента запасами товарно-материальных ценностей. Разница в пользу клиента перечисляется на расчетный счет, а разница в пользу взыскивается с расчетного счета.

Возврат выданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно или принудительно - по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия. Для получения исполнительной надписи предоставляется:

а) подлинный документ, по которому должником и его поручителями допущена просрочка платежей по кредитным операциям кредитных учреждений;

б) заверенная взыскателем выписка из лицевого счета должника с указанием суммы.

Подобные факты уже есть на практике. Представляется, что взыскание задолженности по кредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса - в каждой конкретной ситуации может выявиться огромное количество обстоятельств, которые (частично или полностью) освобождают должника от ответственности, и выяснить их может только суд.

Обязанность заемщика уплатить банку проценты

за пользование кредитом

Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Проценты по ссуде в пределах срока пользования кредитом представляют собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой "единицей измерения" этой платы являются годовые проценты, то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года.

На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть: любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на условное количество дней в году. Таким образом, клиент должен уплатить банку проценты за каждый день пользования его средствами.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки.

Следует помнить, что одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном сторонами, удовлетворяются арбитражными судами.

В этом случае клиент имеет право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.

В договорах определяется периодичность пересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается возможность увеличения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы.

Однако в этом случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное увеличение процентных ставок, осуществленное без учета фактического удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать в договоре соотношение уровня процента Банка России и уровня ставок по договору банка с клиентом.

В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения платы.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом.

Если банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных средств, то он не вправе предусмотреть <1> в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%.

--------------------------------

<1> Это так называемая принудительная маржа.

Обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля

Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск: ведь клиент может и не вернуть полученные средства, если в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем дольше срок пользования кредитом, тем выше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который он предоставлен.

В кредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита. Реализация этого права позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк-залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить другие мероприятия, указанные в договоре. Обязанность клиента не уклоняться от банковского контроля также должна быть предусмотрена в договоре.

Обязанность заемщика соблюдать целевое назначение кредита

Указанная обязанность также должна быть предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования, однако это встречается на практике крайне редко.

Когда цель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых они предоставлены.

Обязанность заемщика предоставить и гарантировать наличие

обеспечения в течение всего срока кредитования

Кредит может быть предоставлен без обеспечения, однако, если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

Процедура оформления кредитного договора

При рассмотрении процедуры оформления необходимо остановиться на основных требованиях к форме кредитного договора. Договор заключается в простой письменной форме и подписывается двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, хотя теоретически это возможно. Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другой договор, например соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь, однако, все может быть по-разному.

Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия.

Изучение риска банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Приведем в этой связи пример требований, предъявляемых банком "ВТБ 24" к клиенту, желающему получить кредит.

Требования для получения кредита:

1) гражданство РФ;

2) возраст:

для мужчин - от 23 до 60 лет;

для женщин - от 21 до 60 лет;

3) постоянная или временная регистрация (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки) в регионе, где расположено кредитующее подразделение ВТБ 24;

4) общий трудовой стаж не менее 1 года;

5) наличие постоянного подтвержденного источника дохода;

6) отсутствие отрицательной кредитной истории;

7) образование: не ниже среднего;

8) для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев;

Простой комплект документов <1>:

--------------------------------

<1> При оформлении кредита с поручительством физического лица аналогичный комплект необходимо предоставить по поручителю.

1) анкета-заявление на получение кредита наличными ВТБ 24;

2) паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);

3) второй документ (копия и оригинал) на выбор:

- водительское удостоверение;

- загранпаспорт;

- свидетельство пенсионного страхования;

- свидетельство ИНН;

- военный билет;

4) копия трудовой книжки (трудового договора), заверенная работодателем;

5) документ, подтверждающий ваш доход за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка) <1>;

--------------------------------

<1> Документ действителен в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

6) для индивидуальных предпринимателей - копия налоговой декларации <1>.

--------------------------------

<1> При налогообложении в виде налога на временный доход представляется декларация за последние два налоговых периода; при других системах налогообложения - за предыдущий год и последний отчетный период.

Если декларация была представлена в налоговую инспекцию лично или через представителя индивидуального предпринимателя, она должна содержать отметку налоговой инспекции о принятии.

Если декларация была отправлена в налоговую инспекцию по почте, необходимо представить квитанцию об отправке в налоговые органы с приложенной описью отправленных документов и платежное поручение с отметкой банка о принятии платежа в счет оплаты налога на сумму, указанную в налоговой декларации.

