Geum.ru

International Trading System: Prospects for Emerging Markets Санкт-Петербург/ St. Petersburg 1 2 марта 2007 1 2 March 2007 программа

Вид материалаПрограмма

Содержание


Literature Review
Кузнецова Н.П.
Подобный материал:
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   29

Literature Review

Achleitner, Ann-Kristin/Thommen, Jean-Paul (2003): Allgemeine Betriebswirtschaftslehre, Wiesbaden.

Almeida, David/Lotz, Sherry/Xu, Jing et al. (2004): Ethnic Identity, Socialization Factors, and Culture-Specific Consumption Behavior, in: Psychology & Marketing, Vol. 21, 2, S. 93-112

Arnett, Dennis B./Laverie, Debra A. (2000): Factors Affecting Fan Attendance: The influence of Identity Salience and Satisfaction, in: Journal of Leisure Research, Vol. 32, 2, S. 225-246

Arnett, Dennis B./German, Steve D./Hunt, Shelby D. (2003): The Identity Salience Moel of Relationship Marketing Success: The Case of Nonprofit Marketing, in: Journal of Marketing, Vol. 67, April 2003, S. 89-105

Badnjar, Nenad (2006): Interview (4.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), Hypo Alpe-Adria-Bank Banja Luka. Die Übersetzung dieser in serbischer Sprache im Anhang I vorhandenen Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Baer, Robert/Bond, Edward/Underwood, Robert (2001): Building Service Brands via Social Identity: Lessons from the Sports Market Place, in: Journal of Marketing Theory and Practice, Vol. 9/1, S. 1-13

Bellizzi, Joseph/Martin, Warren S. (1982): An Analysis of Congruous Relationships Between Self-Images and Product Images, in: Academy of Marketing Science, Journal, Vol. 10/4, S.473-489

Biesecker, Adelheid/O'Hara, Sabine (2003): Globalization: homogenization or newfound diversity, in: Review-of-social economy, LXI(3): S. 281-294

Bouchet, Dominique (1995): Marketing and the Redefinition of Ethnicity, in: Bamossy, Gary J./Costa Arnold, Janeen (Hrsg.), Marketing in a Multicultural World. Ethnicity, Nationalism and Cultural Identity, Thousand Oaks, London, New Delhi, S. 68-125

Braun, Karl/Huefnagels, Dirk/Müller-Schwemmer, Thomas et a. (2006): Marketing- und Vertriebspower durch Sponsoring, Berlin, Heidelberg, New York.

Briley, Donnel A./Wyer, Robert S. Jr. (2002): The Effect of Group Membership Salience on the Avoidance of Negative Outcomes: Implications for social and consumer decisions, in: Journal of Consumer Research, Vol. 29/3, S. 400-415

Brunnbauer, Ulf (2002): Umstrittene Identitäten. Ethnizität und Nationalität in Südosteuropa, Frankfurt am Main.

Cudic, Sanda (2001): Multikulturalität und Multikulturalismus in Bosnien-Herzegowina – Eine Fallstudie zu Herausbildung, Bedeutung und Regulierung kollektiver Identität in Bosnien-Herzegowina, Frankfurt am Main.

Diekmann, Andreas (2005): Empirische Sozialforschung – Grundlagen, Methoden, Anwendung, Hamburg.

Eger, Thomas/Fritz, Heiko/Wagener, Han-Jürgen (2006): Europäische Integration – Recht und Ökonomie, Geschichte und Politik, München.

Erber, Sigrun (2002): Eventmarketing: Erlebnisstrategien für Marken, München.

Green, Mark C./Keegan, Warren J. (2005): Global Marketing, Upper Saddle River.

Hadziomerovic, Belma (2006): Interview (15.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), Raiffeisen Bank Sarajevo. Die Übersetzung dieser in bosnischer Sprache im Anhang IV vorhandenen Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Halter, Marilyn (2000): Shopping for Identity. The Marketing of Ethnicity, New York.

Karmasin, Helene (2004): Produkte als Botschaften, Frankfurt.

