Рынок страховых услуг: состояние и направления развития (на примере Монголии) 08. 00. 10 Финансы, денежное обращение и кредит
| Вид материала | Автореферат |
- Учебное пособие по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» для специальности, 4669.55kb.
- Описание дисциплины «Финансы, денежное обращение и кредит», 1984.13kb.
- Рынок корпоративных ценных бумаг в Казахстане: генезис, состояние и стратегические, 797.98kb.
- Программа вступительного экзамена в аспирантуру по специальности 08. 00. 10. «Финансы,, 517.08kb.
- Взфэи фотография Фамилия Имя Отчество, 175.38kb.
- Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1540.34kb.
- Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1678.85kb.
- Программа минимум кандидатского экзамена по специальности 08. 00. 10 «Финансы, денежное, 751.04kb.
- Пояснительная записка к контрольной работе, 240.87kb.
- Рабочая программа дисциплины «финансы, денежное обращение и кредит» Рекомендуется для, 207.64kb.
1 2
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное исследование теоретических и методологических подходов к формированию и развитию рынка страховых услуг Монголии позволяет сделать следующие выводы:
1. В процессе эволюции теоретических воззрений на сущность рынка страховых услуг сформировался широкий спектр теоретических подходов к трактовке этих понятий. В работе с научно-теоретической позиции даны определения услуг, рынка страховых услуг с позиций современного мира и их значения в экономике.
2. В процессе исследования были выделены особенности рынка страховых услуг:
- он отражает и затрагивает интересы практически всех слоев общества (огромного числа страхователей, страховщиков, государства). Отсюда одной из целей государственного регулирования является защита прав и интересов всех участников страховых отношений. Главным объектом защиты являются интересы страхователей;
- страховой продукт обладает спецификой;
- продажа страховой услуги производится в соответствии с ее ценой, которая выражается в страховом тарифе. Тарифная ставка должна обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций;
- страховая компания аккумулирует большие объемы денежных средств, которые находятся в ее распоряжении временно. Поэтому инвестиционная политика страховщика является предметом пристального внимания со стороны органов надзора;
- обязательства, принимаемые страховщиком, носят особый характер, поскольку неизвестны заранее время наступления страхового случая, объем ущерба, получатель страховой выплаты. В связи с этим важное значение в страховой деятельности приобретает соблюдение всеми страховщиками требуемого уровня платежеспособности;
- страхование используется государством для повышения защищенности всех слоев общества через установление обязательных видов страхования, условий и порядка их проведения.
3. Огромное значение в страховой деятельности принадлежит государству. Государственное регулирование служит дополнением к рыночному механизму, позволяет действовать в рамках правового поля, усиливая его положительные стороны и нивелируя недостатки. Государство в своей страховой политике должно опираться на рыночное регулирование, воздействуя на присущие последнему стимулы и ориентиры, поощрять рынок и конкуренцию, ограничивая монополистические тенденции в целях развития национальной экономики. Исходя из этого, в работе предложена Модель формирования рынка страховых услуг Монголии, включающая следующие блоки: конечная цель и задачи; состояние проблемы и обстановка; основные этапы реализации; трудности при реализации, пути преодоления; существующая нормативно-правовая база, конечные результаты. Это позволит в дальнейшем разработать Государственную программу развития страхования в Монголии. При этом весьма важным необходимым является изучение опыта Казахстана. В РК уже реализованы две программы, и рынок страховых услуг успешно развивается.
4. Сравнительный анализ законодательно-правовой базы Казахстана и Монголии, регулирующей рынок страховых услуг, показал, что Монголия значительно отстает в данном направлении. В работе предложены законодательные акты, требующие первоочередного принятия и реализации на рынке страховых услуг.
5. Успешность формирования и развития рынка страховых услуг зависит от того, насколько правильно рассчитаны страховые тарифы. Тариф отражает вероятную сумму ущерба, приходящуюся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций. В связи с этим нами была проведена тщательная оценка состояния тарифной политики в дополнительном пенсионном страховании, добровольном медицинском страховании, проанализированы статистические данные в этих видах страхования, с помощью экономико-математических моделей обследована динамика заболеваемости по тем или иным болезням, определены значения дисконтирующих множителей, и на этой основе разработана адаптированная методика расчета тарифов в добровольном дополнительном пенсионном страховании, методика расчета тарифов и условия добровольного медицинского страхования для страховой компании «Монгол Даатгал», которая в настоящее время их применяет.