Банк вправе потребовать представления дополнительных документов:

копии документов об образовании (при наличии);

копии документов о составе семьи (при наличии);

копии документов, подтверждающих кредитную историю (при наличии).

Получение кредита.

Вы можете получить кредит как наличными, так и на международную пластиковую карту Visa Instant Issue, которая предоставляется бесплатно.

Став обладателем пластиковой карты, вы получаете возможность:

погашать кредит в удобное для вас время в любом банкомате ВТБ 24;

оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ и другие услуги;

открывать через банкоматы ВТБ 24 электронные вклады;

пополнять свой карточный счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств (cash-in);

оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.

Погашение кредита.

Вы выплачиваете задолженность ежемесячно равными суммами:

в любом банкомате ВТБ 24 с функцией приема наличных денежных средств (cash-in) с помощью пластиковой карты банка;

через систему "Телебанк";

в любом отделении ВТБ 24 через кассу;

в любом отделении "Почта России";

в любом пункте сети CONTACT;

переводом из другого банка.

Между тем банк не освобождается в дальнейшем от другого более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации требует от банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии.

Аналитическая часть этого этапа представляет собой весьма ответственную задачу. В российских банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел.

В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента.

В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка - он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. - в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.

В небольших банках вся эта работа обычно концентрируется в кредитном отделе.

Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.

Вслед за подготовительным этапом наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.

Приведем пример.

Кредитный договор N 004В/2006-323/9-69

г. Москва "____" 200_ г.

Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития "Сибакадембанк", именуемое в дальнейшем "Банк", в лице директора Московского филиала В., действующего на основании доверенности от 19.04.2006 N 229, с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью "Ризон-М", именуемое в дальнейшем "Заемщик", в лице директора М., действующего на основании Устава, с другой стороны, совместно именуемые "стороны", заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк при наличии свободных ресурсов и на условиях, предусмотренных настоящим договором, предоставляет Заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в течение периода с "11" июля 2006 г. по "10" января 2009 г. включительно при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит установленного лимита - 7000000 (семь миллионов) долларов США. Заемщик обязуется уплатить проценты за пользование кредитом и возвратить полученный кредит в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

1.2. Выдача каждой суммы кредита производится Банком в соответствии с условиями настоящего договора и оформляется дополнительным соглашением, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Дополнительным соглашением определяются: сумма выдаваемого кредита; номер ссудного счета, на котором Банк учитывает задолженность Заемщика, и другие условия.

1.3. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты, начисляемые на фактическую задолженность. Величина процентной ставки за пользование кредитом устанавливается в размере 11 (одиннадцать) процентов годовых.

1.4. Заемщик обязан:

возвратить кредит частями в сроки, в соответствии с графиком погашения:

Период погашения основного долга	Сумма погашения
По 10 октября 2008 г.	25% от остатка задолженности
По 10 января 2009 г.	25% от остатка задолженности
По 10 апреля 2009 г.	25% от остатка задолженности
По 10 июля 2009 г.	25% от остатка задолженности

При этом дата возврата каждой части кредита не может быть установлена сторонами позднее "10" июля 2009 г.

1.5. Целью кредитования является пополнение оборотных средств.

Надлежащее исполнение принятых на себя Заемщиком обязательств обеспечивается:

залогом товаров в обороте на сумму не менее 1200000 (один миллион двести тысяч) долларов США в эквиваленте по курсу на день оформления;

залогом недвижимости согласно договору об ипотеке от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ЗН;

поручительством ООО "ИИС-Менеджмент" согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПЮЛ1;

поручительством ООО "Интерсервис-посуда" согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПЮЛ2;

поручительством ОАО "Малоярославецкий завод СКД" согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПЮЛ3;

поручительством К. согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПФЛ1;

поручительством Н. согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПФЛ2;

поручительством Ш. согласно договору поручительства от "11" июля 2006 г. N 004В/2006-323/9-69-ПФЛ3;

иными способами.

Предоставление кредита Банком осуществляется только после оформления вышеуказанного обеспечения. Кроме предусмотренного в настоящем пункте обеспечения исполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по настоящему договору может обеспечиваться дополнительно другими способами.

2. Общие условия договора

2.1. Кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на текущий валютный счет Заемщика, открытый в ОАО "Желдорбанк", с отражением задолженности по ссудному счету N ________.

