Опыт работы металлургического отделения акб «Глобалбанк» с векселями 19

Вид материала

Содержание

3.2. Онкольное кредитование для клиентов с высокой кредитоспособностью
3.3. Сопутствующие услуги
Список использованной литературы

Подобный материал:

1 2 3 4

3.2. Онкольное кредитование для клиентов с высокой кредитоспособностью

Для Металлургического отделения АКБ «Глобалбанк» предлагается для особо кредитоспособных клиентов применять онкольное кредитование.

Онкольный кредит - краткосрочный коммерческий кредит, погашаемый заемщиком по первому требованию кредитора (ссуда до востребования). Применяется в практике банков развитых стран. Предоставляется под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами (рис. 2).

Рис. 2. Схема онкольного кредитования

Размер кредита в зависимости от репутации клиента и качества векселей должен составлять обычно 60—90% от суммы представленных в обеспечение этих векселей. Проценты за кредит взимаются банком в установленном порядке. Специальный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку и банк в свою очередь, не устанавливает для клиента срока погашения в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему быть меньше одного месяца.
Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75% заимствований от общей суммы векселей.
Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.
Векселя, клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо погасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.
По начисленным процентам, комиссии, другим расходам, банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявит в течение одного месяца со дня ее отправления, по, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним н течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.
Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

В случае выдачи кредит в размере 1000000 руб. под 20% годовых. Клиент погасил кредит через 3 месяца. Доход банка:

1000000 * 5% = 50000 руб.

При оформлении кредита «до востребования» особо пристальное внимание уделяется порядку и форме официального востребования возврата.

В российской практике за онкольными кредитами часто «скрываются» долгосрочные ссуды, для оформления которых в полном соответствии с установленным порядком у банка просто нет ресурсов соответствующей группы срочности, что ведет к нарушению нормативов ликвидности. По этой причине со сроком «до востребования» предоставляются, как правило, единовременные кредиты либо ссуды в режиме обыкновенной кредитной линии. Хотя никто не запрещает выдавать денежные средства по возобновляемой кредитной линии или в режиме овердрафт со сроком погашения «до востребования». Однако при предоставлении «чистого» онкольного кредит банк выдает только VIP-клиентам.

Исходя из «двойственного характера» онкольного кредитования в России ставки по ссуде устанавливаются произвольно. Теоретически это самый— установить определенный срок с момента востребования, в течение которого должно быть произведено погашение. Промежуток времени, определяемый договором, никто не ограничивает. Если же он не установлен, кредит должен быть погашен в течение 30 дней с даты востребования (Банк России сделал такой подарок заемщикам — ГК устанавливает 7 дней, если иное не предусмотрено другими правовыми актами).

3.3. Сопутствующие услуги

Металлургическому отделению АКБ «Глобалбанк» прилагается осуществлять такие операции как инкассирование и домициляция векселей.

«Инкассо с представленными доверителем документами в целях получения от плательщика акцепта и/или платежа, либо выдачи коммерческих документов против акцепта и/или платежа, либо выдачи документов на иных условиях.

Инкассо может быть «чистым» и «документарным». Чистое инкассо — это инкассо только финансовых документов (переводных и простых векселей, чеков, платежных расписок и иных подобных документов, используемых для получения платежей).

Таким образом, эти документы не сопровождаются коммерческими документов, сопровождаемых коммерческими документами, а также инкассо только коммерческих документов.

Итак, предприятие за комиссионное вознаграждение порядка 0,1% передает до срока платежа имеющиеся у него векселя своему банку. векселя рассортированы по городам, по мере наступления сроков.

Может быть составлен и договор о передаче па инкассо, предусматривающий условия и порядок передачи векселя, права и обязанности сторон, в том числе стороны, получающей вексель на инкассо — по получению платежа и/или акцепта по векселю, по совершению иных действий, связанных с реализацией прав по векселю: ответственность лица, получившего вексель на инкассо.

, ошибочных действий представляющего банка, любых не зависящих от банка случайностей.
Банк не отвечает за не совершение протеста по причине отсутствия нотариуса в месте платежа, его неправильные действия, задержку нотариусом поступившего платежа.
Банк обязан немедленно уведомить доверители о невозможности совершения протеста.
В любом случае при неоплате векселей банку должны быть возмещены расходы.
Причитающаяся банку комиссия, порто и дамно, перечисляются доверителем при подаче инкассового поручения.

Банк не

Банк-ремитент не отвечает за различного рода случайности, как то неправильные действия быть взята расписка о неимении к банку претензий за любые последствия, которые могут проистечь вследствие этого. На всех векселях и в реестре должен быть указан точный адрес плательщика. На каждом векселе должна быть проставлена препоручительная надпись на банк. Второй экземпляр поручения с пометкой банка о принятии («Принято на инкассо», подпись) и полностью заполненный передается доверителю.