6. В условиях постоянно изменяющейся ситуации на рынке страховых услуг было доказано, что важное значение приобретает осознание страховщиком, что страховая услуга, выступающая в качестве маркетингового товара, является согласованным процессом взаимодействия между субъектами на рынке страховых услуг. Клиент играет в производстве страхового продукта не менее активную роль, чем страховщик. И что процесс оценки качества страховой услуги продолжается и после ее продажи. Такой подход к страховой деятельности позволит предупредить возникновение несоответствия между ожиданиями клиентов и реальным уровнем качества предоставляемых услуг. Что, по нашему мнению, поможет сохранить не только уже предоставляемые страховые услуги, но и значительно расширить их число в дальнейшем.
7. Одним из механизмов государственного регулирования страховой деятельности является совершенствование налогообложения. Режим налогообложения операций по страхованию должен являться стимулом для формирования физическими и юридическими лицами эффективной зашиты от наиболее значимых рисков.
8. Страховой маркетинг – это целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данной страховой компании. Через использование ряда методов и средств: влияние и убеждение через рекламу, комплекс организационных мероприятий при заключении договоров, дифференциацию тарифов на страховые услуги, их сочетание с различными формами торгового и юридического обслуживании. Все это позволяет формировать спрос, менять стратегию и тактику конкурентной борьбы.
9. Расширение страховых услуг, предоставляемых на рынке страхования, возможно путем комплексного системного подхода, как это осуществлено в Казахстане и странах с развитой рыночной экономикой, а законодательная база Монголии в страховой деятельности должна обеспечить равные конкурентные возможности для выхода на рынок всем страховым компаниям независимо от форм собственности организационно-правовых форм, исключать монополизм.
Обобщая результаты проведенного исследования, необходимо отметить, что, несмотря на имеющиеся проблемы, начинает формироваться рынок страховых услуг Монголии, но это только первые шаги. Постепенно создаются основы законодательной базы, медленно, но появляются новые виды услуг: дополнительное пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование, растет число страховщиков, объемы страховых операций, зарубежные страховщики начинают обращать внимание к ситуации со страховым бизнесом в Монголии. Определенную роль здесь играет и государство, регулируя через финансово-правовые инструменты установление: размера страховых резервов, направления их размещения в виде активов, норматива соотношения активов и принятых обязательств. В этих условиях рынок страховых услуг Монголии должен занять должную и необходимую нишу на рынке в качестве финансового инструмента, обеспечивающего оптимизацию экономических условий работы хозяйствующих субъектов, выполняющего миссию компенсации и возмещения ущербов, сбережения и социальной защиты населения.
Список опубликованных работ по теме диссертации
1 Проблемы хозяйственных рисков и их страхования в рыночной экономике. КазгосИНТИ. – Алматы, 2000. – 1,3 п.л.
2 Роль правового поля в формировании и развитии рынка страховых услуг // Қаржы-Қаражат Финансы Казахстана. – 2004. – № 4. – 0,35 п.л.
3 Роль зарубежного опыта в формировании страхового рынка Монголии // КазЭУ хабаршысы. – Алматы, 2004. – № 4. – 0,35 п.л.
4 Роль конкуренции в развитии рынка страховых услуг // КазЭУ хабаршысы. – Алматы, 2004. – № 6. – 0,35 п.л.
5 Международная конкуренция и формирование рынка страхования Монголии // Материалы международной научно-практической конференции, ІІІ часть, 12-14 ноября 2004 г. КазНУ им. Аль-Фараби. – Алматы, 2004. – 0,3 п.л.
6 Страховой бизнес: экономический аспект // Материалы международной научно-теоретической конференции, посвященной 10-летию КазГЮУ. – Алматы, 2003. – 0,3 п.л.
7 Формирование и развитие рынка страховых услуг Монголии // Материалы международной научно-практической конференции, КазЭУ им. Т.Рыскулова, ч. 5. – Алматы, 2004. – 0,3 п.л.
8 Инфраструктура национального страхового рынка Казахстана: тенденции, перспективы // Материалы международной научно-теоретической конференции, «Глобализация и социально-гуманитарные проблемы современного Казахстана». АЮА КазГЮУ. – Алматы, 2007. – 0,3 п.л.