2.2. Заемщик обязуется выплачивать Банку следующие комиссии:

2.2.1. Вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1% от лимита кредитной линии, указанной в п. 1.1 настоящего договора, за каждый год действия настоящего договора. Вознаграждение за первый год действия настоящего договора выплачивается единовременно до выдачи кредита (части кредита) в течение трех рабочих дней с даты заключения настоящего договора. Оплата вознаграждения за второй и последующие годы действия настоящего договора производится Заемщиком через каждые 12 месяцев с даты заключения настоящего договора.

2.2.2. Вознаграждение за организацию финансирования в размере 100000 рублей без НДС подлежит уплате Заемщиком единовременно до выдачи кредита (части кредита) в течение трех рабочих дней с даты заключения настоящего договора.

2.3. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета.

Под датой исполнения Заемщиком обязательств понимается дата зачисления на корреспондентский счет Банка денежных средств, перечисленных Заемщиком или третьими лицами (гарантами, поручителями и пр.) со счета в другом банке или полученных Банком целевым назначением в счет погашения задолженности по настоящему договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

2.4. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного погашения суммы кредита включительно. Начисление неустойки (п. 5.1 настоящего договора) осуществляется с даты, следующей за датой срока возврата кредита (части кредита, если сторонами предусмотрено погашение кредита по частям), установленной в соответствии с условиями п. 1.4 настоящего договора, по день фактического возврата Заемщиком всей суммы кредита включительно.

2.5. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно, проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком ежемесячно не позднее 25 числа текущего месяца. При начислении процентов в расчет берется фактическое количество календарных дней пользования Заемщиком кредитом по настоящему договору.

2.6. В том месяце, когда осуществляется окончательный возврат всей суммы кредита, во изменение п. 2.5 настоящего договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком по день фактического возврата кредита включительно и подлежат уплате Заемщиком в тот же день.

2.7. В случае досрочного погашения кредита, а также при погашении просроченной задолженности по кредиту порядок начисления и уплаты процентов, предусмотренный п. п. 2.4 - 2.6 настоящего договора, не изменяется.

2.8. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить величину процентной ставки, указанной в п. 1.3 настоящего договора, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, изменения на 20% (двадцать процентов) и более процентной ставки ЛИБОР от процентной ставки ЛИБОР на дату заключения настоящего договора. При этом величина ЛИБОР для целей настоящего договора определяется как Лондонская межбанковская ставка предложения депозитов в процентах годовых для депозитов в долларах США на срок 1 (один) год, котируемой на странице "LIBOR 01" (или на другой странице, ее заменяющей) по данным "Рейтер" (или иного агентства) на лондонском межбанковском рынке евровалют в/или около 11 часов утра по лондонскому времени.

Извещение Заемщика об изменении процентной ставки производится Банком путем вручения Заемщику под роспись письменного уведомления с указанием новой процентной ставки и даты начала ее применения либо путем направления Заемщику такого уведомления заказным письмом. Новый размер процентной ставки применяется с даты, определяемой Банком, но не ранее даты, предшествующей дате отправления Банком уведомления Заемщику либо дате вручения Заемщику уведомления.

2.9. Денежные средства, списанные Банком в безакцептном порядке со счетов Заемщика (гаранта, поручителя), открытых как в Банке, так и в других кредитных организациях, а также полученные Банком иным способом (перечисленные Заемщиком (гарантами, поручителями и др.) в добровольном порядке; полученные от реализации заложенного имущества и т.д.), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на погашение задолженности Заемщика перед Банком в следующей очередности:

1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2) на уплату пени за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату неустойки за просрочку возврата кредита;

4) на уплату просроченных процентов;

5) на уплату комиссий;

6) на уплату срочных процентов;

7) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

8) на погашение срочной задолженности по кредиту.

2.10. При наличии у Заемщика одновременно задолженности перед Банком по настоящему договору и по другому действующему кредитному договору Банк вправе по своему усмотрению и без предварительного согласования с Заемщиком направлять полученные (списанные в безакцептном порядке) денежные средства вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на погашение задолженности по любому действующему кредитному договору Заемщика с Банком в соответствии с очередностью, установленной в п. 2.9 настоящего договора.

Заемщик выплачивает Банку вознаграждение за оказанные ему в рамках настоящего договора услуги. Стоимость банковских услуг, порядок оплаты банковских услуг определяются Тарифами Банка, действующими на момент оказания услуг.

2.11. В течение срока действия настоящего договора Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы. Тарифы вступают в действие по истечении 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Заемщиком уведомления об изменении Тарифов. Уведомление направляется в письменной форме по адресу, указанному в разделе 9 настоящего договора, может направляться по почте, средствами факсимильной связи или через курьера под расписку в получении Заемщиком. Подтверждением получения Заемщиком факсимильного сообщения служит наличие автоответа факс-аппарата отправителя.

