«Состояние страхового рынка России. Проблемы и перспективы»

Вид материала

Доклад

Содержание В формировании законодательной базы за последние годы произошли значительные прогрессивные изменения. Значительно вырос авторитет страховых компаний в российском обществе. Увеличилось количество клиентов страховщиков, прежде всего вследствие принятия закона об ОСАГО Возрастает количество крупных промышленных рисков со страховой суммой в 3 миллиарда долларов США и более, принятых в страхование Количество сотрудников страховых компаний и агентов значительно увеличилось. Относительно быстро зарождается инфраструктура страхования Ноу-хау российских страховщиков значительно возросло по важнейшим видам страхования, особенно, что очень приятно, и в области пе Потенциал российского страхового рынка Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков Ситуации риска

Подобный материал:

• Т. Н. Черногузова,фгоу впо «кгту» в россии развитие страхового рынка чрезвычайно противоречивый, 165.49kb.
• Вопрос 1: Современное состояние страхового рынка России: проблемы, перспективы развития, 70.75kb.
• Задачи конференции: реализация научного и творческого потенциала; оценить современное, 56.02kb.
• Контрольная работа по дисциплине "Страхование" на тему "Современное состояние страхового, 147.54kb.
• Проект программы Круглого стола «Перспективы развития продовольственного рынка России», 16.28kb.
• Состояние, проблемы и перспективы развития. Материалы VII международной научно-практической, 2398.87kb.
• Состояние, проблемы и перспективы развития. Материалы VIII международной научно-практической, 2761.66kb.
• Состояние, проблемы и перспективы развития. Материалы IX международной научно-практической, 2233.33kb.
• Состояние, проблемы и перспективы развития. Материалы VI международной научно-практической, 1888.69kb.
• Состояние, проблемы и перспективы развития. Материалы V международной научно-практической, 1714.39kb.

Д-р Петер Мюллер - представитель Мюнхенского перестраховочного общества в России, Украине, Республике Беларусь


Доклад на Российско-нидерландском экономическом Форуме 8 ноября 2005г., Амстердам, Нидерланды


Тема выступления: «Состояние страхового рынка России. Проблемы и перспективы»


Уважаемые дамы и господа!


Прежде всего, разрешите мне сердечно поблагодарить организаторов экономического Форума за приглашение принять в нем участие и предоставленную мне возможность выступить с докладом. Мне была оказана честь в течении нескольких лет быть участником экономических форумов в различных странах, где я всегда имел возможность ознакомиться с интересными фактами касательно развитии Российской Федерации, прежде всего, из сферы финансов, а также получить новый положительный заряд для моей профессиональной деятельности в России.


Я также хотел бы поблагодарить организаторов форума за то, что мне было предоставлено слово непосредственно после выступления представителей Федеральной службы Страхового надзора России (ФССН), которые в последние годы выполняют трудную работу, зачастую не получая за нее слова благодарности, но которая является чрезвычайно необходимой и важной. Господин Ионкин передал Вам в своем докладе всю необходимую информацию, цифры и факты о русском страховом рынке, поэтому мне не хотелось бы повторяться.


Уважаемые дамы и господа!


Как известно, началом возрождения рынка страхования России считается создание вначале девяностых годов страховой группы «АСКО», что означало конец второй государственной российской страховой монополии¹. В свое время на АСКО, первого крупного частного российского страховщика, по праву возлагались большие надежды, которые, к сожалению, как мы знаем, не оправдались. Также не суждено было сбыться «розовым мечтам» 1997 года, когда ожидалось увеличение сбора страховой премии в два раза. Эти надежды разбились после «большого дефолта» в августе 1998 года.


