Российская банковская система

Вид материалаДокументы

Содержание


Монетная контора.
Медный, и Артиллерийский банки
Дворянский банк
Государственный заемный банк.
Государственного коммерческого банка.
Польского банка
Городские общественные банки
Государственный банк
10.2. Банковская система в 1861 - 1917 гг.
Государственный банк.
Банкирские дома.
Общества взаимного кредита.
Городские общественные банки
Акционерные банки
Акционерные земельные банки
Государственный Крестьянский поземельный банк.
Государственный Дворянский поземельный банк
Кредитные товарищества
Сберегательное дело.
Банковская система в период военного коммунизма.
...
Полное содержание
Подобный материал:
  1   2   3




Глава 10. Российская банковская система




10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. -1860 г.)




Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых.

Первый проект создания банка в России связан с именем выдающегося государственного деятеля Афанасия Лаврентьевича Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, являвшимся наряду с Новгородом тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался.

При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядочено. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в Комиссию о коммерции. Проект намечал весьма широкую сферу деятельности для банка. Но и этот проект не был реализован.

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган:^ Монетная контора. Первоначально занимаясь лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора получила право выкупать по просьбе несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов (см. рис. 10.1). В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее, 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института.

23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России (см. рис. 10.1).

Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 руб. до 10000 руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. В качестве попыток предотвратить безудержное пользование кредитом крепостная душа была оценена довольно низко – в 10 руб., хотя обычная цена за крепостную душу в то время была 30 руб. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму – 750 тыс. руб. Средства банка были очень быстро разобраны. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского банка оказались замороженными в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана «Банковская конторы для обращения внутри России медных денег», так называемый Медный банк (см. рис. 10.1). По уставу и проекту его учредителя графа П.И. Шувалова (1710-1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (из 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн. руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком одно время действовал другой банк такого же типа и назначения – «Банк артиллерийского и инженерного корпусов» (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же Шувалова. Шувалов предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом капитал передать в специальный Артиллерийский банк.

И ^ Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

^ Дворянский банк также не оправдал надежд создателей. Когда в начале 1760-х гг., то есть через несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка были розданы и «заморожены», был разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев.

Екатерина II стала инициатором предоставления дворянству дешевого и льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка до 2,5-3 млн. руб., продление срока ссуд до 10 – 15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15 - 20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что банк, наряду со ссудными операциями, должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть, и что неоткуда будет брать средства для выплаты процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В конце XVIII в. появился ^ Государственный заемный банк. Он был создан в 1786 г., для того чтобы расширить кредит для дворянства. В отличие от других кредитных учреждений заемный банк с самого начала возник как долгосрочное кредитное учреждение. Он выдавал ссуды помещикам на 20 лет. Заботясь о помощи дворянству, правительство выделило в распоряжение банка 33 млн. руб. казенных денег.

В последней четверти XVIII в. Заемный банк уже не являлся единственным учреждением, осуществлявшим кредитование помещиков. В 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах организуется целая система кредитных учреждений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная казна и, наконец, Сохранная казна. Все эти учреждения действовали самостоятельно под общим руководством со стороны опекунских советов, в которые входили влиятельные вельможи. Таким образом, кредитные операции соединялись с филантропической деятельностью.

Сохранная казна должна была служить местом, где «общее богатство, не выходя в чужеземные руки, оставаться будет в империи». Сохранная казна обязывалась платить проценты только по срочным вкладам, по бессрочным же вкладам взимали с вкладчика одни процент. Собранные вклады Сохранная казна обращала в ссуды под залог недвижимых имений, фабрик и каменных домов. По масштабам своих операций она вскоре догоняла Заемный банк.

Несмотря на то, что история возникновения и задачи перечисленных кредитных учреждений были различны, фактически их операции в первой половине XIX в. имели одинаковый характер. Пассивные операции банков заключались в приеме вкладов, а активные – в предоставлении ссуд под залог имений. Прибыль, получаемая кассами, должна была идти на содержание детских учреждений. Сохранные кассы принимали вклады и выдавали ссуды под залог различных ценностей, а впоследствии – помещичьих имений и крепостных душ.

В 1817 г. был издан манифест о создании ^ Государственного коммерческого банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать торгово-промышленному обороту страны, но в действительности он значительную часть привлеченных средств ссужал помещикам; на учет векселей за все время своего существования банк затратил всего 25 млн. руб. Наблюдение за кредитной системой сосредоточивается в особом органе под названием «Совета Государственных кредитный установлений».

Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшего развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не только не росли, но заметно сокращались. Если в 1826 г. банком было учтено векселей на сумму в 36 млн. руб., то в 1854 г. эта цифра снизилась до 23 млн. руб. Ссуды под товары за этот отрезок времени уменьшились почти в 2 раза.

Министр финансов Канкрин (1824-1844 гг.) олицетворял консервативную экономическую политику России второй четверти XIX в. Он рассматривал себя не как министра финансов великой державы, а как личного казначея царя. Канкрин любил говорить о себе: «Я – министр финансов не России, а русского императора». Он выступал против создания частных коммерческих банков в России, часто повторяя о том, что это варварская страна, в которой, в отличие от высокоразвитых европейских стран, коммерческие банки не нужны.

Руководство ^ Польского банка, основанного в 1828 г. в Варшаве, вопреки решительным возражениям Канкрина, обратилось в Коммерческий банк с предложением о сотрудничестве, которое так и осталось без ответа.

Что касается казенных банков, то они не только не являлись рыночными институтами, но часто препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Их огромные по тем временам денежные накопления были почти полностью оторваны от торгово-промышленного оборота и шли на обслуживание паразитирующего дворянства и административной машины. Не удивительно, что при таком положении вещей цена ссудного капитал в дореформенной России была непомерно высокой. Развитие же системы коммерческого кредита в России началось лишь в пореформенный период.

^ Городские общественные банки. Казенные банки не были в состоянии обеспечить стремительно возрастающие потребности промышленников и купцов в кредите. В связи с этим в течение первой половины XIX столетия в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные коммерческие банки. В роли инициаторов чаще всего выступали купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков.

Благодаря тому, что в начале XIX в. уровень ссудного процента в России был исключительно высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались настолько жизнеспособными, что сохранились и в пореформенное время. Таким был, например, Общественный заемный банк, организованный в Вологде на средства, собранные от мещан и купцов.

В 1809 г. крупный купец К.А. Анфилатов, участвовавший во внешней торговле России, создал в г. Слободском Вятской губернии, специальный банк для кредитования торговых людей и ремесленников. Такие же банки были созданы в 1819 г. в г. Осташкове, Тверской губернии, купцом Савиным, в г. Иркутске – в 1836 г. Медведниковой и в ряде других городов. К 1857 г. в России было уже 15 таких городских банков.

К концу 1850-х гг. в банковской системе России прошли существенные изменения. Заемный и коммерческий банк были слиты в единый ^ Государственный банк, явившийся прообразом центрального банка страны. Именно с созданием центрального банка начинается история полноценной денежно-кредитной политики России.


^ 10.2. Банковская система в 1861 - 1917 гг.




В 1860 г. был учрежден Государственный банк, а в 1864 г. – первый акционерный коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже – с 1876 г. возникают акционерные земельные банки.

^ Государственный банк. Создание Государственного банка было одним из звеньев рыночных преобразований денежно-кредитной системы страны, проведенных в 1860-х гг. В первом уставе государственного банка1 отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

По первоначально утвержденному уставу на государственный банк возлагались учет векселей, покупка и продажа золота и серебра, операции с ценными бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого возникновения государственного банка перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало затраты значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована задолженность ему со стороны казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами казны, государственный банк вынужден был на первых порах своей деятельности установить непомерно высокий процент по вкладам, который в 1860-х гг. доходил до 5%. Еще более высокий процент банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860-1870 гг. ссудный процент доходил до 10%.

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало создания центрального эмиссионного банка. В правительственных кругах считали, что функцию центрального эмиссионного института следует возложить на Государственный банк, соответственно преобразовав его, так как, с одной стороны, он прежде не имел эмиссионного права, а с другой стороны, с момента учреждения его был поглощен операциями, не свойственными эмиссионным банкам.

Выпуск кредитных билетов Государственный банк осуществлял за счет казначейства и его нужд. Операция эта велась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов и счет коммерческих операций. Основным «обеспечением» кредитных билетов служил беспроцентный долг казначейства. Чтобы кредитные билеты превратились из бумажных денег в банкноты, под них следовало подвести свойственное банкнотное основание – товарный вексель и золото.

Постепенно государственный банк освобождался от несвойственных центральному банку операций. Затраты его по ликвидации казенных банков со временем стали уменьшаться и до 1885 г. были полностью прекращены. В том же 1885 г. ликвидационная операция отошла от Государственного банка к казначейству, а в 1890-х гг. Государственный банк передал казначейству и выкупную операцию.

