Громадські ініціативи”№1, 2005

Вид материала

Содержание

Кредитні спілки в контексті економічного розвитку громади
Законодавство: постійний процес
Схема роботи кредитної спілки: від створення до розвитку

Подобный материал:

1 ... 5 6 7 8 9 10 11 12 ... 22

КРЕДИТНІ СПІЛКИ В КОНТЕКСТІ ЕКОНОМІЧНОГО РОЗВИТКУ ГРОМАДИ

Кредитні спілки є фінансовими кооперативами, які повинні служити громаді. Щоб це так було, залежить від лідерів громади, від їхнього уміння розділити приватне та громадське і насамперед від їхньої моральності та відповідальності перед громадою. Як будь-яка кооперативна справa, вона є складніша за приватну, бо тут треба вміти будувати стосунки практично із всією громадою, бути відкритим у веденні справ, вести справи професійно, тільки тоді можна досягнути успіху та розвиватися. Демократичність управління спілкою – це чіткий розподіл функцій та спосіб уникнути привласнення спілки будь-якою групою осіб, які мають відношення до управління та організації щоденної роботи. Кредитна спілка в громаді – це фінансовий інститут, правильно побудований, він служитиме громаді вічно і буде корисний як для звичайної людини, так і для фермера, підприємця та малого підприємства. Кредитна спілка - це фінансова установа, яка дбає за економічний розвиток громади і через чіткі правила та процедури управління фінансами зберігає та примножує заощадження своїх членів.

ФІЛОСОФІЯ

Кредитна спілка за своєю філософією та принципами роботи є кооперативною організацією, головною метою якої є взаємне заощадження та кредитування своїх членів. Члени кредитної спілки є її клієнтами, і в тому є принципова різниця. Кредитна спілка не має на меті отримання прибутку як організація. Звичайно, вона забезпечує адміністративні витрати управління, формує необхідні резерви, але й може розподіляти свій прибуток між власниками-членами.

ІСТОРІЯ

В Україні кредитні спілки до революційних часів були частиною великої кооперативної системи, в яку входили споживчі товариства та інші види кооперативів. На Заході України кооперативна система проіснувала до 1939 року. Згодом вона була реорганізована, споживчі товариства збереглися за формою, але за змістом це були одержавлені організації, яким доводилося завдання обслуговувати сільське населення. Кредитні спілки були зліквідовані, а функції фінансового обслуговування взяв на себе державний ощадний банк. Тоталітарна економічна система не допускала приватної ініціативи. Політичний режим вимагав контролю за всім, і в тому числі за фінансами. Не наше завдання судити в цій статті про ефективність побудованої системи, бо життя вже підвело підсумок. Ми вибрали шлях ринкового господарства, а в такій структурі на фінансовому ринку змагаються різні суб’єкти господарки. У фінансовому секторі є комерційні банки, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні фонди, ломбарди, а також кредитні спілки. Кредитні спілки мають особливий статус - це фінансові кооперативи, метою яких є надання послуг для своїх членів у взаємних заощадженнях та кредитуванні.

З 1992 року кредитні спілки відроджуються в Україні. Повернути цю ідею активно допомагають українці з Канади, США та Австралії, де ці установи стали осереддям економічного розвитку українських громад та сприяють розбудові їх життєвого середовища.

ЗАКОНОДАВСТВО: ПОСТІЙНИЙ ПРОЦЕС

В Україні не вдалося протягом майже десятиліття створити цілісного законодавчого забезпечення кредитних спілок, хоч, ради справедливості треба сказати, що спроби були. Тільки в 2001 році Верховна Рада ухвалила Закон України „Про кредитні спілки”, що дозволило більш фахово вирішувати питання розвитку системи кредитних спілок. Відповідно до закону „Про регулювання ринків фінансових послуг в Україні”, як центральний орган створено Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг. У цьому органі є відповідний департамент, в обов’язки якого входять питання щодо реєстрації кредитних спілок (веде реєстр КС), надання ліцензії на залучення депозитних вкладів, контролю за роботою кредитних спілок через фінансове звітування та реагування на порушення фінансових нормативів аж до анулювання ліцензій та припинення діяльності в судовому порядку. Департамент кредитних спілок є важливим чинником для самоорганізації спілок на національному та регіональних рівнях. З 1994 року діє Національна асоціація кредитних спілок України, створено і діють ще дві всеукраїнські асоціації, а також у 2004 році розпочався процес активного створення обласних асоціацій КС. Закон про кредитні спілки потребує внесення змін у частині розширення послуг КС і зокрема більш чіткого формулювання щодо кредитування юридичних осіб та фермерських господарств, оптимізації управління КС, формування централізованих стабілізаційних фондів та фондів гарантування вкладів, створення умов для структурування системи в цілому. Над цим питанням працює зараз департамент кредитних установ, а підтримка очікується від всіх зацікавлених осіб, коли пропозиції будуть внесені на слухання у Верховну Раду.

СХЕМА РОБОТИ КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ: ВІД СТВОРЕННЯ ДО РОЗВИТКУ

Для створення кредитної спілки потрібно 50 осіб засновників, які затвердять статут, оберуть керівні органи, сплатять вступний та пайовий внесок і проведуть необхідну процедуру реєстрації статуту кредитної спілки, а також забезпечать стартові умови: приміщення, працівника, мінімальне обладнання тощо. Тоді спілка вибере систему роботи – працювати із пайовими вкладами – вклади, що вносяться членом спілки на пайовий вклад, і за яким КС не бере зобов’язань по виплаті гарантованого рівня дохідності. Це вже як вийде. Спрацювали добре, відрахували у резервний фонд, можемо розділити дохід на паї. Якщо спілка хоче залучати депозитні вклади, то тут потрібно обов’язково отримати ліцензію. В принципі, це не досить важко. Певна бюрократична процедура, оплата за ліцензію і все. А далі слідкуйте за фінансовою звітністю та фінансовими показниками, щоб не втратити ліцензію.

Свою фінансову політику кредитна спілка повинна визначити у положенні про фінансові послуги. Кредитну політику КС формує на свій розсуд, зважаючи на обмеження та ризики, що встановлені законом (не більше 20% від капіталу в одні руки), а також попиту на ті чи інші види кредитів. У переважній більшості кредитні спілки займаються споживчим кредитуванням. Кредити на бізнес завжди більш ризиковані та і досвід управління такими кредитами треба набути.