Законопроект в нынешней редакции не обеспечивает сбалансированность интересов кредитора и должника

Вид материала

Закон

Подобный материал:

• Хаутиева Шарпудина Маулиевича, председателя Комитета Ульяновской области по культурному, 199.6kb.
• Н. Э. Баумана Москва | 2007 Производственные наукоемкие технологии Ответы на экзаменационные, 470.81kb.
• Продажа предприятия может быть включена в план внешнего управления на основании решения, 296.72kb.
• Шение, в котором одно лицо должник по требованию другого лица (кредитора) обязано совершить, 55.19kb.
• Верховного Совета Украины вырабатывалось по нескольку «новых» редакций закон, 101.04kb.
• Конституцией Российской Федерации, Федеральным закон, 753.96kb.
• Едеральный центр и регионы, так и на муниципальные образования, системообразующей,, 61.56kb.
• Решение №1 Координационного совета при Управлении Минюста России по Кировской области, 58.44kb.
• Надзор за исполнением законов о несовершеннолетних, 43.75kb.
• Еменной банковской системы России является сбалансированность интересов предприятий, 643.85kb.

Перспективы введения в России института банкротства физических лиц в экспертных оценках и общественном мнении

Основой доклада являются результаты социологического исследования, проведенного в декабре 2010 – феврале 2011 гг. специалистами Фонда «Институт экономических и социальных исследований» в рамках реализации грантового проекта «Проблемы и перспективы введения в России института банкротства физических лиц», реализуемого при финансовой поддержке Американо-Российского Фонда по экономическому и правовому развитию.

Аналитики выделяют ряд основных результатов проведенного исследования:

• Сложившаяся практика урегулирования отношений между кредитором и должником опирается преимущественно на внутренние регламенты кредитных организаций;
  
• Законопроект в нынешней редакции не обеспечивает сбалансированность интересов кредитора и должника;
  
• Содержание закона нуждается в уточнении организационных и процедурных вопросов и приведение их в соответствие с действующим гражданским и гражданско-процессуальным кодексами;
  
• Существующие инфраструктурные возможности арбитражных судов не позволяют повышать их нагрузку за счет дел о банкротстве физических лиц, тогда как именно арбитражные судьи обладают необходимой компетенцией для рассмотрения подобных дел;
  
• Уровень правовой и финансовой грамотности населения в настоящее время не обеспечивает необходимой основы для сознательного и ответственного участия в реабилитационных процедурах должников – физических лиц.
  

Принятие законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» затрагивает деятельность четырех основных участников процедуры банкротства физических лиц: непосредственно должников, кредитных организаций, арбитражных управляющих и арбитражных судов. Важным препятствием при проработке отдельных положений закона и корректировке сформулированных норм является отсутствие эффективного диалога всех заинтересованных сторон с законодателями, результатом которого стал бы работающий нормативный акт, в равной мере учитывающий интересы должника и кредитора.

По данным социологического опроса¹, около 30% жителей столиц федеральных округов в настоящее время осуществляют выплаты по кредитам. 36,7% участников опроса никогда не привлекали кредитных средств, остальные к моменту проведения опроса уже расплатились по своим долговым обязательствам.

Около трети должников испытывают сложности с погашением кредитов. 6% клиентов кредитных организаций сомневаются в собственных возможностях полностью рассчитаться с банками. Основными причинами возникших трудностей граждане называют сокращение доходов, переоценку собственных финансовых возможностей, семейные обстоятельства.

Эксперты подтверждают², что случаи умышленного мошенничества с невыплатой кредитов сравнительно редки, с ним сталкиваются преимущественно банки, изначально обозначающие минимальные требования к платежеспособности клиентов. Ухудшение материального положения и финансовая безграмотность – ключевые обстоятельства возникновения задолженностей по выплатам.

Информированность населения о подготовке законопроекта о банкротстве физических лиц находится на минимальном уровне: о нем совершенно не осведомлены 61,8% жителей городов, попавших в выборку. Среди тех, кто в настоящее время испытывает трудности с погашением кредитов, этот показатель составляет более 50%.

Со стороны экспертного сообщества к готовящемуся законопроекту наибольший интерес проявляют представители коммерческих банков, среди которых нет единства мнений о необходимости его принятия. При этом все работники банковской сферы сходятся в том, что существующая редакция закона защищает преимущественно интересы должника. При этом, по мнению специалистов кредитных организаций, добросовестным заемщикам этот закон не нужен, так как они всегда найдут общий язык с кредиторами и реструктуризируют долг без участия конкурсного управляющего. В личном банкротстве, по опасениям представителей банков, могут быть заинтересованы недобросовестные должники и мошенники.

