Geum.ru

Агрострахование в Украине: когда это станет нормой, а не исключением из правил

Вид материалаДоклад

Содержание


Динамика объемов страховых премий, выплаченных субсидий и количества договоров в сегменте агрострахования, 2005-2009 гг.
Подобный материал:
Агрострахование в Украине: когда это станет нормой, а не исключением из правил.


В данном докладе мне хотелось бы обобщить текущее состояние агрострахования в Украине и предложить конкретные шаги, необходимые для улучшения популярности данной финансовой услуги для с/х производителей и их кредиторов.


Давайте сначала разберемся, почему тематика агрострахования звучит чуть ли не на каждой конференции, форуме, совещании? Потенциальная польза агрострахования для экономики довольно велика, т.к. данная услуга позволяет:
  • сельхозпроизводителям получить больше шансов на стабильные будущие денежные поступления, а соответственно получить больше доступа к внешним ресурсам (заемным, инвестиционным, дотационным);
  • кредиторам, поставщикам МТР, агротрейдерам получить больше гарантий выполнения контрактов (кредитных, фьючерсных);
  • государству снизить нагрузку на государственный бюджет и добиться эффективности использования денежных ресурсов благодаря осуществлению агрострахования частными страховыми компаниями;
  • страховым компаниям получить новую клиентскую базу и потенциально новые прибыли.


Толчком к развитию агрострахования в Украине послужило принятие в 2004 году Закона Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства в Украине». Согласно его положениям, с 2005 года в государственном бюджете Украины стали выделяться средства на компенсацию аграриям части страховых премий, что стало существенным катализатором развития агрострахования в Украине. На графике приведена статистика развития данного вида страхования в разрезе последних 5 лет.


Динамика объемов страховых премий, выплаченных субсидий и количества договоров в сегменте агрострахования, 2005-2009 гг.



* Выдержки из данных Проекта Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие агрострахования в Украине»


Государственные субсидии предоставлялись в 2005-2008 годах. В 2009 году в связи с кризисом субсидии не были заложены в государственный бюджет, и рынок агрострахования работал за счет внутреннего накопленного в предыдущие годы потенциала. Согласно данных, полученных от 16 страховых компаний – основных участников рынка, в 2009 году было собрано более 42 млн. грн. страховых платежей, заключено более 1 980 договоров страхования и застраховано более 51 тыс. га площадей. Несмотря на то, что эти объемы являются очень низкими по сравнению с другими странами, где агрострахование находится на высоком уровне развития (США, Канада, Испания), 2009 год показл, что рынок агрострахования закрепил свои позиции в Украине, эти услуги являются востребованными и имеют значительный потенциал для развития при внедрении соответствующих системных улучшений. .


Положительными тенденциями развития агрострахования в Украине являются:
  • наличие стандартных (рекомендованных МинАПК) форм договоров страхования для получения государственной субсидии;
  • практика частичной компенсации государством страховых платежей (2005-2008гг.);
  • наличие фактов крупных страховых возмещений от некоторых страховых компаний;
  • появление на украинском страховом рынке международных капиталоемких страховых компаний, специализирующихся на страховании с/х рисков;
  • развивающаяся практика использования агропроизводителями услуг страховых посредников (брокеров, консультантов), что позволяет минимизировать вероятность выбора некачественного страхового предложения.


Значительную роль в развития рынка агрострахования в Украине в последние 3 года играет Проект Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие агрострахования в Украине», основной целью которого является построение системы страхования сельскохозяйственной продукции в Украине.


Вместе с тем следует отметить, что данный вид страхования является довольно сложным видом как для страховых компаний, так и для их клиентов, т.к.:
  • возможна высокая частота наступления страховых событий в сочетании с крупными ущербами, в т.ч. характеризующиеся снижением урожая на обширных территориях;
  • ставки страховых платежей довольно высоки сравнительно с другими видами имущественного страхования и зачастую отталкивают от страхования те хозяйства, которые более уверенно себя чувствуют в агротехнологиях, территориальном размещении посевов, а также полагаясь на прошлую статистику своих ущербов;
  • сотрудникам страховой компании требуется высокая квалификация, чтобы оценить риски и урегулировать случаи ущербов;
  • необходим доступ к качественному перестрахованию, что не всегда могут себе позволить начинающие страховые компании;
  • условия страхования могут вызывать сложности в понимании их клиентами, что служит источником споров после наступления ущерба, а также может привести к выбору некачественного страхового предложения.


