Diffusion Generate/General Distribution ocde/GD(96)40
| Вид материала | Реферат |
- Множественное число составных имен существительных, 60.03kb.
- Институт менеджмента и бизнеса Дальневосточного Государственного Университета реферат, 481.56kb.
- Report of the Secretary-General on ip telephony, 249.71kb.
- The senior teacher of chair of the general management, the Kazan State Financial and, 120.76kb.
- Системы бронирования, 102.23kb.
- Ффициентов диффузии от компонент тензора деформации, то есть влияние упругих полей, 47.23kb.
- 8 поняття логістики: сутність І значення, 383.16kb.
- Firefoam elevators. General technical requirements. Test methods, 808.88kb.
- Cosmopol film distribution, 238.69kb.
- Программа Организации Объединенных Наций по окружающей среде Distr.: General, 731.39kb.
Г. Обзор моделей кредитования микропредприятий
В данном разделе в общих чертах описываются основные модели кредитования и оказания технической помощи, используемые современными программами микрокредитования. Как отмечалось в Главе 1, программы микрокредитования варьируются в зависимости от состава группы конечных получателей, моделей кредитования и удельного веса технической помощи. Задача данного раздела — дать людям, занимающимся практическим ведением бизнеса в условиях стран с переходной экономикой, дополнительную информацию о микрокредитных программах в развивающихся странах и Северной Америке с тем, чтобы они смогли перенять и отобрать те методы и приемы, которые наиболее подходят к местным условиям. Конкретные элементы эффективной работы с кредитами и проблемами технической помощи описываются в Главе 5.
Микрокредиторы в развивающихся странах и Северной Америке используют несколько подходов к кредитной деятельности, которые различаются в зависимости от состава обслуживаемых клиентов, географических различий (городские или сельские решены) и местных условий для развития бизнеса. Наиболее распространенные из используемых сегодня моделей — это прямое индивидуальное кредитование и различные формы группового кредитования, из которых несколько описываются ниже.
• ^ Кредитование однородных групп
Данная модель разработана бангладешским банком "Grameen" для обслуживания в сельских районах безземельных женщин, "беднейших из бедных", оказания им помощи в отрыгни прибыльного дела и снижения уровня бедности. В деревне организуются группы из пяти человек, находящихся в равном имущественном положении; отбор их производится через проверку посещения еженедельных собраний и внесение обязательных еженедельных сберегательных взносов. Кредиты предоставляются индивидуальным членам группы местным отделением банка; однако одновременно кредиты могут получить лишь двое членов группы. Эти программы обычно обеспечивают предкредитную ориентацию, но объем формальной технической помощи сводится к минимуму.
^ Кредитование солидарных групп
В рамках данной модели группового кредитования, отработанной в Латинской Америке компанией ACCION International, программа предоставляет кредиты непосредственно 6-10 членам группы. Члены группы дают перекрестные гарантии по кредитам друг друга, которые заменяют собой традиционное обеспечение. Клиентами обычно являются неформальные микропредприятия, например, торгово-коммерческие лавки, нуждающиеся в небольших суммах рабочего капитала. Платежи производятся еженедельно в офисе программы. Данная модель также предполагает минимальную техническую помощь заемщикам.
^ Деревенские банки
Впервые созданные Международным фондом помощи местным общинам (FINCA), деревенские банки являются управляемыми на местном уровне кредитно-сберегательными учреждениями, призванными обеспечивать оказание финансовых услуг населению сельских районов. Кредитная организация включает в себя спонсорское агентство, предоставляющее начальный капитал вновь образованным деревенским банкам, которые, в свою очередь, выдают кредиты своим членам. Все члены подписывают коллективную гарантию по выданному деревенским банком кредиту. Затем банк предоставляет небольшие краткосрочные кредиты рабочего капитала отдельным заемщикам59.