Государственный банк до конца своего существования (1917 г.) был лишен даже той ограниченной, но все же достаточно определенной самостоятельности, которой пользовались в своей кредитной политике центральные банки западноевропейских капиталистических стран. Речь идет о запрещении использования ресурсов центральных банков для покрытия бюджетных дефицитов, финансирования долгосрочных вложений в промышленность, ипотечного кредита, неограниченной поддержки капиталистических групп и отдельных предприятий и банков и т.п. Даже в странах, где правительства назначали правления центральных банков, их самостоятельность в указанном смысле организационно закреплялась отсутствием подчинения министерству финансов, а также невмешательством в их повседневную работу со стороны правительственных органов.

Русский Государственный банк, действуя формально на коммерческих началах, по существу являлся департаментом Министерства финансов. Последнее, даже после выделения в 1900-х гг. из его состава Министерства торговли и промышленности, было основным проводником правительственной экономической политики.

В деятельности государственного банка во второй половине XIX в. можно отметить два периода. В течение первых 25 лет государственный банк выплачивал за счет частных вкладов долги старых кредитных установлений вкладчикам, т.е. открывал казенные долги. В связи с этим он оказывался в очень тяжелом положении, так как у него часто не хватало средств для оплаты таких долгов. В этот период Госбанк практически не проводил учетно-кредитных операций. За счет притока вкладов и текущих счетов, Госбанк финансировал казну и накапливал золотой запас, который за период 1861-1895 гг. увеличился в 11,2 раза и составил 911 млрд. руб. Со второй половины 1880-х гг. положение резко меняется: коммерческие операции государственного банка начинают развиваться в значительной степени за счет казенных средств.

До денежной реформы Витте (1895-1897 гг.) государственный банк не был эмиссионным учреждением: на него возлагался лишь обмен ветхих кредитных билетов. Но вопреки этому правилу, государственное казначейство в ряде случаев, когда бумажно-денежная эмиссия становилась необходимостью, специальными указами приписывало государственному банку выпускать кредитные билеты на определенную сумму. Так, до 1875 г. государственный банк выпустил новых кредитных билетов на 218,5 млн. руб. Особенно крупная эмиссия кредитных билетов была произведена в годы русско-турецкой войны (1877-1878 гг.). Перечисленные выпуски кредитных билетов не являлись источником для развития активных банковских операций. Государственный банк был лишь исполнительным органом министерства финансов по выпуску неразменных бумажных денег, идущих на покрытие бюджетного дефицита.

Накануне денежной реформы 1895-1897 гг. правительство вынуждено было стать на путь реформы государственного банка. Упорядочение денежного обращения и возобновление размена было связано с ростом капиталистического хозяйства страны. При этих условиях неизбежно должен был изменить характер своей деятельности и ее центральный банк.

Новый устав государственного банка был введен в действие с начала 1895 г. В уставе подчеркивалось, что основная задача банка – это «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству».

Введение нового устава не ослабило зависимость государственного банка от министерства финансов. Управляющий банком и весь руководящий состав по-прежнему назначались министром финансов. Вся деятельность банка регулировалась министерскими распоряжениями. Государственный банк отчитывался в своей деятельности перед государственным контролем и государственным советом. Проведение денежной реформы стало важной вехой в деятельности Госбанка, которому созданная устойчивая система золотого обращения позволила развивать активные операции по кредитованию торговли и промышленности. Основными ресурсами, используемыми для проведения активных операций, была эмиссия кредитных билетов и средства казны. Проводимая эмиссия носила неэластичный характер. Был определен предел непокрытых золотом на сумму в 300 млн. руб., а сверх нее банкноты должны были покрываться золотом.

Превращение государственного банка в центральное эмиссионное учреждение – «банк банков» страны – было закономерным явлением. Во всех странах с развитием капитализма происходило размежевание деятельности между коммерческими и эмиссионными банками. В руках у первых сосредоточивается непосредственное кредитование промышленности и торговли, в то время как выпуск банкнот, а также предоставление кредитов коммерческим банкам становятся функциями эмиссионных банков.

Деятельность Государственного банка дореволюционной России вместе с тем была своеобразной. В отличие от классических центральных эмиссионных банков государственный банк, сосредоточив в своих руках эмиссионное дело и возглавив всю кредитную систему сохранял за собой функции крупнейшего коммерческого банка России.

