Geum.ru

Учебно-методическое пособие по курсу Гражданское право (особенная часть) для студентов заочной формы обучения Архангельск 2007

Вид материалаУчебно-методическое пособие

Содержание


Договор банковского счёта
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11
Методические указания для изучения темы №6.

При изучении этой темы следует обратить внимание на основания возникновения заемных и кредитных обязательств, выявив их общие черты и различия в правовом регулировании.

Учитывая, что договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ), важно провести различия между ним и договорами по передаче имущества в собственность и иными смежными соглашениями.

Изучая договор займа, студент должен уяснить его природу, обратив внимание на то, что договор является реальным, Изучая форму и порядок заключения договора займа, проанализируйте также природу долговой расписки (ст. 808 ГК РФ), облигации и векселя.

В связи с тем, что заём может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 809 ГК РФ), следует обратить внимание на презумпции, установленные законодателем. Это поможет усвоить объем обязанности заёмщика по возврату займа, оснований для уплаты процентов, а также определить размер ответственности за не возврат займа. Следует изучить особенности отдельных разновидностей договора займа, т.к при этом у сторон появляются дополнительные права и обязанности, реализовать которые можно, если надлежащим образом сформулированы условия договора.

Свою специфику имеет государственный заём (ст. 817 ГК РФ). Договор государственного займа – договор присоединения, который заключается на утверждённых государством условиях эмиссии путём покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. В то же время для того, чтобы понять возможности для такой эмиссии, необходимо вновь вернуться к темам «Ценные бумаги», «Право государственной и муниципальной собственности» и «Участие публичных образований в гражданских отношениях».

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Студент также при изучении договора кредита должен уметь сравнивать этот договор с договора займа по следующим критериям: предмет, субъектный состав, форма, момент заключения, возмездность, срок, ответственность сторон. Такое сравнение поможет лучше уяснить природу договоров коммерческого и товарного кредита, порядок их оформления, а также определить обязанности сторон и их ответственность в данных договорах.

Законодателем под договором финансирования под уступку денежного требования понимается соглашение, по которому одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счёт денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Определённая в главе 43 ГК РФ РФ конструкция договора финасирования денежного требования очень близка к конструкции факторинга в том виде, в каком его определяет Оттавская конвенция 1988 года. Поэтому при изучении темы будет полезно использовать не только нормы главы 43 ГК РФ, но и Конвенции УНИДРУА «О международном факторинге» (Оттава, 1988), чтобы определить обоснованность именования этого договора в литературе договором факторинга.

При этом важно учесть, что в международной практике термин «финансирование дебиторской задолженности» используется для обозначения самых различных сделок, в том числе факторинга, форфейтинга, проектного финансирования, сделок секьюритизации, но не ограничивается ими. Таким образом, в международной торговой практике факторинг рассматривается как одна из разновидностей операций по финансированию под уступку денежного требования.

Такой анализ необходим, необходим еще и потому, что под факторингом, как правило, понимается продажа недокументированной, т.е. не закреплённой в ценной бумаге, дебиторской задолженности, как для целей финансирования, так и для других целей. В российской же юридической литературе понятие факторинг и финансирование под уступку денежного требования часто используются как равнозначные.

Целями этого договора могут быть как получение денежных средств, так и обеспечение исполнения обязанностей клиента перед финансовым агентом. Договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Предметом данного договора может быть только денежное требование клиента к третьему лицу (должнику), вытекающее из предоставления клиентом товара, выполнения им работ или оказания услуг должнику, что отличает факторинг от цессии. Предметом может быть как существующее денежное требование, т.е. срок платежа по которому уже наступил; так и будущее денежное требование, по которому право на получение денежных средств возникнет в будущем.

Следует также проанализировать обязанности и ответственность сторон по данному договору, т.к. в зависимости от объёма ответственности клиента перед финансовым агентом финансирование под уступку денежного требования может быть оборотным и безоборотным.

Определение договора банковского вклада (депозита) напоминает внешне формулировку займа. В то же время его часто сравнивают с договором хранения, поэтому изучение темы следует начать с выявления признаков правовой природы договора, обратив внимание на то, что он является реальным, возмездным, односторонним, публичным, если вкладчиком выступает гражданин. Далее студент должен проанализировать мнения о правовой природе договора, проведя сравнение с иррегулярным хранением и займом.

Рассматривая субъектный состав договора, важно уяснить последствия привлечения вклада неуправомоченными лицами, которые различаются в зависимости от того, являются ли вкладчиком гражданин или юридическое лицо. Обратите внимание на отличия внесения вклада третьим лицом (ст. 841 ГК РФ) и внесения вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ).