•^ Прямое кредитование
Прямое кредитование, являющееся наиболее распространенной практикой среди североамериканских программ, имеет много общего с обычным банковским кредитованием. Программы выдают кредиты непосредственно отдельному предпринимателю или микропредприятию — чаще всего не вновь создающемуся, а уже имеющему определенный опыт работы. Это могут быть небольшие кредитные суммы рабочего капитала, выдаваемые на срок до 12 месяцев, либо более крупные суммы на закупку основных средств производства, которые предоставляются на срок от 24 до 36 месяцев. В отличие от большинства программ группового кредитования, кредитный андеррайтинг обычно зависит от возможностей бизнеса и состава и уровня профессиональной подготовки предпринимателей. Удельный вес технической помощи варьируется в широких пределах. Некоторые программы предоставляют минимум бизнес-помощи и удовлетворяют лишь кредитные потребности заемщиков по мере их возникновения (техническая помощь, основанная на спросе). Кредитный служащий помогает претендентам оформить кредитные заявки или скорректировать бизнес-планы. После выдачи кредита сотрудники кредитного отдела осуществляют кредитный мониторинг и могут оказывать дополнительную помощь в ведении бизнеса, если таковая требуется для того, чтобы увеличить шансы полного возврата кредита. Программы прямого кредитования, адресованные вновь образованным предприятиям, обычно содержат более формальный элемент обучения или технической помощи.
•^ Трансформационное кредитование60
Одной из субкатегорий прямого кредитования является трансформационное кредитование, которое практикуется программами для микропредприятий и имеет целью оказание им помощи в расширении торговли, увеличении доходов и повышении численности персонала (т.е. предполагает эффективную их трансформацию из микро- в малые предприятия). Такие программы составляют отдельную группу, поскольку они совмещают обеспечение доступа к кредитам с оказанием более комплексной помощи в ведении бизнеса, что готовит микропредпринимателей к управлению более масштабным бизнесом. Эта техническая помощь может быть сосредоточена на общих проблемах — например, проблемах управления потоком наличности, кадровой политики, развития рынков или технологии продукции, либо на вопросах, решение которых необходимо для развития конкретного сектора бизнеса - например, о рыночной информации и технологиях.
Основываясь на этих моделях, многие программы разработали методы кредитования, позволяющие решать конкретные оперативные задачи. Например, в осуществляемый в штате Небраска (США) проект по оказанию помощи сельским предприятиям модифицировал концепцию группового кредитования/ адаптировав ее для удовлетворения запросов сельских районов Небраски. Заинтересованные жители небольшого городка образуют ассоциацию. Эта ассоциация должна составить некоторый капитал, служащий резервом покрытия кредитных потерь по всем выдаваемым ее членам кредитам. Эта "местная доводка" демонстрирует интерес к программе со стороны местной общины и "изолирует" микрокредитную организацию от первого уровня кредитных потерь. Если кредит не возвращается, все члены ассоциации должны внести дополнительную сумму в фонд покрытия кредитных потерь , чтобы поддержать необходимое процентное отношение к общей сумме непогашенных кредитов. Этот механизм стимулирует товарищескую поддержку и помощь в решении проблем, но при этом невозврат кредита одним из членов не лишает всю группу доступа к кредитам в будущем61 .
Таким образом, программа микрокредитования дает частичную гарантию банку, выдающему кредит микропредприятию. Эта гарантия необходима потому, что без нее банк в кредите отказал бы. Программа обычно помогает подготовить заемщика к получению кредита, а затем получает небольшую плату за предоставление гарантии. Критерии андеррайтинга аналогичны тем, что используются в обычной банковской практике кредитования: потенциал бизнеса, дополнительное обеспечение и степень кредитоспособности предпринимателя.