Kaufmann, Hans Ruediger (July 1994). Doctoral Dissertation. The Influence of Identity on Marketing Education for Eastern German Entrepreneurs;The Manchester Metropolitan University

Kaufmann, Hans Ruediger (2000) In: Britzelmaier, B. and Geberl, Information als ein Erfolgsfaktor. S. 183-193. Der Einfluss der Information auf Unternehmer und Kundenverhalten in Uebergangslaendern

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. 1994. Motivation, Management and Marketing- an Eastern German Case Study. European Business Review. MCB University Press Limited. pp. 38- 48

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. 1997. EU Research Competition : 3rd Alps Euro Conference- University of Charleroi/Belgium. With Davies, B. Identity and Marketing: a new relation in transition. September 1997

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. 1996. EU Research Competition: 2nd Alps Euro Conference- University of Bologna, Department of Sociology. The Impact of Identity of Local Entrepreneurs on Management and Marketing Education in Transition Countries

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. 1996. The Manchester Metropolitan University- Global Change: Policy and Practice- Conference for Academics and Practitioners. The Impact of the New Economic, Political and Educational Structures on the Role Eastern Germans and Eastern Europeans.

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. 1995. EU Research Competition: 1st Alps Euro Conference. The University of Sunderland/UK. Marketing Education for SME Retailers in the New Five Länder of Germany with Governmental and EU Intervention

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt, Ruth. July 1994. MEG Conferences Coleraine. Northern Ireland. July 1994. Eastern German Managers: From the Showcase Economy of the Comecon to the Showcase Transition Model for Eastern European Companies?

Kaufmann, Hans Ruediger, Davies, Barry and Schmidt Ruth. March 1994. UK AIB 21st Annual Conference Manchester. The Changing Environment. Models of Transition: Education and Training for Management in New Market Economies.

Kolonic, Sabina (2006): Interview (10.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), ProCredit Bank Banja Luka. Die Übersetzung dieser in serbischer Sprache im Anhang III vorhandener Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Komljenovic, Maja (2006): Interview (4.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), Hypo Alpe-Adria-Bank Banja Luka. Die Übersetzung dieser in serbischer Sprache im Anhang I vorhandenen Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Lamnek, Siegfried (2005): Qualitative Sozialforschung – Lehrbuch, Basel.

Laverie, Debra Anne (1995): The Influences of Identity-Related Consumption, appraisals, and emotions on identity salience: A multi-method Approach, Arizona State University.

Laverie, Debra, Anne (1995): The Influence of Identity-Related Consumption, Appraisals, and Emotions on Identity Salience: A Multi-Method Approach, Arizona State University.

Lee Tsui Shan, Sandra (2002): A Study of Consumer’s Self and Purchasing Behaviour in Fashion Brand Image Marketing, Hong Kong.

Mummendey, Amelie (1985): Verhalten zwischen sozialen Gruppen die Theorie der sozialen Identität, in: Frey, Dieter/Irle, Martin (Hrsg.), Gruppen- und Lerntheorien, Bern, S. 185-216

Neuhauß, Werner (2001): Bosnien und Herzegowina, in: Embs, Klaus J./Lemnitzer, Karl-Heinz (Hrsg.), Das Bankwesen in Zentral- und Osteuropa, Köln, S. 48-51

Neuhauß, Werner (2001): Jugoslawien (Serbien, Montenegro und Kosovo), in: Embs, Klaus J./Lemnitzer, Karl-Heinz (Hrsg.), Das Bankwesen in Zentral- und Osteuropa, Köln, S. 60-69

Nunner-Winkler, Gertrud (1998): Identitätsbildung und Ethnozentrismus aus der Sicht der Sozialpsychologie, in: Roland, Eckert (Hrsg.), Wiederkehr des "Volksgeistes"?: Ethnizität, Konflikt und politische Bewältigung, Opladen, S. 183-194

O’Donnel, Hugh (2003): Between the Modern and the Postmodern. European Soap Operas and their Adverts in:Cannon, Jackie, Odber de Baubeta, Patricia Anne, Warner, Robin (Hrsg.), Advertising and Identity in Europe. The I of the Beholder, Bristol, Portland, S. 121-129

Osmanovic, Amra (2006): Interview (15.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), Volksbank BH Sarajevo. Die Übersetzung dieser in bosnischer Sprache im Anhang V vorhandenen Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Pracht, Andreas (2006). Customer Orientated Contact Management in Private Banking with Multi-Channel Management. In: Kaufmann, Hans Ruediger: International Customer Behaviour and Retailing Research. Verlag Dr. Kovac. Hamburg.