Рассматривая обязанности банка, особое внимание следует уделить возможности изменения им в одностороннем порядке размера процентов. С этой целью следует внимательно изучить Постановление Конституционного Суда РФ №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельнрости» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П.Лазаренко» от 23 февраля 1999 года. Важную роль играет также Федеральный закон от 21 марта 2005 года №22-ФЗ «О внесении изменений в ст. 839 ГК РФ», согласно которому день возврата вклада включается в процентный период.

При изучении способов обеспечения исполнения обязанности по возврату вкладов обратитесь к статье 38 Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Анализируя права вкладчиков, следует обратить внимание на возможности отдельных из них осуществлять безналичные расчеты со счетов, открытых на основании договора банковского вклада. В этой связи важно показать различия в правовом режиме счета, открытого на основании договора банковского счета.

^ Договор банковского счёта - это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (п.1 ст. 845 ГК РФ)

Предметом договора следует считать действия кредитной организации (услуги по открытию расчёта, расчётно-кассовому обслуживанию и т.д.) Однако, некоторые авторы рассматривают в качестве предмета договора денежные средства. В любом случае усвоение этой темы предполагает знакомство студента с основными концепциями «безналичных денег» (безналичные деньги как права требования; безналичные деньги как документированная информация; безналичные деньги как аналог вещей и др.).

Обратите внимание на виды договора банковского счёта (расчётный, временный, текущий, корреспондентский, др.), т.к. объем прав клиента зависит от вида договора. Это также влияет в определенной степени на порядок открытия счета, на перечень необходимых документов для открытия счёта.

Кроме того, следует выделить и проанализировать обязанности сторон и последствия их нарушения. Право клиента на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте, существенно ограничено нормами закона, т.к. в определенных случаях возможно наложение ареста на денежные средства, приостановление операций по счёту, введение очерёдности списания денежных средств и др..

При изучении вопросов ответственности особое внимание следует уделить нормам, изложенным в ст. 856 ГК РФ, дать квалификацию, содержащихся в ней мер.

Изучая расчёты, можно заметить, что в юридической литературе под расчётными правоотношениями, как правило, понимаются отношения, связанные с безналичным перечислением денежных средств. Однако, расчеты могут быть и наличными.

Изучение темы рекомендуется начать с уяснения различий между категориями «платёж» и «расчеты». Это поможет уяснить суть таких понятий, как «расчетное отношение», «наличные и безналичные расчёты», «форма безналичных расчётов», «расчётный документ».

Безналичные расчёты всегда осуществляются через банки, путем списания средств со счета, который открыт на основании заключенного договора банковского счета, а в некоторых случаях (как было рассмотрено ранее) на основе договора банковского вклада. Расчеты осуществляются с помощью расчетных (платежных) документов.

Расчётный (платежный) документ - это надлежащим образом оформленное распоряжение плательщика о списании с его счёта денежных средств и перечислении их на счёт получателя, или распоряжение получателя на списание денежных средств со счёта плательщика и перечисление на счёт, указанный получателем (пп.2 гл.2 «Положение о безналичных расчётах). Такое распоряжение может быть оформлено в виде документа на бумажном носителе, в установленных случаях, в виде электронного платёжного документа.

Рассматривая каждую из форм безналичных расчётов (расчёты платёжными , чеками, по аккредитиву, по инкассо) следует остановиться на её природе, участниках, структуре заключаемых расчётных сделок, используемых расчётных документах, механизме расчётной операции, ответственности сторон. Для лучшего усвоения материала полезно построение схем для каждой из форм. Важно увидеть достоинства и недостатки каждой из форм.

Право определения форм безналичных расчетов, а также требований к документам, с помощью которых производятся расчеты, предельного размера наличных расчетов предоставлено Банку России. Поэтому при изучении данной темы следует руководствоваться не только нормами главы 46 ГК РФ, но и Положениями ЦБР от 3 октября 2002 года №2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» и от 1 апреля 2003 года №222-П О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в Российской Федерации».

Изучение вексельных обязательств следует вспомнить правовую природу векселя. В литературе и практике гражданского и торгового оборота вексель понимается и как ценная бумага, и как обязательство. Следует также обратить внимание на особенности простого и переводного векселя, изучить требования к его оформлению и содержанию. Двойственная природа векселя влияет на порядок оформления передачи векселя, а именно, передача самого векселя осуществляется на основании акта приёма-передачи, а удостоверенное векселем право передаётся путём совершения на его оборотной стороне передаточной надписи - индоссамента.