Главным преимуществом данного метода является то, что программа микрокредитования может рассчитывать на то, что банки предоставят кредиты и кредитный сервис, а также может использовать заемный капитал для увеличения прибыли. Однако существуют и многочисленные недостатки: 1) программа несет расходы, связанные с подготовкой заемщика к получению кредита, и подвергается риску, ассоциируемому с дачей гарантии, но получает за это не процент, а лишь небольшую плату; 2) микрокредитная программа не контролирует принятие кредитных решений и систему будущих отношений с заемщиком; 3) без пристального мониторинга и оказания помощи в ведении бизнеса со стороны микрокредитной программы заемщик имеет ограниченный доступ к ресурсам, которые помогут ему избежать проблем.
В таблице 4 сравниваются описанные выше модели. Конкретные элементы эффективного кредитования и оказания технической помощи детально рассматриваются в Главе 5.
^ Таблица 4. Сравнение отдельных моделей микрокредитования
| Модель | Клиенты | Доставка кредита | ^ Техническая помощь | Примеры |
| Кредитование однородных групп | • Бедные сельские женщины • Кредиты предоставляются семьям, а не бизнес- структурам | • Программа дает кредиты индивидуумам в группах • Кредиты рабочего капитала в сумме до 175 долл.США сроком на 6-12 месяцев • Еженедельные платежи на собраниях групп • Группы из 5-6 человек отбирают клиентов и создают товарищеское давление с целью возврата кредита; традиционное кредитное обеспечение отсутствует | • Минимум бизнес-помощи • Обязательное участие в еженедельных собраниях к еженедельном сбережении средств • Товарищеская поддержка • Деятельность, направленная на повышение уровня самооценки | •Граминбанк • BRAC |
| ^ Солидарные группы | • Бедные городские микропредприятия, обычно из официального сектора, образующие группы из 6-10 членов | • Программа дает кредиты группам клиентов. • Кредиты рабочего капитала на срок в б- 12, месяцев • Еженедельные платежи в местное отделение программы • Групповые перекрестные гарантия кредитов и коллективная ответственность за погашение | • Минимум бизнес-помощи • Товарищеская поддержка | • Prodem • Banco Sol |
| ^ Деревенские банки | • Бедные сельские женщины • Семьи, а не микопредприятия | • Спонсорское агентство предоставляет деревенскому банку капитал, который тот лает а кредит членам • Коллективная гарантия возврата деревенскому банку кредита • Краткосрочные кредиты рабочего капитала членам • Еженедельные платежи • Традиционного обеспечения кредита нет | • Минимум бизнес-помощи • Программа сбережения средств и повышения уровня самооценки | • FINCA |
| ^ Прямое кредитование | • Обычно — действующие микропредприятия, городские и сельские • Цель -образование новых бизнес-структур или расширение микропредприятий | • Программа кредитует непосредственно заемщика • Небольшие суммы рабочего капитала иди финансирование закупок основных фондов • Андеррайтинг основан на оценке потенциала бизнеса и уровня профессиональных навыков и характера заемщика • Нередко требуется традиционное кредитное обеспечение | • Минимум обучения • Основана на спросе (определяется потребностями заемщиков после получения ими кредитов) • Программы США ввели более структурированный элемент бизнес-помощи • Часто входит в кредитный мониторинг | • DRI Unit Desa Program me |
| ^ Трансформационное кредитование | • Действующие микро-предприятия, способные трансформироваться в малый бизнес • Обычно прямое кредитование | • Прямые кредиты как рабочего капитала, так и более крупных сумм на закупку основных фондов • Срок погашения - до 36 месяцев • Критерии андеррайтинга - потенциал бизнеса и оценка характера и профессиональной квалификации- заемщика | • Более сильный акцент на бизнес -помощи, обычно оказываемой после выдачи кредита • Особое внимание обращается на управление наличностью, производство, развитие рынков | • ККП (Польша ). • ADEMI (филиал ACCION International) |
| ^ Кредитные гарантии | • Действующие микропредприятия (крупные) • Разработаны в Северной Америке для развития банковского кредитования | • Обычно требуется кредитное обеспечение • Программа предоставляет полные или частичные гарантия банку, выдающему кредит | | |
101