Особенностью деятельности Госбанка был значительный объем кредитования хлебозаготовок и организация экспорта хлеба, который поддерживал активное сальдо торгового баланса России и способствовал накоплению золотых и инвалютных фондов.

Концентрация производства и развитие монополий внесли изменения в капиталистическую кредитную систему России, в частности в деятельность Государственного банка. Русский Государственный банк во многом отличался от европейских уже потому, что основными его ресурсами были средства казны. Из всех вкладов и текущих счетов банка на начало 1914 г. в сумме 1228 млн. руб. средства казначейства составляли 951 млн. руб., или свыше 75%, остальные являлись депозитами частных лиц и учреждений. Государственный банк не являлся представителем чистой формы эмиссионного учреждения.

Государственный банк в сильной степени зависел от правительства и отличие от прежнего времени являлся должником казначейства. По размерам свое коммерческой деятельности Государственный банк превышал любой русский коммерческий банк – явление, специфически свойственное русской капиталистической кредитной системе. При общей дороговизне кредита в России по сравнению с более богатыми капиталистическими странами ставки Государственного банка были ниже ставок частных банков.

Почти за все годы учетная ставка Государственного банка была ниже частной ставки. Государственный банк кредитовал в первую очередь коммерческие банки, кредиты же частным лицам и учреждениям составляли меньшую часть его учетно-кредитных операций.

^ Банкирские дома. В 1859 г. в Петербурге появился первый крупный банкирский дом «И.Е. Гинцбург», вскоре ставший одним из самых влиятельных банкирских учреждений столицы. Банкирский дом имел широкие финансовые связи в России и за ее пределами. Широкую известность получил появившийся несколько позднее банкирский дом братьев Поляковых. Банкирские дома Гинцбургов и Поляковых играли исключительную роль в экономической жизни пореформенной России и ее банковского центра – Петербурга. Вместе с тем во второй половине XIX столетия в разных городах империи возникало множество не столь влиятельных, но достаточно жизнеспособных банкирских домов, банкирских контор и меняльных лавок, т.е. предприятий семейного банкирского промысла. Количество этих учреждений часто не поддавалось строгому учету ввиду их особого правового положения. По далеко неполным данным Министерства финансов, в 1889 г. годовые обороты 24 банкирских домов достигали 1 млрд. руб., 288 банкирских контор – свыше 2,1 млрд. руб., и, наконец, меняльных лавок – 135 млн. руб.

С развитием коммерческих банков значение банкирских домов начало быстро снижаться и в 1914 г. совокупный капитал банкирских домов в 12,5 раза уступал капиталу коммерческих банков.

^ Общества взаимного кредита. 17 марта 1864 г. возникло Петербургское общество взаимного кредита, которое положило начало созданию кредитных товариществ по всей стране. Первоначально в этом первом обществе объединились 300 купцов и мелких торговцев Апраксина двора, пострадавших при страшном пожаре 1862 г. Собственный капитал общества состоял из вступительных взносов членов, составлявших 10% от суммы возможных кредитов. Члены общества (даже не бравшие в нем ссуд) отвечали по его обязательствам в десятикратном размере своего взноса, тогда как акционеры обычных банков рисковали лишь своим паем в случае краха предприятия. Другим отличием от акционерных банков был запрет членства в более чем в одном обществе. Общества взаимного кредита очень близки к коммерческим банкам. Они принимали вклады и выдавали ссуды своим членам на срок до 6 месяцев, открывали кредит по текущим счетам под залог процентных бумаг и товарных векселей. По соло-векселям общества выдавали ссуды под залог имений, а также выполняли переводные операции, осуществляли сделки с процентными бумагами. На 1 января 1914 г. в России насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита с капиталом около 130 млн. руб.

^ Городские общественные банки, как отмечалось в предыдущем параграфе, возникли в начале XIX в. В 1857 г. изданы правила для городских банков. К тому времени в стране насчитывался 21 такой банк с общим капиталом около 0,5 млн. руб. В 1860-е гг. городские банки получили распространение в провинции. Они создавались за счет пожертвований. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. К началу 1914 г. в России было 343 городских банков с капиталом в 63,4 млн. руб. Эти банки обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру, а также могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

^ Акционерные банки коммерческого кредита стали возникать в России почти одновременно с учреждениями этого типа в Европе. У их истока часто стояли банкирские дома, стремившиеся обеспечить резервуар кредитных ресурсов для увеличения (и своего рода страхования) своих оборотных капиталов. Инициатором учреждения первого акционерного коммерческого банка – Петербургского Частного – был председатель столичного Биржевого комитета Е. Е. Брандт. В течение первых пяти лет (1864-1868) было организовано 6 акционерных банков, а в следующие четыре года (1869-1873) – 33 банка. Это была вторая в России биржевая горячка (первая в конце 1850-х гг. при учредительстве железнодорожных обществ), но на этот раз объектом спекуляции стали акции учреждаемых банков.

