Geum.ru

Доклад Меняйлова Евгения Владимировича. Меняйлов Е. В

Вид материалаДоклад

Содержание


Меняйлов Е.В
Меняйлов Е.В
Подобный материал:
Доклад Меняйлова Евгения Владимировича.


Меняйлов Е.В.:

Рад приветствовать участников Конференции. Своим выступлением хочу акцентировать ваше внимание на вопросе взаимодействия банков и субъектов малого бизнеса в области кредитования их деятельности.


Малый бизнес – это один из локомотивов экономики, способствующий занятости населения, формирующий средний класс, основу жизнеспособности любого государства. Новый Федеральный Закон № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» определил критерии деятельности малых предприятий, но декларируемые в законе меры, не соответствуют реалиям сегодняшнего дня. Большинство крупных предприятий уже выбрали «свой» Банк, и мы, в целях повышения доходности и расширения клиентской базы вынуждены искать взаимопонимания в предпринимательской среде, вдумчивее работать с представителями малого и среднего бизнеса.

При умелой работе Банка, когда Банк и Клиент строят долгосрочные, цивилизованные отношения, бизнес выигрывает, возрастают его конкурентные преимущества. Но почему же мы осторожны в предоставлении кредитов представителям среднего класса?


В условиях роста экономики, увеличения требований к качеству товаров и услуг малым предприятиям на собственных ресурсах выйти на новый уровень невозможно, необходимо привлекать в оборот заемные средства. Однако использование предприятиями серых схем при оптимизации налогообложения, отсутствие правильно оформленных документов на имущество, землю создают непреодолимые препятствия для выдачи кредита. Даже внешне успешные, очевидно состоятельные люди, которые обращаются за кредитами «де факто», при проверки предоставленных документов таковыми не являются.

Банковская деятельность жестко регламентирована Центральным банком и другими контролирующими органами. Существуют конкретные требования к кредитному портфелю и его качеству, пристальное внимание уделяется анализу кредитоспособности заемщика. Есть знаменитая инструкция Центрального Банка России? 254-П о формировании резервов на возможные потери по ссудами. И если финансовое состояние заемщика не удовлетворяет требованиям, изложенным в данной инструкции, банк не может кредитовать такого заемщика, потому что в этом случае банк обязан создавать резервы. А резервы – это уменьшение прибыли банка. В отличие от бизнеса предпринимателей, банки стремятся максимально показывать прибыль, потому что банки - организации публичные, деловая репутация банка – важная составляющая успеха. Кредитование некредитоспособных заемщиков приводит к жестким санкциям со стороны Центробанка.

Вместе с тем, сейчас банки начинают заниматься «воспитанием» заемщика. Поясню на примере. Бизнесмен приходит в банк и говорит, что хочет развить бизнес, и ему необходим кредит в размере 10 млн. рублей. Мы спрашиваем, что есть у предпринимателя. Выясняется, что коттедж - на теще, автомобиль - на жене, баланс почти нулевой. Человек говорит, что богат и сомнений в этом нет, но при оформлении кредита выясняется, что официально у человека ничего нет.

Вот здесь начинается планомерная кропотливая работа с клиентом. Клиент открывает в банке счет и постепенно наращивает обороты, понимая, что выйдя «из тени», ему не надо будет брать деньги на подпольных рынках кредитования с процентными ставками от 0,1% в день.

Итак, клиент открывает счет, начинает наращивать обороты, и уже очень скоро может воспользоваться овердрафтом, - это такая форма краткосрочного кредитования предприятия под обороты по счету. Она не требует залогового обеспечения и может составлять до 30% от среднемесячного оборота за последние несколько месяцев. Поработав всего три месяца, клиент имеет возможность получить кредит в сумме около миллиона рублей. Пройдет немного времени и клиент завершит оформление документов по залогу, а за это время он уже наработал кредитную историю по овердрафту; и теперь банк можем приступить к рассмотрению заявки на кредит. Кредит – вещь более серьезная, он требует залога, и выдается под более низкие ставки, чем овердрафт, т.к. это менее рискованная форма кредитования. Т.о., банк получает вполне цивилизованного предпринимателя, который научился составлять бизнес-планы, а без них невозможно получить кредит. В этой ситуации выигрывает и клиент и банк.

Если клиент достаточно лоялен, своевременно выполняет требования банка, то и условия кредитования также меняются. Опыт рабоы с клиентами показывает - несмотря на увеличение налоговых выплат, за короткое время клиент делает серьезный рывок в развитии своего бизнеса.

Вопрос: «Нашему обществу полтора года, оборот пока небольшой, хотели взять в вашем банке кредит на директора, а ей 55 лет, отказали в связи с возрастом. Почему нельзя продлить возможность кредитоваться до 66 лет»

Меняйлов Е.В.: Да , мы действительно столкнулись с такой проблемой по ипотеке, потому что ипотечные кредиты, вы знаете, предоставляются на срок до 30 лет. Даже мне 35 лет, а я уже не могу взять ипотечный кредит на 30 лет, потому что окончание срока приходится на мою пенсию. Средний возраст мужчин в нашей стране ниже 66 лет. К сожалению, есть объективная статистика, система риск-менеджмента и каноны оценки рисков, которые не отодвинешь. По-видимому, возраст 60 лет – это тот критический возраст, который при выдаче кредита продлеваться не будет.

Вопрос: «Почему зарубежные банки широко предлагают вариант факторингового кредитования, а у нас пока только под относительно высокие проценты?»

Меняйлов Е.В.: Проведение факторинговых сделок связано с определенными нюансами, в числе которых требования Банка России о которых я говорил. Приобретение чужой дебиторской задолженности для банка вещь достаточно рискованная, потому что не понятны источники, не понятно финансовое состояние контрагента по факторингу. В России факторинг находится в зачаточном состоянии именно в виду высоких рисков. При этом прямое кредитование банку выгоднее, т.к. приносит более высокие доходы при гораздо меньших рисках. Но факторинг развивается, я думаю, у него хорошее будущее.

Вопрос: «Сегодня на рынке Новосибирска существуют банки, кредитующие на основании не только официальной отчетности, но и на основании управленческих данных. Разве это не выход для предприятий малого и среднего бизнеса? Существует ли подобная программа в вашем банке?»

Меняйлов Е.В.: Да, мы принимаем управленческую отчетность. Проблема в том, что не каждый может ее грамотно составить. Кредитование предприятий на основании управленческой отчетности носят индивидуальный характер, банками применяется, как правило, в отношении постоянных клиентов.

Вопрос: На сегодняшний день ваши ставки по овердрафту.

Меняйлов Е.В.: 15-16% годовых. В последнее время в связи с определенными событиями на западных рынках ставки по кредитам имеют тенденцию к росту. В России ставки выросли практически по всем видам кредитов, как для юридических, так и для физических лиц.

Вопрос: «Скажите, пожалуйста, максимальный срок кредитования при положительной кредитной истории, взять деньги в начале периода и отдать в конце»

Меняйлов Е.В.: Бизнес, как правило, интересуют инвестиционные кредиты сроком от 5 лет. Долгосрочное кредитование, с одной стороны, для банка выгодно, но с другой стороны существуют лимиты и нормативы ликвидности. Мы такие кредиты предоставляем, как правило, на срок до 3 лет, потому что 5 лет – срок достаточно длинный, и прогнозировать состояние экономики сложно.