Принятые векселя учитываются в специальном регистре (Журнал векселей на инкассо). Принятые векселя хранятся в кассе. Иногородние векселя отсылаются представляющему банку сразу, независимо от срока платежа вместе с реестром, куда векселедержателю, в силу ускорения и упрощения процедуры протеста, при его необходимости.

Путем этих операций Металлургическое отделение АКБ «Глобалбанк»сможет сосредоточить на своих счетах значительные средства и получить их в бесплатное распоряжение. Вместе с тем инкассация векселей - довольно прибыльная операция, так как за инкассо взимается определенная комиссия.

Они выгодны и для клиента, поскольку банки благодаря имеющимся между собой тесным взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент также освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных.

Металлургическое отделение АКБ «Глобалбанк» может по поручению векселедателей или трассанта производить платежи в установленный срок. Банк в плательщика.

Выступая в качестве домицилянта, Банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель выгодный всем сторонам порядок домицилирования векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обращения.

Выгода для банка здесь заключается в наличии «коротких» денег, заранее направленных плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные возвращает затем банку сумму, включающую проценты. Другой возможный механизм состоит в использовании документарного аккредитива или в заключении Договора поручения с банком (т.н. договора домицилирования).

Использование документарного аккредитива наиболее удобно. В этом случае онкольного счета, клиент может предоставить банковскую карточку с подписями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом. Предоставление онкольных кредитов достаточно выгодно для любого банка. Дело в том, что при расчете ликвидности такой кредит относят к самым высоколиквидным активам, т.к. он должен быть возвращен заемщиком по первому требованию. А значит, резерв, создаваемый банком под него, может быть небольшим.

Металлургическому отделению АКБ «Глобалбанк» прелагается осуществлять такие операции как инкассирование и домициляция векселей.

Банк может выполнять поручения векселедержателей по получению платежей по бесплатное распоряжение. Вместе с тем инкассация векселей - довольно прибыльной операцией, так как за инкассо взимается определенная комиссия.

Банк может также по поручению клиента производить платежи по векселям в установленный срок. При этом, домицилируя вексель, банк не несёт никакой ответственности, так как клиент вносит сумму платежа заранее. В а до того свободно распоряжается ими.

Заключение

Вексель - разновидность кредитных денег, уже несколько столетий применяющийся в мировой торговой практике, и только в последние шесть лет осваивается российскими предприятиями и банками на внутреннем рынке, хотя в России, как показывает история и существовала нормативная база для его использования. Вексельное обращение становиться особенно актуально в наше время взаимных неплатежей. Таким образом, знание вексельного обращения необходимо как и фондовым брокерам, так и работникам финансовых отделов предприятий.

Вексель – это ценная бумага, составленная по установленной законом форме, удостоверяющая безусловное долговое одностороннее обязательство, выданное одной стороной (векселедателем) другой стороне (векселедержателю).

Различают простой и переводной вексель. Они отличаются тем, что в с векселями: инкассирование, домицилирование, учет и переучет векселей, другие формы вексельного кредитования, банковское авалирование. банковские акцепты, прием векселей в залог, факторинг, форфейтинг и другие.

Таким образом, можно отметить, что банки имеют широкие возможности активно практиковать вексельные операции, рассматривая их как эффективный способ привлечения и удержания клиентов, что в условиях кризиса ликвидности и обострения.

Металлургический филиал АКБ «Глобалбанк» использует в основном следующие виды операций с векселями – эмиссия, учёт и мена.

В 2005

В основном Банк выпускал, с целью удовлетворения различных нужд и потребностей обслуживаемых предприятий, простые беспроцентные векселя со сроком погашения по предъявлении. Это объясняется стремлением Банка привлечь свободные денежные средства предприятий малого и среднего бизнеса - клиентов Банка для их эффективного размещения на кредитном рынке.

ОГСЗ Минфина России с учетом курсовой стоимости последних. В 2005 году доход от этой операции составил 700 тыс. руб.

Металлургический филиал АКБ «Глобалбанк» использует ограниченный круг операций с векселями - эмиссию, учет и мену векселей. При этом у Банка существуют определенные резервы по более активному использованию векселя.

Металлургическому отделению АКБ «Глобалбанк» предлагается использовать в своей практике работы с векселями векселедательское кредитование.

Предоставление кредита векселями, срок предъявления которых больше срока окончания кредита, наиболее выгоден для Банка, так как доход Банка от этой операции вырос примерно в 2,1 раза по сравнению с предоставлением кредита денежными средствами.

