Современные знания — в жизнь
| Вид материала | Документы |
- Регламент: Доклад на пленарном, 80.61kb.
- Формы организации урочной деятельности в профильных классах, 429.15kb.
- Надежда Николаевна Лыкова, 82.16kb.
- План урока литературы по теме: «Поговорим о Пушкине в шутку и всерьез», 217.65kb.
- Урок 6/33 Тема : Современные достижения и роль астрономии. Жизнь и разум во Вселенной, 278.29kb.
- Для избравшего путь воина борьба это жизнь, а жизнь это борьба и руководство для поиска, 3365.98kb.
- Образовательные программы Школы ориентированы на включение учеников в современные сферы, 63.17kb.
- Курс лекций «Гуманитарное знание: современные подходы», 64.92kb.
- Владимир вестник новые знания для благополучной жизни, 2638.68kb.
- Тема урока современные взгляды на возникновение земли и солнечной системы, 25.98kb.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Борисенко В.А., студентка 5-го курса факультета управления
Научный руководитель Сплошнов С.В., кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита
До недавнего времени в Республике Беларусь наблюдался быстрый рост объемов банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило конкурентную ситуацию на рынке кредитных услуг банков, стимулировало инновации в банковском кредитном деле, оказало влияние на развитие банковской системы и макроэкономическую ситуацию в нашей стране. Текущее состояние банковского потребительского кредитования определили: 1) глобальный финансовый кризис, возникший в конце 2008 г.; 2) проблемы внешней торговли и внешнего финансирования; 3) увеличение льготного кредитование жилья; 4) стимулирование спроса на товары отечественного производства.
Повышение доступности потребительского кредитования создает определенные проблемы, обусловленные недостаточным правовым регулированием отношений в данной сфере. Нормы банковского кредитования не учитывают специфики кредитования потребительского, а отсутствие четкости в формулировании некоторых правовых норм приводит к различному их толкованию и проблемам во взаимоотношениях между банком и клиентом.
К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло четыре этапа.
Первый этап (2002–2004 гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись несколькими сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным его структурированием (формированием подвидов потребительских кредитов).
На втором этапе (2005–2007 гг.) произошло первичное насыщение рынка банковского потребительского кредитования. Перечень предлагаемых видов потребительских кредитов постоянно расширялся за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих белорусских товаропроизводителей. Одним из направлений, по которому развивалось потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна». Одновременно Национальный банк создал бюро кредитных историй. Это позволило белорусским банкам расширить масштабы потребительского кредитования населения, поддерживая при этом на высоком уровне качество кредитных портфелей.
Третий этап (2007–2008 гг.) начался с проникновения иностранного капитала в белорусский банковский сектор. Главная его особенность заключалась в том, что домашние хозяйства впервые превратились из сберегателей в потребителей кредитных ресурсов. Данный этап характеризовался нарастанием межбанковской конкурентной борьбы и формированием сетей центров банковских услуг (ЦБУ), охвативших все регионы Беларуси. Вследствие этого предложение банками услуг по потребительскому кредитованию увеличивалось, что сказалось на динамике роста задолженности по этим кредитам.
Четвертый этап (2009–2010 г.) характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита по счету текущих операций, ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков. На потребительское кредитование прежде всего повлияли проблемы формирования ресурсной базы белорусских банков.
Основным фактором, воздействующим на процесс формирования банковского потребительского кредитования, является конкуренция. Ее развитие обусловило появление новых подходов банков к предложению услуг на рынке потребительского кредитования; снижение требований к уровню обеспечения кредитов и повышение кредитного риска; взимание банками комиссионных платежей наряду с банковскими процентами по операциям кредитного характера (связано с ростом расходов банков на развитие инфраструктуры рынка потребительского кредитования, а также увеличением принимаемых банками кредитных рисков). В результате прозрачность финансовых взаимоотношений банков с клиентами по потребительским кредитам снизилась, что создало условия для неравной конкурентной борьбы и проблемы с правильной оценкой заемщиками обязательств по кредитам. Это предопределило введение в статистическую отчетность банков понятия полной процентной ставки, включающей в себя как процентные, так и комиссионные выплаты по кредиту. Национальный банк обязал банки предоставлять каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, процентам и комиссионным сборам. Практика показала, что введенный график ежемесячных платежей в абсолютных суммах для кредитополучателей оказался наиболее понятной формой информирования о кредитах.
Еще одним фактором роста потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, стимулирующее физических лиц к расширению потребления посредством кредитов банков, которые берутся в счет будущих доходов.
В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства используется льготирование ставок по потребительским кредитам. Однако его применение ограничено возможностями бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов.
Перспективы развития банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь связаны с усилением социальной ответственности банков во взаимоотношениях с клиентами (физическими лицами), снижением общего уровня процентных ставок и комиссионных платежей, активным предоставлением банками кредитов на приобретение товаров отечественного производства.