Учебное пособие включает в себя краткий курс лекций для студентов, сдающих экзамены без выезда в академию, и является основой для выполнения контрольных тестов по дисциплине «Страхование» издательства двгаэу, 2001. Рецензенты
| Вид материала | Учебное пособие |
- Методические указания: краткий курс лекций для студентов заочной формы обучения Санкт-Петербург, 1540.61kb.
- В. Б. Аксенов Краткий курс лекций, 1098.72kb.
- Краткий курс лекций по философии учебно-методическое пособие для студентов всех специальностей, 2261.57kb.
- А. И. Курс лекций по фармакологии учебное пособие, 1739.27kb.
- Краткий курс лекций учебной дисциплины «Методика преподавания начального курса математики», 631.78kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 777.31kb.
- Краткий курс лекций по менеджменту учебное пособие для студентов учреждений, 1833.53kb.
- Тексты лекций для студентов заочной формы обучения всех специальностей москва 2001, 2466.08kb.
- Н. В. Рудаков Краткий курс лекций, 1552.23kb.
- Учебное пособие для студентов среднего профессионального образования Санкт-Петербург, 2198.48kb.
8.4. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей
1. Общие положения. Объем ответственности страховщика
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страховать после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.
Субъектами страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.
Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.
На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства нижеуказанных указанных групп имущества, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых производится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
- пожара;
- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетресений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвала, оползней, оседаний грунта и др.);
- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи,
- падение летательных аппаратов или их обломков;
- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
- аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- подтопления грунтовыми водами;
- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
- внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
- умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;
- несоблюдение требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
- естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
- конфискация, реквизиция, арест или изъятие имущества по решению, органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.
2.Застрахованное имущество и застрахованные расходы
Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения (включая другое имущество), находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.
Понятие здания определяется следующим образом: все строительные постройки, приспособления, для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силовые и прочие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича ( камня) или бетона.
Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутри-стенные детали.
Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.
Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:
а) наличные деньги;
б) акции, облигации и другие ценные бумаги;
в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги,
г) модели, монеты, образцы;
д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;
е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем;
ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;
з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.
3.Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой тариф и страховой взнос.
Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основе которых определяется страховая стоимость.
Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:
а) восстановленная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке;
б) фактическая стоимость - восстановленная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность за длительной период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.
Такие виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества; определяющей при этом является более низкая цена.
Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день. Если страховая сумма, устанавливается в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.
Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недостахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.
Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика, в зависимости от вида имущества и рисков.
Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает влияние степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализации, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих влияние на вероятность возникновения страхового случая. Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный.
При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивы о премиях предусматривают надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств. Надбавки:
- наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;
- расположение на территории объекта страхования упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность в нем данного вида производства;
- превышение определенного значения страховой суммы за оборудование и товары внутри одного комплекса;
- открытое хранение под крышей сгораемых строительных материалов; открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов; неблагоприятные рисковые условия, такие, как:
а) производство без персонала, без автоматической системы пожаротушения;
б) недостатки в строительной конструкции; в)здания с мягкой (гибкой)кровлей,
г) необычная опасность в непосредственной близости;
д) случаи ущерба за последние пять лет и т.д.
Скидки:
- соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре;
- обеспечение мероприятий для тушения пожара;
- временное производство,
- отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.д.
4. Место страхования
Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которое указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.
Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.
Если страховать использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительное время находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полюс.
5. Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон.
Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление должно подтверждать все необходимые сведения о заявленных на страхование объектах. Одновременно с заявлением о страховании страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы.
При заключении договора страховать обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства для определения вероятности наступления страхового случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличить степень риска или допускать ее увеличения без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замену средств пожаротушения и т.п.
Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора.
Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.
Права и обязанности сторон по договору в огневом страховании в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.
Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательными для страхователя (однако данные действия не должны рассматриваться как признание его права на получение страхового возмещения).
6. Порядок урегулирования убытков. Экспертиза.
Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе условий договора; оперативно и справедливо, так как благожелательная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.
Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта страхования и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.
Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидетелями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.
По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были совершены): перекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной герметизации проемов здания, откачки воды. Используемой для пожаротушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т.п. При необходимости стороны могут назначить независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение имеют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страховой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно, ли это), является ли происшедшее событие страховым и т.п.
Убытки возмещаются:
- при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
- при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.
Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные и изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.
Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.
Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором не предусмотрено иное.
Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора, подтверждающие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления таких документов возлагается на одну из сторон по договору при его заключении.
Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами. Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно 3-5 дней, не считая выходных и праздничны). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в сет причитающегося страхователю страхового возмещения в определенном размере.
Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, от обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было повреждено. Страхователь может передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.
Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежденного объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.
Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и договорные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено
письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность возмещения страховщика.
Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопасности при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда страховщики предусматривают такую возможность и разрешают временные (до 2-4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотложными техническими причинами.
Вопросы для самоконтроля
1. Что является критерием классификации имущественного страхования?
2. Назовите состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию?
3. На каких условиях заключается договор многолетнего имущественного страхования?
4. Как рассчитывается сумма ущерба по имущественному страхованию?
5. Назовите условия выплаты страхового возмещения по имущественным видам страхования.
6. В чем назначение страхования имущества граждан?
7. Как определяется размер ущерба при страховании сельскохозяйственных предприятии?
8. Существуют ли пределы оценки стоимости страхуемого имущества?
9. В чем заключается экономическое содержание имущественного страхования?
10. Перечислите объекты имущественного страхования граждан?