Rau, Pradeep/Samiee, Saeed (1981): Models of Consumer Behavior: The State of the Art, in: Academy of Marketing Science Journal, Vol. 9/3, S. 300-316

Reed, Americus II (2000): When what I think depends on who I am: The Role of Social Identity in Consumer Attitude Formation, University of Florida.

Reed, Americus II (2002): Social Identity as a Useful Perspective for Self-Concept-based Consumer Research, in: Psychology & Marketing, Vol. 19/3, S. 235-266

Reed, Americus II (2004): Activating the Self-Importance of Consumer Selves: Exploring Identity Salience Effects on Judgements, in: Journal of Consumer Research, Vol. 31/2, S. 286-296

Schiffmann, Rudolf/Wicklund, Robert A. (1988): Eine Kritik der Social Identity Theory von Tajfel und Turner, in: Zeitschrift für Sozialpsychologie, H. 3, Bd. 19/1988, S. 159-174

Siljegovic, Slavica (2006): Interview (8.8.2006) im Zuge dieser Bachelor-Thesis (Interviewer: Zorica Zagorac), Nova Banjalucka Banka Banja Luka. Die Übersetzung dieser in serbischer Sprache im Anhang II vorhandener Interviewzitate erfolgte durch die Verfasserin.

Skrobanek, Jan (2005): Theorie der sozialen Identität (SIT): Eine theoretische und empirische Kritik, in: Marieluise, Melzer/Rico, Emmrich/Solvejg, Jobst (Hrsg.), Identifikation : Bedingungen, Prozesse, Effekte und forschungsmethodische Realisierungen in verschiedenen Kontexten; ein interdisziplinäres Kolloquium, Universität Leipzig, Sektion Kultursoziologie, Institut für Kulturwissenschaft, S. 5–19.

Stryker, Sheldon (1981): Social Psychology – Trends, Assessment, and Prognosis, in: The American, Vol. 24/3, S. 386-307

Tkaczynski, Jan Wiktor (2001): Das Bankwesen in Osteuropa: Im Zeichen des ökonomischen und politischen Wandels, in: Embs, Klaus J./Lemnitzer, Karl-Heinz (Hrsg.), Das Bankwesen in Zentral- und Osteuropa, Köln, S. 7-13

Wagner, Ulrich (1.9.2006): Intergruppenkonflikt, Online-Folien Universität Marburg ссылка скрыта (Stand: 1.9.2006)

Warner, Robin (2003): This is your Lifestyle. Self-Identity and Coherence in some English and Spanish Advertisements, in: Cannon, Jackie/Odber de Baubeta, Patricia Anne/Warner, Robin (Hrsg.), Advertising and Identity in Europe. The I of the Beholder, Bristol, Portland, S. 64-75

Zick, Andreas/Wiesmann, Ulrich/Wagner, Ulrich (1989): Einige Anmerkungen zu Schiffmann und Wicklunds „Kritik der Social Identity Theory“, in: Zeitschrift fuer Sozialpsychologie, H. 3, Bd. 20/1989, S. 172-176

Zwahr, Annette (Red.) (2003 a/Bd.6): Brockhaus- Universal Lexikon, Leipzig.


Кузнецова Н.П.

Д.э.н., проф. СПбГУ


Расширение участия иностранных операторов на российском страховом рынке в условиях вступления России в ВТО


Во главу угла развития страхования должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи на цивилизованном страховом рынке рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений. Это означает, что  интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Именно этими соображениями и определяется рассмотрение проблемы доступа иностранных страховых организаций на отечественный страховой рынок. Расширение участия иностранных игроков диктуется требованиями реального открытия отечественного страхового рынка в связи со вступлением России в ВТО, необходимостью повышения качества страхового обслуживания населения вследствие трансферта знаний, новых страховых продуктов и услуг, предоставляемых иностранными страховщиками. Международная торговля финансовыми услугами регулируется Генеральным соглашением по торговле услугами (ГАТС ВТО), которое вступило в силу с 1 января 1995г.

ГАТС является первым многосторонним соглашением, охватывающим торговлю и инвестиции в секторе услуг. Данное соглашение направлено на сокращение и устранение государственных мер, являющихся препятствием для свободного предоставления услуг через государственные границы или представляющих собой дискриминацию в отношении компаний по оказанию услуг, образованных с участием иностранного капитала. Соглашение обеспечивает правовую базу для решения вопросов об устранении препятствий для торговли и инвестиций в сфере услуг и обеспечивает форум для дальнейших переговоров по открытию этих рынков странами-участницами.