К 1875 г. кредитная система дошла до высшей точки первого экстенсивного этапа своего роста. Число обществ взаимного кредита достигло 84, городских банков – 235. Однако после кризиса 1873 и особенно русско-турецкой войны 1877-1878 гг. для банков наступила полоса длительной депрессии. В 1875 г. произошел первый банковский крах в России (Московского коммерческого банка). Прекращение платежей одним банком – это незначительное для любой развитой капиталистической страны событие – получило в России большой резонанс. По «исконной» традиции московское купечество обращается к властям с призывом локализовать бедствие, и немедленно находит отклик у Министерства финансов, принявшего на себя, на основании специального «высочайшего указа», ликвидацию банка, которая была закончена с небольшими потерями для вкладчиков. Другие 5 банков, не дошедших до банкротства, сами ликвидировали свое существование. Еще 12 банков в 1870-х гг. свернули свои операции и уменьшили по собственной инициативе свои акционерные капиталы.

К 1880-м же годам относится стремительная деградация системы городских общественных банков, достигших перед тем весьма значительного развития. К началу 1890-х годов ситуация в кредитном деле несколько улучшилась.

Кредит был чрезвычайно дорог. Если в столицах учетный процент иногда опускался до 7%, то в провинции 8,5 – 10% представлял обычное явление. Городские банки часто взимали и по 12%.

Строительство железных дорог, сыгравшее огромную роль как в развитии русского капитализма, так, в особенности, тяжелой индустрии, не оказало непосредственного влияния на русскую банковскую систему. Все заботы о финансировании железнодорожного строительства приняло на себя государственное казначейство. Подавляющая часть капиталов для железнодорожного строительства была получена непосредственно из-за границы, минуя слабый русский денежный рынок.

Большое участие принимали русские акционерные банки в размещении государственных внутренних займов и закладных листов земельных банков. Но преобладание на денежном рынке Государственного банка с более разветвленной сетью провинциальных филиалов лишало акционерные банки и в этой области самостоятельного значения.

Крупнейшими акционерными русскими банками по размерам своих капиталов были (на 1 января 1914 г.): Азовско-Донской (92,5 млн. руб.), СПб Международный (79 млн. руб.), Русско-Азиатский (78,5 млн. руб.), Русский банк для внешней торговли (67,8 млн. руб.), Русский Торгово-Промышленный (44,5 млн. руб.), Волжско-Камский (38,2 млн. руб.), Сибирский, Торговый, СПб частный коммерческий и т.д. Во время предвоенного промышленного подъема число банков увеличилось с 31 в 1910 г. до 47 в 1914 г. Размер основного капитала, приходящегося на один банк, значительно возрос, особенно большие размеры капитала были у петербургский и московских банков. Банки провинциальных городов были относительно мелкие, и значение их по мере развития монополистического капитала падало.

^ Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, который приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнял эти операции. К 1914 г. в стране было 10 таких банков.

^ Государственный Крестьянский поземельный банк. После реорганизации на рубеже 1860-х гг. государственной кредитной системы правительство сократило производство ссудных операций под недвижимое имущество. Лишь спустя двадцатилетие после крестьянской реформы 1861 г. были организованы государственные земельные банки. Примечательно, что царские власти в первую очередь решили обеспечить доступным кредитом крестьян и лишь затем стали финансировать дворянство. Некоторые земские органы управления начали создавать в конце 1870-х гг. как средство к устранению крестьянского малоземелья различные заведения мелкого кредита. В частности, в 1876 г. в Костромской, Таврической и Тверской губерниях земские собрания приступили к практической реализации этих проектов, выделив из местных бюджетов незначительные денежные средства. Правительство воспринимало действия земств с осторожностью, но в отдельных случаях не отказывало им в поддержке. Вместе с тем оно и само предпринимало меры к устранению земельного голода среди крестьянства и облегчению его материального положения.