9 Развитие страхового рынка Монголии: теория и практика // Материалы научно-теоретической конференции, «Конституционно-правовые и организационные проблемы реализации политических реформ в условиях модернизации казахстанского общества». КазГЮУ. – Алматы, 2007. – 0,3 п.л
Түйіндеме
Султаншарав Бекболат
Сақтандыру нарық қызметі: даму бағыттары мен жағдайы
(Монғолия мысал ретінде алынған)
08.00.01 – Қаржы, ақша, айналымы және несие
Зерттеудің өзектілігі:
Ауыл шаруашылығына қаржылық сауықтандырудың оптималды жолдарын іздестіру жүріп жатқан Монғолия нарығына өту жағдайында сақтандыру экономиканың стратегиялық секторының бірі болып келеді.
Бүгінгі таңда Монғолияда сақтандыру экономикалық процестің бір қалыптылығы ретінде танылмайды, оның рөлі біршама төмен. Бұл жағдайда, алдымен сақтандыру қызметі нарығының экономикалық табиғаты мен мағыздылығын көрсету керек.
Жоғарыда айтылған факторлар таңдап алынған зерттеу тақырыбының өзектілігін көрсетеді.
Монғолияда, осы күнге дейін сақтандыру қызметі карығының орнатылу процесінің объективті және субъективті жақтарын толық қарастыру және оның мемлекеттегі экономикалық өсуін қамтамасыз ету мақсатында қолдану қарастырылмайды.
Зерттеудің мақсаттары мен міндеттері: сақтандыру қызметі Монғолия нарығының либерализациясы жағдайында даму бағыттары мен тенденциясы мен Қазақстан тәжірибесін толық үйрену және шетел бәсекелестерінен алынған қорғану іс-шараларының қорытындылары негізінде қалыптастыру және монғол сақтандыру компанияларының бәсекелестік артықшылығын қамтамасыз ету тәсілдерін оқу зерттеудің мақсаттары мен міндеттері болып табылады.
Зерттеудің объектісі ретінде Монғолия территориясында өзінің қызметін жүзеге асыратын сақтандыру компаниялары келтіріледі.
Ғылыми зерттеу жұмысының ғылыми жаңалығы. Монғол сақтандыру қызметі нарығының жүйелі толық оқытуға бірінші болып қадам жасалынды және шетел бәсекелестерімен салыстырғанда Монғол сақтандырушылардың бәсекелестігін қамтамасыз ету үшін ұсыныс қарастырылды.
Қорғауға ұсынылатын мәселелер:
- автордың «қызмет көрсету», «сақтандыру нарығы» түсініктерін негіздеуі;
- еліміздегі сақтандыру нарығының қызметін және сақтандыру процесін ұйымдастыру;
- Қазақстанның тәжірибесін есепке ала отырып Монғолияның сақтандыру қызметі нарығын дамыту жолдары;
- Қазақстан және шет мемлекеттердің тәжірибесін есепке ала отырып Монғолияның сақтандыру нарығы қызметін дамыту және құрастыру моделі;
- сақтандыру қызметінің заң шығарушылық негізін дамыту бағыттары;
- ерікті сақтандырудың кейбір түрлерінің салық тарифтерні есебінің әдістемесі;
Практикалық құндылығы Қазақстандық және шетелдік сақтандыру компанияларының тәжірибесін үйрену негізінде құралады, сақтандыру компаниялардың корпоративтік күшін оптимизациялау жолдары ұсынылған, яғни бәсекеге түсустратегиясын шығару үшін сақтандыру қызметін рынокта тұрақты дамуын қамтамасыз ету.
Осы жұмыста ұсынылған нұсқаулар. Сақтандыру қызметін рынокта дамыту және құрастыруға өз тәжірибелік қолданысын «Монғол даатгал» үлкен сақтандыру компаниясында тапты. Медициналық сақтандыруда актуарлық есептер өткізу әдістемесін Монғолияның интеллектуалдық жекеменшікті басқарудан авторлық куәлік алынған.
Зерттеу жұмысының материалдары «Сақтандыру», «Қаржы» және «Инвестицияларды несиелеу және қаржыландыру» пәндерінен ОСӨЖ, СӨЖ және дәріс оқуда пайдалануға болады.