3. Права и обязанности Заемщика

3.1. Заемщик обязан:

3.1.1. Использовать предоставленный кредит эффективно и по целевому назначению.

3.1.2. Возвратить кредит в срок, установленный в соответствии с условиями п. 1.4 настоящего договора.

3.1.3. Уплачивать Банку за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные настоящим договором, а также уплачивать Банку комиссии, установленные п. 2.2 настоящего договора.

3.1.4. Для контроля за соблюдением выполнения условий настоящего договора, финансово-хозяйственным состоянием Заемщика, целевым использованием кредита и его обеспеченностью в течение трех рабочих дней представлять в Банк по запросу последнего любые запрашиваемые документы и информацию.

3.1.5. Немедленно письменно уведомлять Банк обо всех обстоятельствах и событиях, способных повлиять на исполнение настоящего договора, в частности о возникновении задолженности по кредитам, полученным Заемщиком в других банках, а также способных произвести неблагоприятный эффект на окружающую среду, здоровье и безопасность.

3.1.6. Немедленно письменно уведомлять Банк обо всех открытых расчетных и текущих валютных счетах в других кредитных организациях и предоставлять Банку право безакцептного списания всей суммы выданного кредита, процентов, штрафных санкций и иных платежей по настоящему договору.

3.1.7. Не выступать в период действия настоящего договора без письменного согласия Банка залогодателем, поручителем по обязательствам третьих лиц.

3.2. Заемщик вправе:

3.2.1. В любое время возложить исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на поручителя (гаранта, залогодателя). В этом случае Банк обязан принять денежное исполнение, предложенное за Заемщика поручителем (гарантом, залогодателем). Во всех иных случаях Заемщик не вправе без письменного согласия Банка возлагать исполнение обязанностей по настоящему договору на третьих лиц.

3.2.2. С письменного согласия Банка перевести свой долг по уплате комиссий, возврату кредита, уплате процентов, штрафных санкций на третье лицо путем оформления трехстороннего соглашения Банка, Заемщика и третьего лица (ст. ст. 391 - 392 ГК РФ).

4. Права и обязанности Банка

4.1. В период срока действия настоящего договора Банк имеет право проверять целевое использование кредита и его обеспеченность, финансово-хозяйственное положение Заемщика, запрашивать и получать от Заемщика любые необходимые для этого документы и информацию, проводить проверки, осуществлять иные необходимые действия.

4.2. Банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе: закрыть кредитную линию, отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящим договором кредита в части или полностью; изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика (поручителя, гаранта) задолженность по уплате комиссий, по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям в безакцептном порядке, изменить размер лимита единовременной задолженности, установленный п. 1.1 настоящего договора, в следующих случаях:

4.2.1. Несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору Заемщика с Банком.

Нарушения Заемщиком целевого характера использования кредита (п. 1.5 настоящего договора).

Ухудшения финансового состояния Заемщика, неудовлетворительного состояния бухгалтерского и оперативного учета.

Уклонения от банковского контроля, несвоевременности представления документов и информации.

Установления факта представления Заемщиком Банку недостоверных сведений как в процессе рассмотрения заявки Заемщика о предоставлении кредита, так и в течение срока действия настоящего кредитного договора.

Выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что Заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок, в частности, при предъявлении требований к Заемщику со стороны третьих лиц, при наличии в арбитражном суде дела о несостоятельности (банкротстве) Заемщика, а также при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что Заемщик выступает залогодателем, поручителем для третьих лиц без согласования с Банком.

При закрытии Заемщиком расчетного счета в ОАО "Желдорбанк"; при отсутствии операций по расчетному счету Заемщика в ОАО "Желдорбанк" более тридцати календарных дней; в случае получения Банком предписания налогового органа о приостановлении операций по счету Заемщика в ОАО "Желдорбанк" и/или определения (постановления) суда, судебного пристава-исполнителя, правоохранительных органов об аресте денежных средств.

При утрате обеспечения, а также ухудшении его условий, в том числе снижения его стоимости, по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.

4.2.9. При понижении курса иностранной валюты по отношению к российскому рублю на 10% и более в случае предоставления Банку в залог валютных ценностей (денежных средств, ценных бумаг в иностранной валюте, прав по вкладу в иностранной валюте и др.).

4.2.10. При принятии решения о реорганизации, ликвидации Заемщика как в добровольном, так и принудительном порядке, уменьшении его уставного капитала, при изменениях в составе участников (акционеров) Заемщика, при изменениях в составе органов управления Заемщика.