Если мы будем говорить о сегодняшнем страховом рынке России, то его существование началось не ранее, чем 15 лет тому назад. Это слишком небольшой отрезок времени, если вспомнить, что история возникновения страхового дела России относится к 1781 году, когда Екатериной Второй было издано Постановление о страховании морских судов Купеческого Пароходства. Первая российская частная страховая компания была создана более 175 лет назад в Санкт-Петербурге². Более 125 лет назад нами был заключен первый договор перестрахования с одной из страховых компаний России. Мюнхенское перестраховочное общество, являющееся сегодня одним из крупнейших перестраховщиков в мире, работает в России с 1887 года³. Наше первое представительство в Санкт-Петербурге просуществовало вплоть до Первой мировой войны, а деловые отношения продолжались до 1918 года. Наше «новое» представительство было открыто в Москве в 1991 году. Я сам нахожусь в России с 1994 года, то есть теперь уже 11 лет работаю на российском страховом рынке, а именно в области перестрахования российских страховых компаний.


Разрешите мне, пожалуйста, основываясь на таком опыте, высказать некоторые мысли о сегодняшнем состоянии рынка страхования России.


Сегодня мы оцениваем развитие рынка страхования России более оптимистично, чем в прошлые годы. Российский рынок сегодня, несмотря на все существующие проблемы, имеет ряд положительных моментов. Что это за моменты?

1. В формировании законодательной базы за последние годы произошли значительные прогрессивные изменения.
   

Прежде всего, большим шагом вперед явилось введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в 2003 году. «Закон об ОСАГО» уже сейчас внес свой вклад в развитие правовой культуры Российской Федерации, в особенности «культуры ответственности» в Российской Федерации, а именно: виновник ущерба несет ответственность перед пострадавшим. Жертвы ДТП впервые имеют гарантированное законом и экономически обеспеченное право на получение возмещения от виновника ДТП или его страховщика. Это новшество должно быть распространено также и на другие сферы общества и законодательства.


Также принятие третьей редакции «Закона о страховании», несмотря на все безусловно еще существующие недостатки, можно расценить как прогресс по сравнению с его предшественниками. Прежде всего, законодательное требование увеличения размера собственного капитала страховщиков и перестраховщиков, также требование разделения видов страхования с 2007 года, а также, и не в последнюю очередь, допущение европейских страховщиков, уже сегодня оказали положительное воздействие на рынок.

2. Значительно вырос авторитет страховых компаний в российском обществе.
   

3. Страховщики аккумулируют сегодня значительные денежные средства. Г-н Ионкин сейчас также отметил следующее: объем брутто-премии по всем видам добровольного страхования за первые 9 месяцев 2005 года составил 238,8 млрд. рублей⁴. Особенно позитивно, что прирост наблюдается именно в классических видах страхования и в регионах. Платежи по убыткам и компенсационные выплаты страховщиков за первые 9 месяцев 2005 года, и здесь я сознательно учитываю также обязательное страхование, составили 226,9 млрд. рублей⁵, это отражает реальный спрос на новые автомобили и услуги автомастерских, на услуги строительства, на медицинские услуги и т.д.
   

4. Увеличилось количество клиентов страховщиков, прежде всего вследствие принятия закона об ОСАГО: страховщики, после вступления в силу «Закона об ОСАГО», могут заявить о более чем двадцати миллионах новых клиентов.
   

5. Возрастает количество крупных промышленных рисков со страховой суммой в 3 миллиарда долларов США и более, принятых в страхование и перестрахование
   

6. Количество сотрудников страховых компаний и агентов значительно увеличилось. Российская страховая индустрия уже сегодня проявляет себя в качестве важного работодателя. Отмечается спрос на андеррайтеров с профессиональной подготовкой, страховых агентов и страховщиков.
   

7. Относительно быстро зарождается инфраструктура страхования: в Российской Федерации повсюду, практически во всех городах и местностях, появляются здания и офисы страховых компаний, бюро по урегулированию убытков, экспертные бюро и прочее.
   

8. Ноу-хау российских страховщиков значительно возросло по важнейшим видам страхования, особенно, что очень приятно, и в области перестрахования.
   

Какие сегодня существуют проблемы?