Соглашение ГАТС включает

а) Базовое соглашение, в котором изложены общие обязательства по торговле услугами;

б) Дополнения по конкретным секторам услуг (передвижения физических лиц, воздушный транспорт, финансовые услуги, услуги в сфере морских перевозок, сфера телекоммуникации);

в) Перечень специфических обязательств каждой из подписавших ГАТС сторон. Основными принципами данного соглашения являются положения о режиме наибольшего благоприятствования, доступе на рынки и национальном режиме. В целом это должно выражаться в отказе от дискриминации и создании открытого и предсказуемого доступа на национальные рынки иностранным финансовым институтам.

Под финансовыми услугами, согласно классификации ГАТС, подразумеваются три группы операций:

(а) страховые операции;

(б) банковские и другие финансовые операции, за исключением страхования;

(в) прочие услуги.

При этом положения и документы ВТО не распространяются на финансовые услуги, предоставляемые государственными учреждениями и центральными банками при проведении монетарной и валютной политики.

При вступлении в ВТО Россия, как и любая другая страна, должен преследовать две, в определенной мере взаимосвязанные, цели: во-первых, это продвижение отечественных товаров и услуг на рынки других стран и, во-вторых, создание на внутреннем рынке условий для развития эффективных отечественных производителей товаров и услуг.

До 1992 г., когда был принят Закон РФ "О страховании", доступ иностранных операторов на рынок был закрыт полностью. С принятием этого закона был сделан первый серьезный шаг на пути либерализации российского страхования - разрешалась деятельность страховых компаний с иностранными инвестициями, при условии, что доля иностранного участия в таких компаниях не превышает 49%. Значительное число стран с устоявшейся рыночной экономикой до настоящего времени не предоставляют иностранным операторам такой благоприятный режим, какой Россия предоставила уже в 1992 г.

Следующий значительный шаг на пути либерализации был сделан в 1999 г., когда впервые была разрешена деятельность страховых компаний с преобладающим иностранным участием, а 49-процентное ограничение было отменено. Одновременно был определен и подробный правовой режим деятельности страховщиков с иностранным участием, препятствующий возникновению доминирующего положения иностранных страховщиков на рынке и в отдельных наиболее чувствительных сегментах.

На страховом рынке России зарегистрированы и действуют страховые организации с иностранным участием, их удельный вес в общей численности российских страховщиков составляет чуть более 3%. Иностранные страховщики представлены такими крупнейшими международными компаниями, как AIG, Allianz Group, Zurich Group и др. Вместе с тем, доля иностранного участия в совокупном уставном капитале российских страховых организаций по состоянию на 1 января 2004 г. составляет 2,72%.

Совокупная доля страховщиков с иностранным участием в общем объеме страховой премии, собранной по итогам 2003 г., составляет 16,7% (72,3 млрд руб.), а в общем объеме выплат — около 13,25% (37,7 млрд руб.). Количество профессиональных перестраховочных организаций в России остается практически неизменным в течение ряда последних лет и составляет порядка 30 компаний. В Российской Федерации открыли свои представительства крупнейшие международные перестраховщики: Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, группа General and Cologne Re, SCOR, а также международные брокеры Marsh & McLennan, Aon Corp., Willis Faber & Dumas Ltd и др.

Сейчас в России работают представительства всех крупнейших перестраховочных компаний - Munich Re, General&Cologne Re, Swiss Re, SCOR и др. Управление перестраховочными потоками из России осуществляется крупными международными страховыми и перестраховочными брокерами - Aon Group, Marsh&McLennаn и другими. Крупнейшие мировые страховые гиганты (например, Allianz AG) проводят активную политику по привлечению перестрахования из России. Ряд российских страховщиков, входящих в крупнейшие финансово-промышленные группы (например, СК "Лукойл" - группа НК "Лукойл", СК "СОГАЗ" - группа РАО "Газпром"), располагают зарубежными кэптивными перестраховочными компаниями, на которые замыкаются перестраховочные потоки, исходящие из этих групп. Таким образом, по экспертным оценкам ежегодно по каналам перестрахования за границу выводится порядка 500 млн долларов и эта цифра в дальнейшем будет только расти.
Уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка между собой существенно различается, что требует постоянной корректировки при определении темпов и условий дальнейшей либерализации.