Даже в случае уменьшения процентной ставки по вексельному кредиту более, чем в 2 раза по сравнению со ставкой по кредиту, выданному денежными средствами, кредитование векселями все же значительно выгоднее к ряда хозяйственных ситуаций, и даже в случае внезапного «срыва» этих операций осуществлять такие операции как инкассирование и домициляция векселей.

Банк может выполнять поручения векселедержателей по получению платежей по векселям в срок. Путем этих операций Металлургическое отделение, банк не несёт никакой ответственности, так как клиент вносит сумму платежа заранее. В противном случае Банк отказывает в платеже, и вексель протестуется обычным порядком против векселедержателя.

Выгода для банка здесь заключается в наличии «коротких» денег, заранее направленных плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжается ими.

Список использованной литературы

О введении в действие Положения о переводном и простом векселе- Постановление ЦИК и СНК СССР от 07 августа 1937 года №104/1341
Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2003 г. N 218
"О порядке предъявления требований по обязательствам перед Российской Федерацией в делах о банкротстве и в процедурах банкротства"
Антонов Н.Г.. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2002.-272с.
Балашова Ю.В., Казакова Н.А. Составление и применения векселя в торговом обороте. — М.: Менатеп-Информ, 2002.
Банковское дело / Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А., Трохова О.В. и др.: Под ред. Ю.А. Бабичевой. — М.: Экономика, 2003.
Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003.
Беляков М.М. Вексель как важнейшее платежное средство. — М.: Трансферт,2002.
Бизнес на рынке ценных бумаг. Российский вариант. Справочно-практическое пособие /Коланьков В.В., Коланьков А.В., Грабарник В.Е. — М.: Граникор, 2005.
Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. Пер. с нем. А.Ф. Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2005.
Вексель и вексельное обращение в России. Сборник. Сост. А.В.Волохов, Д.А.Равкин. — М.: Учебный центр “Банкцентр”, 2005.
Едронова В.Н., Мизиковский Е.А. Регулирование и учет операций с векселями. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 128с.
Жуков Е.Ф. Ценные бумаги и фондовые рынки. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 2001. 224с.
Захарьин В.Р. Все о векселе. Практика применения. Учет. Налоги. Нормативное обеспечение. — М.: Издательство “ДИС”, 2001.
Иванов Д.Л. Вексель. — М.: Консалтбанкир, 2005.
Каратуев А.Г. Вексель в вопросах и ответах; - М.: РДЛ, 2005. - 285с.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Деловая Россия, 2003.
Фельдман А.А. Вексельное обращение. Российская и международная практика. - М.: ИНФРА-М. 2001.-352с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник/Дробозина Л.А., Окунев Л.П. и др. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001,-479с.
Ценные бумаги: Учебник/Колесников В.И., Торкановский В.С. и др. - М.; Финансы и статистика. 2005. -416с.
Василишин Э.А. Банковские операции с ценными бумагами. //Журнал для акционеров. — 2005. - № 2. – с. 19-25
Вексельное обращение //Деловой мир. — 2001. - № 22. – с. 45-57
Жалнинский Б.С., Труняев А.С. Проблема учета векселей коммерческими банками //Рынок ценных бумаг. — 2000. - № 9. – с. 9-15
Жуков Е.В. Развитие рынка ценных бумаг в Российской Федерации //Финансы. —2003, № 11.
Как повысить доходность банковских векселей? //Рынок ценных бумаг. — 2006.- № 1. – с. 46-54
Коваль Л.С. Операции с векселями //Экономика и жизнь. — 2006. - № 35. – с. 15-24
Новоселова Л.И. Вексель: проблемы правового регулирования и практического использования //Экономика и жизнь. — 2006. - № 7. – с.33-45
Павкин К. Простой финансовый вексель. // Экономика и жизнь. — 2006.- № 2. – с. 31-38
Павлодский Е. Вексельное законодательство России. // Право и экономика. — 2006. -№1. – с. 25-32
Топориков А. Переводной вексель как средство взаиморасчетов между предприятиями //Экономика и жизнь. — 2001. - № 34. – с.
Черкасов В.И. Численные расчеты при учете векселей // Рынок ценных бумаг. — 2001. -№ 16. – с. 15-21
Ческидов Б.М. Формирование систем вексельных взаиморасчетов // Финансы. — 2002. -№ 11. – с. 34-39

Приложение. Данные за по учёту в Металлургическом филиале АКБ «Глобалбанк» простых беспроцентных банковских векселей.

январь 2006 г.

Эмитент	Реквизиты векселя			Цена покупки	Дата покупки	Дата продажи
	Дата состав-ления	Дата оплаты	Номинал