Поэтому в Украине имеют место существенные негативные факторы, позволяющие говорить, что агрострахование в нашей стране пока является скорее исключением из правил, чем нормой:




Также имеет место быть высокая склонность агропроизводителей рисковать своим собственным капиталом, основываясь на прошлом опыте ущербов, агротехнологиях, территориальной диверсификации, наличии прибыли прошлых годов, благоприятной конъюнктуре в неурожайные годы и внешней поддержке (от знакомых, банков, поставщиков МТР), что может зачастую не соответствовать реальному состоянию дел в будущем (банки и поставщики уже не так охотно кредитуют, финансовая плетажеспособность хозяйств уже на такова как в неурожайные 2003 или 2007гг., погодные факторы меняются, история ущербов не столь показательна, закупочные цены на с/х продукцию во многом зависят от мировых цен, агротехнологии могут повысить урожайность, но не всегда спасают от длительного влияния неблагоприятных погодных условий и снижения урожайности, что в итоге их не окупает).


Поэтому довольно небольшой процент агропроизводителей страхуется добровольно, а те кто страхуются, обязательно делают это с минимальными затратами, и, как видим, порочный круг замыкается.


Что же делать дальше?

Начнем с общего, а закончим частными выводами.


Агрострахование в полной мере возможно только тогда, когда это страхование будет выгодно для обеих сторон: страховых компаний и агропроизводителей.


Для агропроизводителя необходимо, чтобы:
  • условия договора страхования были для него понятны;
  • на рынок были допущены только качественные в с/х страховании страховые компании;
  • цена страхования была уравновешена ожиданиям производителя терпеть крупные убытки и соответствовала изменениям агротехнологий, ведущим к снижению потенциально крупных потерь;
  • была возможность с наименьшими расходами времени и финансов урегулировать спорные случаи;
  • была возможность воспользоваться льготами государства, в случае покупки страхового полиса.


Для страховой компании необходимо, чтобы:
  • цена страхования соответствовала размеру будущих выплат страховых возмещений;
  • был доступ к рынкам международного перестрахования;
  • отсутствовала тенденция в страховании заранее убыточных посевов;
  • отсутствовала тенденция к демпингу страховых тарифов;
  • была возможность с наименьшими расходами времени и финансов урегулировать спорные случаи.


Таким образом, ближайшие конкретные мероприятия, которые необходимо осуществить в области агрострахования, на наш взгляд, должны быть следующие:
  • внести изменения в Закон Украины «О страховании», введя в перечень добровольных видов страхования отдельную лицензию на страхование с/х рисков;
  • внести поправки в Закон Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства в Украине», а именно: поменять систему субсидирования (сельхозпроизводитель изначально платит только часть страхового платежа, а остаток получает из госбюджета страховая компания; субсидия насчитывается в гривнах на 1 га застрахованной площади, чтобы избежать вымывание денег путем «схемного» страхования); ввести в Закон обязательное условие наличия страхового полиса в случае участия агропроизводителя в других государственных дотационных программах; установить отдельным пунктом требование к международному рейтингу перестраховщиков, чтобы исключить «схемное» страхование по субсидированным государством страховым продуктам;
  • доработать и утвердить специальный закон о страховании сельскохозяйственной продукции;
  • на базе утвержденного закона создать систему, позволяющую эффективно регулировать агрострахование в Украине при активном участии государства. Эта система включает в себя Государственное агентство по упралению рисками и объединение страховщиков – Аграрное страховое бюро.
  • создать предусловия для эффективного развития системы: создание условий лицензирования страховщиков, системы досудебного урегулирования споров (с/х страховой арбираж), единой для Украины перестраховочной программы по субсидированным государствам страховым продуктам, введение актуарных расчетов страховых тарифов и установление четкого порядка использования остатка средств после осуществления страховых выплат (маржинальной прибыли);
  • утвердить базовые условия страхования с/х культур и частные условия страхования по каждой культуре (начать с наиболее значимых и традиционных культур); формы договоров страхования по субсидированным страховым продуктам будут иметь полисный вид и ссылаться только на утвержденные с/х страховым бюро условия страхования.


Как видим, эти мероприятия возможно воплотить в реальность только с помощью государственных органов власти. Однако, чтобы данная задача стала приоритетом у государства, с/х производители и прочие заинтересованные стороны (например, банки, зернотрейдеры) должны активно лоббировать данный вопрос, т.к. вопрос государственной денежной помощи и кредитования напрямую связан с эффективным агрострахованием. Ну и конечно же, нужна твердая политическая воля в принятии тех или иных решений государственными служащими: каким бы ни было решение, всегда найдутся его сторонники и противники, но нужно двигаться вперед.