Так, отсутствие протекционистских мер со стороны государства не позволяет развивать рынок страхования жизни и добровольного пенсионного страхования. Они наименее развиты, но потенциально представляют исключительно важный сегмент внутренних инвестиций для российской экономики.

Анализируя соотношение двух основных форм иностранного присутствия на российском страховом рынке - прямого присутствия и трансграничного перестрахования - необходимо заключить, что на современном этапе низкий уровень спроса, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг обуславливает низкую заинтересованность иностранных операторов в прямых инвестициях в российскую страховую отрасль. Существующее прямое иностранное присутствие обусловлено скорее "стратегическими" интересами, расчетом на беспрецедентный потенциал развития российского страхового рынка. Вместе с тем, общее присутствие иностранных операторов растет за счет увеличивающихся с каждым годом трансграничных перестраховочных потоков.

Решения об условиях доступа иностранных операторов на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к ВТО, носят стратегический характер.

1. Большая часть их последствий проявится не ранее, чем через 4-6 лет, при условии позитивных тенденций в российской экономике. Именно в эти сроки можно ожидать активизации практического интереса иностранных операторов к рынку прямого страхования в России. Сегодня их интерес носит скорее стратегический характер. Эти решения практически не отразятся на российском рынке страхования "не-жизни" в краткосрочной перспективе (до 3 лет), в силу низкой привлекательности прямых иностранных инвестиций в страховую инфраструктуру России. Позитивный эффект интеграции и международной конкуренции (повышение капитализации, привлечение прогрессивных технологий, расширение структуры страховых услуг и т.п.) достижим при сбалансированной политике открытия рынка и стабилизируется на определенном уровне в достаточно короткий период (3-5 лет после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования). Негативные аспекты либерализации (утрата национального контроля за движением существенных ресурсов внутри страны, отток средств за рубеж, сокращение занятости и т.п.) будут прогрессивно возрастать в среднесрочной и особенно в долгосрочной перспективе.

2. Только сбалансированное открытие национального рынка позволяет реализовать преимущества от прямой иностранной конкуренции. Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов, что, в свою очередь, обращает преимущества международной конкуренции в их противоположность: снижение капитализации всей отрасли и "вырождение" национального уровня страховой защиты; увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки; снижение эффективности страхового надзора; снижение конкуренции и т.п.

3. В интересах российской экономики - обеспечение стимулирующего воздействия разумной иностранной конкуренции при сохранении "национального суверенитета" в страховой отрасли, как по отдельным секторам, так и на рынке в целом. Полноценное развитие российского страхового рынка уже в среднесрочной перспективе обеспечит рост ВВП на 0,3-0,4 % в год.

4. Несмотря на растущие показатели, российский страховой рынок в целом невелик по наиболее существенным своим параметрам - доле отрасли в ВВП страны, капиталооснащенности компаний, уровню спроса, объемам операций, даже в сравнении с развивающимися рынками стран Восточной Европы. Основная причина - низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Относительная слабость отечественных страховых компаний играет при этом второстепенную роль. Ожидать выхода российского страхового рынка на уровень развития, соответствующий современному уровню стран Восточной Европы (около 5% ВВП), можно в перспективе 8-10 лет. На этот срок целесообразно ориентироваться и при определении этапов дальнейшей его либерализации, в соответствии с уровнем развития конкретных секторов.

5. Уровень развития отдельных секторов российского страхового рынка существенно различается, что требует учета при определении темпов и условий дальнейшей либерализации. Принцип такого регулирования, как нам представляется, должен заключаться в том, чтобы либерализация рынка страхования происходила по мере роста конкурентоспособности отечественных компаний, специализирующихся в конкретном секторе. Вместе с тем, либерализация не должна играть пассивную роль, она должна и сама стимулировать развитие российских страховых компаний, побуждать их повышать качество услуг. Такая активная роль либерализации может быть реализована при условии ее поэтапного проведения в соответствии с заранее объявленным графиком.

6. Представляется целесообразным постепенный переход к модели более открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования по видам иным, чем страхование жизни, с одновременным усилением контроля за экономической обоснованностью операций по международному перестрахованию. Сбалансированное проведение этих взаимосвязанных мер будет служить дополнительным стимулом для всей отрасли.