4.2.11. При отклонении от представленного бизнес-плана на 30% и более нарастающим итогом в худшую сторону.

4.3. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту в соответствии с условиями п. 4.2 настоящего договора Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму комиссий, сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.

При этом установление Банком в уведомлении иного срока возврата текущей задолженности по кредиту, отличного от предусмотренного условиями п. 1.4 настоящего договора, следует считать односторонним внесудебным порядком изменения условий настоящего договора. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

В случае недостаточности средств для полного исполнения Заемщиком всех своих обязательств по настоящему договору Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить по своему усмотрению установленную в п. 2.9 договора очередность погашения обязательств, а также направлять в соответствии с настоящим договором (п. 2.9) поступающие от Заемщика (гаранта, поручителя) платежи при нарушении их очередности.

Банк вправе списывать со счетов (расчетных, текущих валютных) Заемщика в ОАО "Желдорбанк" всю сумму задолженности по настоящему договору (включая сумму комиссий, сумму кредита, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) в безакцептном порядке.

4.6. В целях повышения информационной прозрачности данных о недобросовестных заемщиках и положительной кредитной истории Банк имеет право передавать в Некоммерческое партнерство "Кредитное бюро" следующие сведения:

о Заемщике, его учредителях и участниках (наименование/Ф.И.О., сведения о регистрации);

об исполнительных органах Заемщика и лицах, обладающих правом первой и второй подписи финансовых документов (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания);

основные условия предоставленного кредита (сумма, срок и условия погашения кредита);

о допущенных Заемщиком нарушениях обязательств по настоящему договору, об основаниях расторжения настоящего договора.

5. Ответственность сторон

5.1. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита, если сторонами предусмотрено погашение кредита по частям), установленного в соответствии с условиями п. 1.4 настоящего договора, либо измененного по соглашению сторон либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, помимо процентов, причитающихся Банку в соответствии с п. 1.3 настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 10 (десять) процентов годовых. Неустойка начисляется Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

5.2. При просрочке уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,3 (ноль целых три десятых) процента просроченной суммы за каждый день просрочки платежа.

В случае неисполнения Заемщиком обязанности по оплате вознаграждения за ведение ссудного счета за второй и последующие годы действия кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную в п. 1.3 настоящего договора, на 1% (один процент) годовых с даты, следующей за датой, в которую вознаграждение должно было быть выплачено в соответствии с п. 2.2.1 настоящего договора, по дату фактического исполнения Заемщиком указанной обязанности.

5.3. При непредоставлении Банку возможности осуществлять проверку финансово-хозяйственного состояния, целевого использования кредита; при установлении факта представления Банку недостоверных сведений; при неисполнении обязанностей, предусмотренных п. п. 3.1.1, 3.1.4 - 3.1.7 настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере ста минимальных размеров оплаты труда за каждый случай нарушения в отдельности.

5.4. Основанием для взыскания штрафа является односторонний акт, составленный сотрудниками Банка, копия которого направляется Заемщику по правилам, указанным в п. 2.11 настоящего договора.

5.5. Заемщик не освобождается от погашения суммы кредита и уплаты начисленных процентов при наступлении любых обстоятельств, в том числе обстоятельств непреодолимой силы.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями настоящего договора, в том числе и при отсутствии его вины. Риск изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении настоящего договора, несет Заемщик.

6. Дополнительные условия

Выдача каждой суммы кредита в пределах установленного лимита, указанного в п. 1.1, производится Банком соразмерно предоставляемому обеспечению.

В случае досрочного погашения Заемщиком сформированной задолженности по кредиту Заемщик обязан уведомить Банк в письменной форме за 30 календарных дней до даты такого погашения. В случае невыполнения данного условия с Заемщика взимается комиссия в пользу Банка в размере 1 (одного) процента от суммы досрочного погашения. Сумма досрочного погашения должна быть больше или равна 100000 (ста тысячам) долларов США и кратна 10000 (десяти тысячам) долларов США.

В течение пяти рабочих дней с даты предоставления кредита Заемщик обязуется представить в Банк трехстороннее соглашение о безакцептном списании к расчетному счету, открытому в ОАО "Желдорбанк".

Поддержание ежеквартальных оборотов по расчетному счету ООО "Ризон-М", открытому в ОАО "Желдорбанк", от общего объема оборота компании по всем открытым счетам в российских банках в размере, равном доле участия ОАО "Сибакадембанк" в кредитовании ООО "Ризон-М", но не менее 90 (девяноста миллионов) рублей.