18 мая 1882 г. царь подписал устав Крестьянского поземельного банка. Банк находился в ведении Министерства финансов и создавался для облегчения покупки небольших земельных участков всеми категориями крестьян. Если в первые 12 лет своей деятельности (с 1883 по 1895 гг.) банк способствовал приобретению примерно 2,2 млн. десятин земли, которые поступили в собственность примерно 1 млн. крестьян., то за последующие 6 лет (1896-1901 гг.) 1,3 млн. крестьян купили 2,9 млн. десятин.

^ Государственный Дворянский поземельный банк был создан в 1885 г. Согласно Положению он учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под их земельные владения. Банк также находился в ведении Министерства финансов. Основная часть отделений банка была открыта в 1885-1886 гг. Всего к началу 1887 г. в сферу операционной деятельности банка были вовлечены 36 губерний Европейской России. Банк выдавал ипотечные кредиты за счет эмиссии закладных листов и облигаций. На 1 января 1914 г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.

^ Кредитные товарищества – наиболее распространенный вид в дореволюционной России учреждений мелкого кредита. В России различались ссудо-сберегательные товарищества (впервые появились в 1865 г.), источником средств которых являлись паевые взносы и вклады, и кредитные товарищества (впервые появились в 1895 г.), получавшие ресурсы за счет вкладов своих членов и ссуд Государственного банка. Финансовым центром кредитной кооперации был Московский народный банк. К 1 октябрю 1917 г. в России имелось 16326 кредитных кооперативов, объединявших около 11 млн. членов.

Ломбарды. В России с 1733 г. некоторые ломбардные операции под заклад золотых и серебряных вещей выполняла Монетная контора. В 1772 г. в Петербурге открыты казенные ломбарды, а в 1840 г. начал функционировать частный ломбард – компания для ранения и заклада разных движимостей и товаров. Со второй половины XIX в. возникло большое количество ломбардов на акционерных началах. Впоследствии стали организовываться муниципальные ломбарды.

Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительский, мелкоторговый и мелкопроизводственный кредиты, а также осуществляли кредитование под залог ценностей. В России в 1914 г. действовало 96 ломбардов с капиталом в 9,8 млн. руб., а на конец 1917 г. – 109 муниципальных и около 20 акционерных ломбардов.

^ Сберегательное дело. Впервые мысль о необходимости государственных сберегательных касс возникла в правительственных кругах России в 1820-е гг., но материализовалась она только в конце 1841 г. Позиция Министерства финансов, в ведомственном подчинении которого сберегательные кассы были долгие годы, предопределила второстепенную роль этих органов в кредитной системе страны. К примеру, полностью укомплектовать штат Петербургской кассы удалось лишь в 1844 г. При этом для приема вкладов и их выдачи был назначен всего лишь один день в неделю: воскресенье, с 9 до 14 часов. Торжественное открытие сберегательной кассы в Петербурге было назначено на 1 марта 1842 г. и прошло с большим успехом. Значительная отсталость страны, малочисленность третьего сословия, крепостное состояние сельского населения не могли способствовать динамичному развитию вкладных операций в сберегательных кассах. Незаинтересованность в мелких вкладах, неудобные для клиентов условия их возврата, сложность делопроизводства, малочисленность мест приема вкладов, почти полная неизвестность самого факта существования сберегательных касс не делали их популярными у населения.

С образованием Государственного банка в 1860 г. ему были приданы сберегательные кассы. Новый устав сберегательных касс вступил в силу 1 января 1863 г. Он заменил собой устав 1842 г. Но только в 1880-е гг. место и значение сберегательных касс в жизни государства и общества коренным образом изменилось: их вкладчиками стали миллионы человек, а количество действующих касс достигло четырехзначной цифры. К началу 1914 г. количество сберкасс в стране достигло 8553, с числом вкладчиков около 9 млн. чел. и объемом вкладов 1,7 млрд. руб.

Таким образом, банковско-кредитная система России (см. рис. 10.2) к моменту победы октябрьской революции 1917 года состояла из: а) Государственного банка, 50 акционерных коммерческих банков, свыше 1 тыс. обществ взаимного кредита и свыше 300 городских общественных банков, занимавшихся краткосрочным кредитованием торговли и промышленности; б) Государственного Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, 10 частных акционерных земельных банков и нескольких десятков городских и губернских кредитных обществ, составлявших систему учреждений ипотечного кредита; и в) большого числа учреждений мелкого кредита (сберегательных товариществ и кредитных товариществ во главе с Московским Народным банком, земских касс мелкого кредита и пр.).