7. Нуждаются в приоритетной защите от прямой иностранной конкуренции рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование. Они наименее развиты и даже не имеют адекватного правового режима, но потенциально составляют исключительную ценность для российской экономики как источник внутренних инвестиций. "Ультралиберальный" подход, предусматривающий немедленное и полное открытие этого сектора, повлечет уже в среднесрочной перспективе (3-5 лет) доминирование иностранных операторов на всем рынке страхования физических лиц, который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов (до 10 млрд долл. в год уже в перспективе 5-7 лет при сохранении существующих макроэкономических тенденций). Эти ресурсы, в свою очередь, с высокой степенью вероятности будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.

8. Рынок обязательного страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование госслужащих и военнослужащих, и др.) должен быть прерогативой национальных операторов, поскольку эти сегменты являются частью российской системы социальной защиты.

9. Требуется реализация законодательных мер по стимулированию страховой отрасли и ее подготовке к очередному этапу либерализации. Первоочередное внимание должно быть уделено стимулированию страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка, Необходимыми мерами по развитию рынка страхования жизни являются формирование адекватного режима налогообложения; государственные гарантии по взносам по долгосрочному страхованию жизни и инвестиционные инструменты; внедрение общепринятых в мире массовых видов обязательного страхования; специализация компаний и регулирование трансграничного перестрахования. В целом, условия доступа на российский страховой рынок, которые рассматриваются на настоящий момент в рамках переговоров о присоединении России к ВТО и предусмотренные во второй редакции "специфических обязательств", соответствуют нынешнему уровню развития российской страховой отрасли. Часть из закрепленных в них ограничений может быть поэтапно снята, по мере развития соответствующих сегментов рынка. Направления дальнейшей либерализации российского страхового рынка должны увязываться с осуществлением соответствующих упреждающих стимулирующих мер, а ее темпы - со сроками, необходимыми для получения реального эффекта от этих мер.

На сегодняшний момент прослеживается общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению во Всемирную торговую организацию в части предоставления страховых услуг. В первую очередь это относится к российскому законодательству о страховании, к его противоречивости и неполноте, отсутствию ряда важнейших правовых норм, регламентирующих деятельность иностранных страховщиков в этой области.

Отсутствует стимулирование страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка. Нет единой консолидированной позиции российских страховых и перестраховочных организаций по вопросам допуска иностранных страховщиков на российский рынок.

Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций и их развития, позволяет интегрировать российский страховой рынок в мировое страховое сообщество.

При этом, все же необходимо учитывать, что основное количество стран-членов ЕС и ВТО исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой отраслью. В этих целях предусматриваются меры защиты от прямой конкуренции иностранных страховщиков и меры по предотвращению оттока ресурсов национальной страховой отрасли за рубеж.

Эти меры достигаются путем ограничений прямого доступа иностранных страховщиков на рынок или при более открытом режиме участия иностранных страховщиков, но при более жестком государственном контролем за их экономической деятельностью, включая перестрахование за рубежом или его осуществление через государственного перестраховщика.

Таким образом, в ряде стран ограничения на присутствие иностранных страховщиков на национальном страховом рынке отнесены к законодательным актам субъектов этих государств и не присутствуют в чистом виде в международных соглашениях по допуску иностранных страховщиков на национальные страховые рынки.

При обсуждении вопроса о возможности вхождения в то или иное международное соглашение, касающееся интересов рынка страховых услуг, необходимо учитывать, что интересы государства находятся в плоскости защиты национальных интересов как населения, так и национальных страховых компаний.

Необходимо учитывать, что приход зарубежных страховщиков при всех положительных последствиях связанных с увеличением емкости рынка, появлением возможности выбора и покупки высококачественных услуг надежных компаний, тем не менее создает серьезную вероятность невыполнения иностранными компаниями своих обязательств перед российскими страхователями со всеми вытекающими отсюда последствиями - как в экономической, так и в социальной областях.

Проблемой, которая обязательно возникнет в процессе либерализации страхового рынка, является контроль за трансграничным предоставлением страховых услуг, так как договорные отношения, возникающие при этом, регулируются нормами права страны страховщика.

Полностью открытых страховых рынков в мире не существует. Во всех странах устанавливаются стандартные требования страхового надзора за иностранными операторами и структурами с их участием (лицензирование, наличие национального юридического лица и т.п.).