Лекция 6. Заемно-кредитные и расчетные обязательства

Для студентов, обучающихся на базе общего среднего образования - 2 часа; для студентов, обучающихся на базе среднего профессионального и высшего профессионального образования – 2часа

.
  1. Понятие и виды договоров займа и кредитных обязательств.
  2. Договоры банковского счета.
  3. Расчетные обязательства

Практические занятия, семинары

Для студентов, обучающихся на базе общего среднего образования - 1 час; для студентов, обучающихся на базе среднего профессионального и высшего профессионального образования – 1 час

  1. Договор банковского вклада.
  2. Договор финансирования под уступку денежного требования.
  3. Формы безналичных расчетов.


Примерные варианты заданий для самостоятельной работы:
  1. Дайте сравнительную характеристику договора финансирования под уступку денежного требования и договора цессии.
  2. Составьте схему «Документы, необходимые для заключения договора банковского счета»
  3. Составьте заявление о возврате срочного вклада.
  4. Составьте исковое заявление о привлечении банка к ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету.
  5. Составьте исковое заявление о привлечении банка к ответственности за ненадлежащее исполнение поручения.
  6. Дайте сравнительную характеристику договора банковского вклада с договорами иррегулярного хранения и займа.
  7. Сделайте тест на тему «Презумпции в договоре займа»
  8. Проведите различия между договором товарного кредита и договором займа вещей, определенных родовыми признаками.
  9. Оформите проект платёжного поручения или инкассового требования.

Источники:
  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Главы 42, 43.
  2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459, 3469, 3470; 2001. №26. Ст. 2586; № 33 (ч.1). Ст. 3424; 2002. №12. Ст.1093; 2003. №27. Ст. 2700 (ч.1).
  3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г.// Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 28. Ст. 2790; 2003. №2. Ст. 157.
  4. О государственных долговых товарных обязательствах: Федеральный закон Российской Федерации от 1 июня 1995 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 23. Ст. 2171; 2000. №23. Ст.2347; 2002. №30. Ст. 3017; №52 (ч.1). Ст. 5132.
  5. О валютном регулировании и валютном контроле. Федеральный закон Российской Федерации //Собрание законодательства РФ.2003. № 50. Ст. 4859 в ред. от 18.07.2005.
  6. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации: Указание Центрального Банка Российской Федерации от 3 октября 2002 г. №2-П. // Вестник Банка России. 2002. N 74. 28 декабря; 2003. №17. 2 апреля.
  7. О жилищных кредитах: Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 7. Ст. 682.
  8. Абдуллаев М.К. Ответственность за нарушение договора займа // Юрист. 2006. №3.
  9. Алексеева Д., Пыхтин С.. Новеллы правового регулирования банковского счёта// Хозяйство и право. 2007. №1.
  10. Арканников М.В. Предъявление векселя к платежу.// Юрист. 2006. №1,2.
  11. Бакшеева Ю.Н. Правовая природа бланкового векселя. // Юрист. 2007. №4
  12. Бахарева Ю.В. Деньги и денежные обязательства как категории гражданского права // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. Вып. 10. М. НОРМА. 2006.
  13. Богданов А.А. К вопросу о составе облигационного правоотношения // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. Вып. 9. м. НОРМА. 2005.
  14. Буркова А.Ю. Прекращение поручительства // Юрист. 2006. №2.
  15. Буркова А.Ю. Коммерческий кредит. Юрист. 2007. №9.
  16. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора. // Банковское право. 2004. №4.
  17. Воробьёва О.В. Правовая природа договора о переводе денежных средств по поручению лица, не имеющего счёта в данном банке // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. Вып. 10. М. НОРМА. 2006.
  18. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заёмно-кредитных отношений в современных условиях. // Хозяйство и право. 1998. №2.
  19. Гасников К.Д. О возникновении и развитии договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) //Современное право.-2003.-№12.-С.10-13.
  20. Гизатуллин Ф. Правовые вопросы практического использования аккредитивной формы расчётов // Хозяйство и право. 2007. №1.
  21. Ефимова Л.Г. Правовое регулирование аккредитива.// Хозяйство и право. 2000. №7.
  22. Ефимова Л.Г. Теория и практика заёмно-кредитных правоотношений. Юридический мир. 2000. № 1; №2; №3
  23. Ефимова Л.Г. Проблемы правого регулирования финансирования под уступку денежного требования //Журнал российского права.-2005.-№1.-С.126-134.
  24. Н.В. Кравец. Новеллы в законодательстве ипотечного кредитования // Право и политика. 2007. № 2. С. 137-142.
  25. Карашев К.В. К вопросу о правовой природе аккредитивного правоотношения. // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. Вып. 10. М. НОРМА. 2006.
  26. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заёмщика. //Законодательство: право для бизнеса. 2007. №12.
  27. Кримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М. 2001.
  28. Липовецкая А. Некоторые вопросы регулирования гражданским законодательством договора финансирования под уступку денежного требования. // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. М. 2000.
  29. Новосёлова Л.А Денежные расчёты в предпринимательской деятельности. М. 1996.
  30. Новосёлова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчётов. // Законодательство. 1999. №1.
  31. М. Пешкова. Вклады без гарантий получения//Домашний адвокат, 2007, № 10, с. 11.
  32. Сарбаш С.В. Договор банковского счёта. М.1999.
  33. Сидорук М. Статус клиента и держателя карты в правоотношениях, возникающих при расчётах с использованием платёжных карт // Хозяйство и право. 2007. №11.
  34. Степаненко Е. Договор финансирования под уступку денежного требования. //Хозяйство и право. 2003. №10. С. 21-31.
  35. Сокол П.В. Ипотечное жилищное кредитование: некоторые проблемы правового регулирования // Адвокат, 2007, № 3, ст. 55-62
  36. Суховский В.А. Обязательства товарного и коммерческого кредита // Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей. Вып. 10. М. НОРМА. 2006
  37. Чубаров В.В. Договор банковского счёта.// Хозяйство и право. 1996. №12.
  38. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств. // Хозяйство и право. 1998. №№4,5.
  39. Щепотыв А.. Разнообразие кредитно – заемных операций: правовые аспекты //Право и экономика. 2007. № 2. С. 72-78
  40. Эрделевский А. Договор факторинга. // Российская юстиция. 1999. №1.