Зерттеу нәтижелерін іске асыру мен байқау.
Диссертацияның кейбір бөліктері халықаралық ғылыми-тәжірибелік конференцияларда жарық көрді: «Монғолияның сақтандыру қызметі нарығын қалыптастыру мен дамыту» (ҚазМБА, 2004 мамыр), «Қазақстанның мемлекеттік сақтандыру нарығының инфрақұрылымы тенденциялар мен перспективалары» (ҚазГЗУ, 2007 қаңтар), «Монғолияда сақтандыру қызметі нарығын қалыптастыру және халықаралық бәсекелестік» (Аль-Фараби атындағы ҚазҰУ, 2004 ж қараша).
Жарық көрген еңбектер. Диссертацияның негізгі мәселелері ізденушінің жалпы көлемі 3.8 баспа табақ болатын еңбектерінде жарық көрді.
Диссертация жұмысының құрылымы. Диссертация кіріспеден, 3 тараудан, қорытынды бөлімнен және қолданылған әдебиет тізімінен, 24 таблицадан, 6 сурет пен қосымшадан тұрады.
Resume
Bekbulat Sultansharav
Insurance services market: condition and directions of development
(by the example of Mongolia)
08.00.10 – Finance, money circulation and credit
The urgency of the research. In conditions of transition to the market of Mongolia when searches of optimum ways of financial improvement of a national economy are conducted, insurance becomes one of strategic sectors of the economy.
Today insurance in Mongolia were not generated as the stabilizer of economic processes, its role is rather insignificant. In these conditions the great value has been revealing the economic nature and an intrinsic basis of the market of insurance services.
The set forth above factors have predetermined an urgency of the chosen theme of the research. While in Mongolia there is no complete consideration of the objective and subjective parties of process of formation and development of insurance services market and its effective utilization with a view of maintenance of economic growth in the country.
The purpose and research’s problems consist in complex studying tendencies and directions of development of the Mongolian market of insurance services in conditions of his liberalization, studying of experience of Kazakhstan and development on the basis of the received results of measures of its protection against foreign competitors and ways of maintenance of competitive advantages to the Mongolian insurance companies.
Object of the research is the insurance companies which are carrying out the activity in territory of Mongolia.
The subject of research is the social and economic attitudes arising during formation and development of the market of insurance services of Mongolia.
Scientific novelty of dissertational work. In the present work attempt of complex system studying of the Mongolian market of insurance services and development of offers for maintenance of competitiveness of the Mongolian insurers for the first time is undertaken in comparison with the foreign companies. In work the problem of liberalization of the Mongolian market of insurance services for the first time is considered not as a separate intermediate problem of regulation of the Mongolian economy, and as a part of development of the international economic attitudes of Mongolia in conditions of integration into world economy.
Positions offered to defend thesis. The most essential results consist of the following:
- Author’s treatment of conceptions: “service”, “insurance market”;
- principles of the insurance process organization and formation of the insurance services market in the country;
- directions of development of Mongolia insurance services market taking into consideration the experience of Kazakhstan;
- model of formation and development of Mongolia insurance services market taking into consideration the experience of the RK and other countries;
- directions of enhancement of legislative basis of insurance activities;
- the methods of insurance rate making along some forms of voluntary insurance.
Practical importance of the research.
Positions offered in work on formation and development of the market of insurance services has found practical application in the largest insurance company «the Mongol daatgal» and others. On a technique of carrying out actuarial calculations in medical insurance the copyright certificate in Management of the intellectual property of Mongolia is received.
Materials of the dissertation can be used at lecturing and carrying out СРСП and СРС on disciplines «Insurance», «Finance», «Financing and crediting of investments».
Approbation of the results of the research. Approbation of separate moments of the thesis is introduced in the international scientific-practical conferences: “Formation and development of Mongolia insurance services market” (KazSAM, May 2004), “Infrastructure of Kazakhstan’s national insurance market: tendencies and future trends” (Kazakh Law University of Humanity, January 2007), “International competition and formation of Mongolia insurance services market” (Kazakh National University named after Al-Farabi, November 2004).
Publications. The basic positions of the thesis are reflected in 9 published works of the candidate with common volume of 3, 8 printed sheets.
The structure and volume of the thesis. The thesis consists of introduction, three sections, and conclusion, list of the used sources and appendices, pictures and tables.