Непосредственный режим доступа иностранных операторов на страховые рынки различается в зависимости от заинтересованности конкретного государства в сохранении "суверенитета" национальной страховой системы. Некоторые государства - члены ВТО приняли решение об отказе от такого "суверенитета". Чаще всего это было вызвано фактическим отсутствием на момент вступления в ВТО как самой национальной страховой отрасли, так и приоритетов на создание конкурентоспособного национального финансового сектора (страны Центральной Африки, Латинской Америки и др.). Из республик бывшего СССР на таких условиях в ВТО вошли Грузия, Киргизия и Молдова.

Аналогичную политику реализовала Венгрия, но в этом случае необходимо говорить о курсе не на глобальную, а на региональную интеграцию в рамках ЕС, что подтверждается фактически прошедшими изменениями и современной структурой венгерского рынка (из 20 страховых компаний - 2 национальных, 17 европейских, 1 из США). Необходимо отметить, что региональная интеграция все чаше противопоставляется интеграции глобальной. Это необходимо учитывать при анализе в контексте ВТО опыта таких стран, как Венгрия. Подавляющее большинство стран исходят из курса на сохранение "суверенитета" национальной страховой отрасли. В этих целях, как правило, предусматриваются меры защиты от чрезмерной прямой иностранной конкуренции и меры по предотвращению оттока ресурсов страховой отрасли за рубеж (по каналам перестрахования и инвестирования).

Эти меры чаще всего устанавливаются на уровне, обеспечивающем эффективное функционирование национальных операторов при максимальном использовании внутренних ресурсов емкости и внутренних направлений инвестирования. Страны-участники ВТО имеют широкий спектр других ограничений доступа на свои рынки. Ограничения для иностранного персонала имеют Австралия, Канада, Египет, Финляндия, Италия, Греция, Малайзия, США и др. Запрет на осуществление отдельных видов обязательного страхования существует в Австралии, Болгарии, Канаде, Чехии, Финляндии, Словакии, а по страхованию жизни - в Корее, Болгарии и др. США, страны ЕС, Канада и ряд других стран практикуют несимметричный режим налогообложения национальных и иностранных операторов. Общая квота иностранного участия в капитале страховой компании ограничивается в Канаде, Египте, Малайзии, Таиланде и др. В зависимости от теста на экономическую необходимость иностранному страховщику выдаются лицензии в Египте, Корее, Словении и др. Индия, Бразилия, Чили, Индонезия и ряд других стран-членов ВТО вообще не приняли обязательств в части страховых услуг и сохранили за собой право вводить любые ограничения по доступу на страховой рынок. В некоторых штатах США ограничивается участие страховых компаний, подконтрольных государству, и вводится ряд других ограничений. Многие страны, при формальном беспрепятственном режиме доступа, практикуют введение барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных операторов на их страховые рынки (например, Германия).

В этой связи можно выделить две наиболее распространенные модели. Первая характеризуется наличием ограничений прямого доступа иностранных операторов на рынок при относительно более открытых каналах международного перестрахования. До 1999 г. (когда был отменен 49-процентный порог иностранного участия в капиталах российских страховщиков) примером такого подхода являлась Россия. В условиях существовавшей до середины 80-х годов административно-командной системы в странах восточного блока бизнес по страхованию жизни в этих странах был сконцентрирован в руках государственных страховых компаний. Причем отсутствовала конкуренция как таковая, так как в каждой стране в послевоенный период был создан один национальный страховщик, где и были сконцентрированы все виды страхования. Как примеры можно отметить – PSU в Польше , Ceska Pojistovna в Чехословакии, Росгосстрах в России и другие. В условиях низкой инвестиционной привлекательности российской экономики такая политика хотя и обеспечила эффективную защиту крупных рисков, но привела к постоянному оттоку средств по каналам международного перестрахования, даже сверх экономически необходимого уровня.

По нашему мнению, этот момент совпал с созданием известного международного брокера, зарегистрированного в Австрии – «Si Save Invest». Первоначально эта организация получила эксклюзивное право на продажу программ долгосрочного страхования жизни лихтенштейнской компании American Security Life (ASL). 100% акций этой компании принадлежат AIG. Западные деньги, пришедшие на восточноевропейские рынки, находились под контролем чиновников свое образование и опыт работы, получившим в социалистической системе распределения. Так как в восточно-европейских странах на тот момент еще не работали надежные западные банки и не сложились схемы оффшорных бизнесов, перед новыми капиталистами возникли проблемы хранения денег. Именно этот фактор и был учтен при разработке маркетингового плана деятельности «Si Save Invest» на восточно-европейских рынках. Действуя по принципу МЛМ – продажи из рук в руки, общаясь только с доверенными лицами, в странах восточной Европы быстро возникла эффективная агентская сеть продажи западных накопительных программ страхования жизни. Накачивая экономики восточно-европейских стран с одной стороны, была создана эффективная схема возврата существенной части этих денег с другой стороны. Была подготовлена эффективно работающая агентская сеть, то есть решена кадровая проблема для начала функционирования западных страховых компаний на новых рынках.