ТЕМА 7. Договоры страхования.

Социально-экономическая сущность, значение страхования. Страховое правоотношение. Страхование добровольное и обязательное. Страховой интерес. Виды страхования. Личное страхование. Имущественное страхование. Сострахование и перестрахование. Важнейшие страховые понятия. Системы страхования. Субъекты страхового правоотношения. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Страховщики. Лицензирование страховой деятельности. Общества взаимного страхования.

Понятие и признаки договора страхования. Элементы и содержание договора страхования. Заключение, исполнение и прекращение договора страхования. Форма договора. Ответственность сторон за нарушение договора страхования. Виды договоров обязательного и добровольного личного страхования. Виды договоров обязательного и добровольного страхования имущества; предпринимательского риска; ответственности.

Обязательное государственное страхование. Взаимное страхование.


Методические указания к изучению темы №7.


Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

Изучение договора страхования необходимо начать с анализа природы договора страхования. При этом следует отметить, что договор страхования возмездный, взаимный, алеаторный. Он может быть как реальным, так и консенсуальным (ст. 957 ГК РФ). Кроме того, договор личного страхования является публичным, а потому для него дополнительно характерны признаки публичного договора..

Термин «участники страховых отношений» по сравнению с термином «стороны договора страхования» является более широким по объёму. Анализ норм Гражданского кодекса, а также Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (например, п.1 ст. 4.1.) позволит более подробно проанализировать статус страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Рассматривая статус страховщика, обратите внимание на существующие ограничения, дополнительные требования, установленные для него законодателем и позволяющие определить объем его правоспособности. К ним можно отнести лицензирование, запрет совмещения банковской и страховой деятельности, дополнительные требования к уставному капиталу и другие. При определении прав и обязанностей страховщика важную роль играют нормы о состраховании (см., например, ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела»), перестрахования (ст. 967 ГК РФ) и двойного страхования (ст. 951 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела»).

Сострахование следует отличать от двойного страхования, когда один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных или катастрофических рисков, т.к. позволяют одному страховщику выполнить свои обязательства (полностью или частично) перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем)за счет страхового возмещения, полученного им от другого страховщика.

Для понимания общих положений для страховых отношений важно также уяснить различия в терминах «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховая выплата», «страховая премия», а также «страховой риск» и «страховой случай».

После изучения общих вопросов договора страхования следует перейти к рассмотрению отдельных его разновидностей. В зависимости от свободы волеизъявления сторон они могут быть добровольными или обязательными (в силу указания на это в законе). Изучая договоры обязательного страхования, следует обратить внимание на требования, которые предъявляются к закону, вводящему такое обязательное страхование. Кроме того, важно показать различия между государственным и государственным социальным страхованием, последствия для лица, обязанного заключить договор обязательного страхования, но не выполнившего эту обязанность.

Рассматривая виды имущественного страхования, важно определить условия заключения договора страхования договорной ответственности, правила о страховых выплатах, касающихся размера (например, при неполном страховании), а также определения круга лиц, выступающих в качестве выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Особое внимание нужно уделить порядку выплаты страхового возмещения, в т.ч. пропорциональной системе и системе первого риска, а также условной и безусловной франшизе, основаниям отказа в страховой выплате

При изучении понятия суброгации в имущественном страховании проанализируйте не только порядок её применения, но и её гражданско-правовую природу, проведя сравнение с регрессом и цессией.