Эф, гр з842-1 анализ факторов, влияющих на развитие рынка ипотечного кредитования в россии
| Вид материала | Документы |
- Развитие ипотечного кредитования в России, 100.96kb.
- Система ипотечного жилищного кредитования и ее развитие в россии, 298.52kb.
- Концепция создания системы обучения специалистов участников рынка ипотечного жилищного, 158.43kb.
- Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования, 363.6kb.
- Формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным, 443.68kb.
- План вступление 3 Раздел Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования, 1183.64kb.
- Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, 851.49kb.
- 1. 1 Сущность и значение ипотечного кредитования. Роль государства в развитии федеральных, 138.09kb.
- Анализ эффективности кредитных операций и формирования кредитной политики коммерческого, 689.29kb.
- Рефинансирование ипотеки и развитие рынка ипотечных ценных бумаг как определяющий фактор, 78.83kb.
Козлова О.В., студ. ЭФ, гр. з842-1
АНАЛИЗ ФАКТОРОВ, ВЛИЯЮЩИХ НА РАЗВИТИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Рук. Алферова Л.А.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства.
Существенное влияние на развитие рынка ипотечных кредитов оказывает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), направленное на:
– создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования;
– обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России;
– создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов;
– создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;
– формирование рынка ипотечных ценных бумаг.
В целях формирования платёжеспособного спроса на жильё со стороны населения АИЖК разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам. Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая Агентством, позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка. Важной составляющей этой системы является тесное взаимодействие с Администрациями субъектов РФ и их уполномоченными ипотечными операторами, с которыми Агентство заключает трехсторонние договоры.
На основании стандартов, созданных АИЖК, в более чем половине регионов Российской Федерации работает механизм рефинансирования, который является базой для создания единой федеральной системы ипотечного кредитования.
Непосредственное влияние на развитие ипотеки оказывает наличие спроса населения на кредиты для улучшения жилищных условий. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, общая потребность в жилье достигает 1570 млн.кв.м.
В настоящее время 77 % жилищного фонда в стране находится в частной собственности, и преобладающая доля населения ориентируется именно на покупку жилья (49,3% домохозяйств хотели бы улучшить жилищные условия путем приобретения жилья на рынке, в том числе с частичной государственной поддержкой)[1].
В I полугодии 2009 г. введено в эксплуатацию 233,9 тыс. квартир общей площадью 21,6 млн. кв. метров, что составило 99,7% к соответствующему периоду предыдущего года (в I полугодии 2008 г. было введено 21,7 млн. кв. метров, 102,9% к I полугодию 2007 г.).
Однако для удовлетворения потребностей страны объемы строительства должны существенно превышать не только нынешние, но и предусмотренные Федеральной целевой программой "Жилище" - 80 млн. м² в 2010 году. По международным нормам, годовой объем строительства жилой недвижимости должен держаться на уровне 1м² на человека. Соответственно, Россия должна строить как минимум 145 млн. м² в год - то есть в 2 раза больше, чем сейчас.
Другой немаловажной проблемой, сдерживающей формирование рынка доступного жилья, является завышенные цены на продукцию строительного комплекса. Так, если рассматривать период с 2005 г. по 2009 г. то в целом по России наблюдается рост средних цен за 1 кв.м. жилья, как на первичном рынке жилья, так и на вторичном рынке (табл 1.1). За этот период средняя цена за 1 квадратный метр общей площади на первичном рынке жилья увеличилась на 87,9% или на 22321 руб.
Таблица 1.1 – Средняя цена за 1 кв. м на рынке жилья по РФ, в рублях
| Виды рынков | 2005 г. | 2006 г. | 2007 г. | 2008 г. | 2009 г. |
| Первичный рынок жилья | 25 393,74 | 36 221,05 | 47 481,84 | 52 503,92 | 47 714,92 |
| Вторичный рынок жилья | 22 165,57 | 36 615,08 | 47 205,78 | 56 494,83 | 52 895,21 |
На вторичном рынке жилья цены росли быстрее, чем на первичном рынке. За период с 2005 г. по 2009 г. средняя цена за 1 кв.м. жилья увеличилась на 30730 руб. или в 1,38 раза. Небольшое снижение цены за 1 кв.м. отмечается в 2009 г.
Для решения проблемы обеспечения населения жильем банки развернули ипотечное кредитование. Если анализировать промежуток времени с 2005 по 2008 гг., то объем выданных ипотечных кредитов увеличивался с каждым годом (табл. 1.2).
Таблица 1.2 – Объем выданных ипотечных кредитов в поквартальном разрезе за 2005-2009 гг., в млн. рублях
| Годы | Периоды | Всего за год | |||
| 1 квартал | 2 квартал | 3 квартал | 4 квартал | ||
| 2005 | 4,69 | 9,838 | 16,163 | 25,65 | 56,341 |
| 2006 | 22,995 | 55,542 | 77,114 | 107,91 | 263,561 |
| 2007 | 82,316 | 120,82 | 160,619 | 192,734 | 556,489 |
| 2008 | 150,759 | 188,424 | 198,28 | 118,345 | 655,808 |
| 2009 | 24,863 | 31,059 | 35,806 | 60,772 | 152,5 |
Из данных видно, что российский рынок ипотечного кредитования до 2009 года характеризовался высокими темпами роста. С 2005 г. по 2008 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос в 11,6 раз. Анализируя динамику объема выдачи кредитов в поквартальном разрезе, наблюдаем рост до 4-го квартала 2008 года. Финансово-экономический кризис, разразившийся в мире и в России, сократил объемы кредитования. Если сравнить объемы выдачи ипотечных кредитов в 4-м квартале 2008 года и 1-м квартале 2009 года, то падение составило 4,75 раза.
В период кризиса многие банки свернули ипотечные программы. Места, занимаемые крупнейшими банками по выданным ипотечным кредитам в первом полугодии 2009 года, представлены в таблице 1.3.
Таблица 1.3 - Крупнейшие ипотечные банки в первом полугодии 2009 г.
| № места | Банк | Выдано ипотечных кредитов за 2009 года (тыс. руб.) |
| 1 | Сбербанк России | 107 365 134,74 |
| 2 | ВТБ 24 | 11 979 987,11 |
| 3 | ТрансКредитБанк | 5 231 388,00 |
| 4 | Дельтакредит | 4 816 395,36 |
| 5 | БСЖВ | 2 380 000,00 |
Первое место, как видно из таблицы, занимает Сбербанк России, им было выдано ипотечных жилищных кредитов на сумму более 107 млрд. руб., второе место занимает ВТБ 24 (сумма выданных ипотечных кредитов в 10 раз меньше, но является также значительной).
Существенное влияние на объемы кредитования оказывают ставки по кредитам, которые имели тенденцию к снижению до 2009 года. Если в 2001 году ставки по кредитам составляли порядка 16-18% в валюте и 23-25% в рублях, то к концу 2008 году размер ставок снизился до 10,8% в валюте и 12,9% в рублях. В первом квартале 2009 года ставки по ипотечным кредитам резко поднялись до 13,5% в валюте и до 14,4% в рублях.
Рост объемов выданных ипотечных кредитов непосредственно сопровождался и ростом задолженности по выданным кредитам, но по величине она была ниже, чем по потребительским кредитам. В 2008 году доля просроченной задолженности в рублях составляла 0,38% от общего кредитного ипотечного портфеля.
ЛИТЕРАТУРА
Бюллетень банковской статистики.июнь 2009 г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http//www.tmnlib.ru.