Стоит отметить также тот факт, что в 1989 году в штаб-квартире AIG было принято решение диверсифицировать риски по внедрению на восточно-европейские рынки и на базе офиса AIG, функционировавшего в Греции с 1968 года, был создан региональный центр развития, взявший на себя функции создания и развития традиционных агентских сетей в Восточной Европе. Сегодня это европейский центр AIG Life, контролирующий бизнес по страхованию жизни в 11 странах. Благодаря вышеуказанной схеме образовался достаточно развитый рынок агентских продаж услуг в области страхования жизни почти во всех восточно-европейских странах. Бывшие менеджеры «Si Save Invest» сегодня работают практически во всех крупных страховых компаниях и даже возглавляют некоторые из них (например, CEO Nordea Life Poland Pawel Miller) Основные игроки страхового рынка, такие как Commercial Union (ныне AVIVA), ING Nationale Niederlanden, AIG и другие выходя на местные рынки, а делали они это, в отличие от России, практически синхронно, просто покупали готовые МЛМ сети бывшего «Si Save Invest», за счет чего резко упрощался первичный этап создания агентской сети. Характерен пример Commercial Union в Польше. Именно покупкой МЛМ брокера, ранее работавшего на «Si Save Invest», эта компания обязана своей 20% долей местного рынка по страхованию жизни. В других странах Commercial Union не удалось этого сделать и их доля там существенно ниже.

Многие страны реализуют вторую модель, которая характеризуется более открытым режимом прямого участия иностранных операторов при государственном контроле за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика (ограничения по перестрахованию за рубежом существуют в Бразилии, Чили, Болгарии, Польше, Словакии, США и др.). Такая модель применяется в странах, где внутренний рынок прямого страхования относительно готов к международной конкуренции "на своей территории", без угрозы возникновения доминирующего иностранного участия. Эта модель, в комплексе с мерами защиты от чрезмерной иностранной прямой конкуренции, позволяет в полной мере реализовать выгоды от такой конкуренции при сохранении национального контроля за страховой отраслью.

С учетом вышеперечисленных моделей развития страхового рынка России, в среднесрочной перспективе (3-5 лет) ожидается:
  • увеличение числа иностранных компаний, а также резкую активизацию деятельности отечественных компаний на поле долгосрочного страхования жизни, в том числе создание компаний с иностранным капиталом;
  • сокращение общего числа страховых организаций как в результате роста конкуренции на рынке и усиления процессов их слияния и поглощения, так и новых требований к минимальному размеру уставного капитала;
  • рост уровня капитализации рынка;
  • появление новых видов страховых продуктов и способов их продажи;
  • более тесное взаимодействие страхового сектора с банковским, инвестиционными компаниями и пенсионными фондами вплоть до организации совместных структур;
  • ужесточение требований к соблюдению правил игры на рынке, и отсюда - рост числа судебных исков, относящихся к страхованию, и как следствие повышение уровня законопослушности в среде страховщиков;
  • появление новых требований к регулированию и контролю рынка.

Дополнительно к этому следует добавить ещё, по крайней мере, два момента, которые из-за реальности их возникновения могут вызвать обеспокоенность, а потому требуют принятия превентивных мер по их решению. Имеется в виду следующее:
  1. угроза возникновения тарифных войн между участниками рынка;
  2. обострение проблемы защиты интересов "полисовладельцев" как итог ухода с рынка части компаний, банкротств и преобразований страховых организаций и связанных с этим проблем передачи портфелей договоров и компенсаций.

Процесс либерализации доступа иностранцев должен носить плавный и обоснованный характер. Нельзя допустить, чтобы либерализация страхового рынка стала самоцелью, которая привела бы к разрушительным последствиям для национального рынка страхования и дестабилизации финансовой системы страны.