Здесь я бы хотел провести различие между двумя группами проблем:


Я хотел бы высказаться сейчас не по объективным проблемам, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны участникам Форума: это низкий ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость от экспорта энергоносителей и прочее. Я также не хотел бы перечислять общие проблемы, которые из этого вытекают для страховщиков. Они слишком часто в общем и целом повторяются.


Мне бы хотелось остановиться на некоторых главных проблемах:

1. Потенциал российского страхового рынка
   

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Почти 145 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия, должны рождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно. Большое «оживление» мы наблюдаем сегодня только в обязательном страховании, или где этого требует, зачастую иностранный и отечественный, инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является каско-страхование автомобилей. По мнению некоторых политиков решением может являться введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливаются государством, представляют вмешательство в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным, и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения, или же препятствуют им.


Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности. Прежде всего, я имею в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого населения России. Здесь необходимо как можно скорее и грамотно решить вопрос специфики добровольного и обязательному страхованию, их взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней. Естественно, ведется много дискуссий и предлагаются варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическое решение.


Следующий едва раскрытый потенциал я вижу, прежде всего, в страховании гражданской ответственности. Здесь прежде всего должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.


Помимо ограниченного спроса существует также ограниченная национальная страховая емкость.

2. Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков
   

• Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована⁶. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые вводятся до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков. Как и прежде существует законодательное, в принципе, правильное, требование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть, которую он может застраховать, зависит от величины его капитала. В Российской Федерации он имеет право брать на страхование до 10% величины собственного капитала.
  

Это имеет следующие последствия:

• Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
  
• Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. Страхнадзор указывает на необходимость соблюдения требования формирования резервов, которые, по сравнению с принятыми рисками, могут оказаться недостаточными. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики очевидно недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков, портфели которых не будут перенесены на других страховщиков или приняты резервным фондом Российского Союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховщикам.
  
• Некоторые страховщики пытаются помочь себе, по нашему мнению, чрезмерно широким участием в состраховании или образовании пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. В определенной степени оно должно иметь место. Правда, на российском рынке существует опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно тогда, когда, при изменении риска, все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.
  

Что из этого следует?

• Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.
  
• Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок прекратит являться биотопом для мелких, плохо капитализированных, плохо диверсифицированных страховых компаний.
  
• Необходимо придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестрахователя и пр.). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.
  
• Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) в случае убытка на ее способность нагрузки и затем ограничены.
  

Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат/получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, как можно понимать предложение, что страховщики должны были теперь застраховывать птицефермы от птичьего гриппа? «Горящий дом нельзя застраховать».

3. Ситуации риска
   

В конце 2004 года статистика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2003 году. Но и в этом году не наметилось какого-либо существенного улучшения. У России остается самая, по мировым показателям, плохая статистике по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным исходом, российская статистика – во много раз хуже, чем в Германии или США.


Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течении ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.


Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономики. В будущем нельзя исключить крупные ущербы или катастрофы техногенного свойства.


Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страхователи имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования. Другие факторы: восприятие страхования чисто как операции по обмену денежных средств, принятие риска без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.


Со всеми данными проблемами страхователи самостоятельно могут справиться только в течение долгого времени и постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:


• Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

• Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?⁷

• Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по

предупреждению ситуаций риска?⁸

• Рассматривается страхование, в особенности перестрахование, как

форма и предпосылка для «интеракции» с международными

финансовыми рынками?


Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необходимые для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом прежде всего речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность. Это относится также и в первую очередь налоговому законодательству: российские страхователи критикуют прежде всего отсутствие или недостаток налоговых урегулирований на случай частных предупреждений риска (возраст, здоровье, образование), которые разгружают государство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государственные, например, налоговые компенсации за ущерб, если нет и соотв. не было возможности застраховаться от этого.


Важно также создание законного основания для деятельности посредников не только в индустрии страхования.


Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российским страховым компаниям, пенсионным фондам и пр. до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капитала.


Российскому рынку страхования предстоят важные этапы изменения. Мы видим в нем потенциал для развития.


В этой связи прошу рассматривать мой доклад как стимул для последующей дискуссии.