Ежеквартальный совокупный кредитовый оборот по расчетным счетам ООО "Ризон-М", ООО "ИИС-Менеджмент", ООО "Интерсервис-посуда", ОАО "Малоярославецкий завод СКД", открытым в ОАО "Желдорбанк", должен быть не менее 110000000 (ста десяти миллионов) рублей. В случае невыполнения указанного условия Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную в п. 1.3 настоящего договора, на 0,25% годовых на следующий квартал начиная с месяца, следующего за кварталом, в котором не было выполнено указанное условие.

7. Срок действия договора

7.1. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

8. Порядок рассмотрения споров

Все исправления по тексту настоящего договора, а также условия, выполненные рукописным текстом (за исключением рукописного текста в преамбуле договора и в разделе 8), имеют силу только после удостоверения их подписями полномочных представителей и печатями сторон в каждом отдельном случае.

Настоящий договор составлен в трех идентичных подлинных экземплярах по одному для каждой стороны, третий - для Главного управления Федеральной регистрационной службы по Калужской области.

При разрешении вопросов, не урегулированных настоящим договором, а также в случае неопределенности, противоречивости положений настоящего договора стороны руководствуются действующим законодательством и внутрибанковскими правилами кредитования. Подписанием настоящего договора Заемщик подтверждает, что ему хорошо известны внутрибанковские правила кредитования.

Споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, подлежат передаче на рассмотрение в Арбитражный суд г. Москвы.

9. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон:

БАНК: _______________________________________________________

ЗАЕМЩИК: ____________________________________________________

┌────────────────────────────┬──────────────────────────────┐

│ БАНК: │ ЗАЕМЩИК: │

├────────────────────────────┼──────────────────────────────┤

│Директор Московского филиала│ Директор │

│ │ │

│_______________________ В. │ _______________________ И.М. │

│ │ │

│ │ │

│Главный бухгалтер │ Главный бухгалтер │

│ │ │

│______________________ С.М. │________________________ Л. │

│ │ │

│М.П. │ М.П. │

└────────────────────────────┴──────────────────────────────┘

На 3-ем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразие вариантов погашения ссуды, в том числе:

1) эпизодное погашение на основе срочных обязательств;

2) погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;

3) систематическое погашение на основе заранее финансируемых сумм (плановых платежей);

4) зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;

5) отсрочка погашения кредита;

6) перенос просроченной задолженности на особый счет "просроченные кредиты";

7) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.

Эпизодное погашение кредита на основе срочных обязательств чаще всего применяется при использовании сальдо компенсационных счетов, когда возврат заранее приурочен к какой-то определенной дате. При наступлении срока погашения кредита, обозначенного в кредитном договоре или срочном обязательстве.

Пример погашения кредита по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в заемных средствах - сельскохозяйственные предприятия, испытывающие потребность в кредите в связи с сезонным характером работ. По мере накопления собственных средств - поступления выручки от продажи сельхозпродукции - данная группа заемщиков получает возможность рассчитаться с банком по ранее полученным кредитам.

Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых ссуд имеет место при использовании оборотно-платежных ссудных счетов, при достаточно интенсивном платежном обороте.

Перенос просроченной задолженности на особый счет "просроченные кредиты" возникает в случае, если время исчерпано или взыскание невозможно в силу бесперспективности. Перенос "просроченного" долга на данный счет означает, что с этого момента клиент обязан платить Банку значительно более высокие ссудные проценты.

Списание просроченной задолженности за счет резервов Банка производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными. Рассмотренные варианты погашения ссудной задолженности позволяют классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.

По частоте погашения: разовое погашение кредита, многоразовое погашение кредита.

По времени осуществления погашения: статистическое погашение кредита, эпизодное погашение кредита.

По источникам погашения: собственные средства клиента, использование любого кредита, списание средств со счета клиента, поступление средств со счета другого предприятия.

По срокам погашения: срочное погашение кредита, отсроченное погашение кредита, просроченное погашение кредита, досрочное погашение кредита, бюджетные поступления и др.

По полноте возврата: полное погашение кредита, частичное погашение кредита.

3.2. Недействительность кредитного договора

В судебно-арбитражной практике крайне редко (по сравнению с иными договорами) можно встретить споры о признании кредитных договоров незаключенными. Договор кредита не может считаться незаключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Рассмотрим в этой связи пример определения Высшего Арбитражного Суда.

Blog

Банковские заемные средства: новое в законодательстве