Арбитражные управляющие и арбитражные судьи в незначительном числе случаев проявляют интерес к законопроекту о банкротстве физических лиц, многие не осведомлены о его содержании и не видят необходимости вступать в дискуссию относительно его основных положений.

По мнению специалистов коммерческих банков, существует проблема исполнения действующего законодательства по вопросам задолженности физических лиц. В настоящее время высокая загруженность судебных приставов обуславливает низкую эффективность их работы. Практически все представители экспертного сообщества отмечают дефицит кадров в арбитражных судах при существующем объеме работы с юридическими лицами. Расширение сферы их ответственности за счет включения дел о банкротстве физических лиц может привести к резкому увеличению сроков рассмотрения дел (которые и в настоящее время далеки от оптимальных). Формализация процесса сведет к минимуму положительный эффект реабилитационных процедур в отношении граждан-должников.

Кроме того, некоторые эксперты полагают, что конкурсные управляющие в делах о банкротстве физических лиц будут заинтересованы в скорейшем банкротстве и распродаже конкурсной массы, а не в поисках способов реструктуризации долга. Упоминается также опасность сговора арбитражного управляющего с должником с целью вывода имущества из состава конкурсной массы.

Сторонники принятия закона апеллируют к опыту западных стран, где подобные нормативные акты эффективно применяются в течение многих лет. Однако и эти эксперты говорят о недостаточной проработанности организационных вопросов в предлагаемом законопроекте. В частности, неопределенно прописаны последствия банкротства физических лиц в законопроекте, а именно от них зависит готовность граждан участвовать в процедуре реабилитации. Банкиры предполагают, что чрезмерно мягкие условия для физических лиц – должников могут стимулировать значительную часть клиентов кредитных организаций обращаться с заявлениями на банкротство даже в тех случаях, когда существует реальная возможность расплатиться по долгам. Напротив, ужесточение последствий банкротства приведет к снижению востребованности этого закона среди населения.

В настоящее время около двух третей жителей городов считают необходимым и желательным принятие закона, регулирующего отношения между кредитором и должником. При этом 36,8% не исключают для себя возможности обратиться к процедуре банкротства. Основным аргументом сторонников введения законопроекта является возможность получить отсрочку либо не платить по кредиту. Для его противников статус банкрота означает лишение всего имущества и обязательные судебные разбирательства.

Содержание законопроекта вызывает критику как со стороны банковского сообщества, так и со стороны арбитражных управляющих и судей. В частности, указывается, что обозначенная сумма в 50 тысяч рублей чрезмерно мала: издержки процесса банкротства могут превышать потенциальный положительный эффект, так как только для инициирования процедуры реабилитации заемщик должен изыскать 25 тысяч рублей, то есть, половину минимального долга. Данные опроса коррелируют с экспертным мнением: большая часть граждан полагают, что банкротом может быть признан человек, имеющий задолженность, превышающую 50 тысяч рублей.

Принципиальным моментом в создании механизма реабилитации гражданина – должника является соответствующее информационное обеспечение. Эксперты отмечают низкий уровень финансовой и правовой грамотности населения, обусловливающий возникновение многих проблем при взаимодействии с кредитными организациями и судами. Широкая информационная кампания, сопровождающая принятие закона, может иметь важный дополнительный эффект, выражающийся в повышении ответственности заемщиков и усилении значимости правового пути решения вопросов в общественном сознании.

В случае принятия закона в нынешней редакции, начало его эффективного применения будет отложено на 5-6 лет, в течение которых будет корректироваться его содержание и выстраиваться соответствующая инфраструктура. Представляется необходимым проведение тщательной общественной и профессиональной экспертизы законопроекта, предваряющей его обсуждение в законодательном органе, в частности, по следующим вопросам:

• Установление минимальной суммы для инициирования процесса банкротства на уровне 50 тысяч рублей, учет экономической целесообразности и региональной специфики;
  
• Формирование специальных составов судов по банкротствам физических лиц и создание необходимых инфраструктурных условий для их функционирования;
  
• Объем полномочий арбитражных управляющих в делах о банкротстве физических лиц и порядок их взаимодействия с судебными приставами;
  
• Информирование потенциальных кредиторов об инициировании процедуры банкротства физического лица;
  
• Формирование базы данных граждан, находящихся в процессе банкротства и прошедших эту процедуру, и организация доступа к данным;
  
• Уточнение состава конкурсной массы и решение вопроса с единственным жильем в качестве объекта претензий со стороны кредиторов;
  
• Установление последствий проведения процедуры банкротства для физического лица в виде ограничений на получение заемных средств и занятие предпринимательской деятельностью и срока действия ограничений.
  

Материалы проведенного исследования могут стать основой для продолжения работы в данном направлении.