Сборник информационно-аналитических материалов

Вид материала

Документы

Содержание Институциональная среда малого предпринимательства Роль и место микрофинансирования в развитии малого предпринимательства Подходы к определению микрофинансирования. Роль и значение данного финансового инструмента Доступность банковской системы как фактор, определяющий место и значение микрофинансирования в России Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства. Роль банков в развитии микрофинансирования Диаграмма 10. Доступность банковского кредитования, % от числа ответивших Объемы предоставленных кредитов 2001-2002 гг. Оценка масштабов клиентской базы российских микрофинансовых организаций Характеристика микро- и малых предпринимателей как потенциальных клиентов микрофинансовых российских организаций Диаграмма 11. Структура хозяйствующих субъектов в России Диаграмма 12. Структура сектора малого предпринимательства в 2002г., ед. и % от общего числа субъектов малого предпринимательств

Подобный материал:

• Сборник информационно-аналитических материалов, 1493.32kb.
• Департамент по делам молодежи ярославской области государственное учреждение ярославской, 5102.23kb.
• О проведении Дня работника сельского хозяйства, 3313.8kb.
• Обществознание: сборник аналитических материалов /Под ред. Т. В. Абрамовой, В. Н. Кеспикова;, 2764.06kb.
• Программа дисциплины опд. Ф. 09 «теория и практика массовой информации» Цели и задачи, 416.46kb.
• Сборник документов и материалов, 6969.95kb.
• Ственный институт наука и студенты: новые идеи и решения Сборник материалов viii-й, 5467.94kb.
• Уроки толерантности сборник методических материалов Пермь 2005 Уроки толерантности:, 2687.48kb.
• Министерство образования и науки российской федерации федеральное государственное научное, 1938.46kb.
• Сборник материалов семинара «Молодежь. Политика. Общество», 1849.69kb.

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СРЕДА МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

И ЕГО СОЦИАЛЬНЫЕ ФУНКЦИИ^


Роль малого предпринимательства (МП) и его социальные функции в современном обществе могут быть наиболее полно определены только при рассмотрении МП как целостной экономической системы. Анализ такой си­стемы предполагает необходимость обязательного учета комплекса вне­шних условий, создающих предпосылки для успешной деятельности ос­новных субъектов экономических отношений, в данном случае — малых пред­приятий. Эти внешние условия образуют не что иное, как «институциональную среду». Институциональная среда включает и то, что принято называть инфраструктурой, обеспечивающей малое предпринимательство.

В целом институциональную среду можно определить как совокупность:

- субъектов любых хозяйственных отношений малых предприятий;

- действующего федерального и местного законодательства, регу­лирующего любые аспекты их деятельности;

- механизмов централизованной поддержки малого предприниматель­ства со стороны любых органов государственной власти;

- механизмов поддержки малого предпринимательства со стороны международного сообщества³⁹⁽¹⁾.

Кроме того, с малыми предприятиями взаимодействуют и такие государственные учреждения, которые не имеют контрольных или распоря­дительных функций. В процессе выполнения своих уставных задач они также должны обращать особое внимание на потребности в их услугах со стороны малых предприятий.

К первой группе таких организаций можно отнести:

- государственные высшие и средние профильные образователь­ные учреждения, многие из которых способны предложить учебные программы, специально ориентированные на малое предприниматель­ство;

- государственные службы занятости, способные подбирать кад­ры с учетом специфических требований и возможностей малых пред­приятий;

- государственные информационные центры, научные и научно-тех­нические организации;

-добровольные государственно-общественные объединения дело­вых кругов, например, торговые палаты, ассоциации национальных про­изводителей, экспортеров и т.п.

Второй группой постоянных партнеров малых предприятий яв­ляются финансовые институты, а именно:

- коммерческие банки, в том числе специализирующиеся в сфере предпринимательской деятельности;

- страховые компании;

- посредники на фондовом рынке;

-инвестиционные компании;

- частные пенсионные фонды и т.п.

Можно сформулировать два требования к организа­ции их взаимодействия с малыми предприятиями - доступность цен на соответствующие финансовые услуги и учет специфических требо­ваний к этим услугам. В решении первой задачи активную роль при­звано сыграть государство. Одним из направлений государственной поддержки малого предпринимательства выступает обеспечение ему облегченного доступа к услугам негосударственных финансовых ин­ститутов. В этих целях должны использоваться специальные гарантии со стороны государства, налоговые льготы, а также прямая компенсация потерь банков, страховых компаний и т.п., вызванных обслуживанием малого предпринимательства на льготных условиях.

Третья группа традиционных партнеров малых предприятий включает в себя коммерческих посредников, а также некоторых дру­гих субъектов инфраструктуры ресурсных рынков. К ним относятся:

- специализированные посредники на товарно-сырьевых биржах, фондовом, валютном рынках, рынке трудовых ресурсов;

- коммерческо-выставочные комплексы, ярмарки, аукционы, дру­гие формы организационного внебиржевого посредничества;

- рекламные агентства, коммерческие центры маркетинговых ис­следований, центры коммерческой информации.

В отличие от субъектов крупного бизнеса, малые предприятия находятся в большей зависимости от услуг указанных выше рыноч­ных структур, поскольку не имеют возможности решать соответству­ющие задачи силами собственных специализированных служб.

Четвертая группа постоянных партнеров малых предприятий включает в себя представителей крупного бизнеса, рассматривающих малые предприятия в качестве стратегических партнеров. К ним от­носятся промышленные, торговые, строительные, транспортные, на­учно-технические, сервисные корпорации, использующие в своей дея­тельности франчайзинг, венчурное финансирование и лизинг.

Франчай­зинг является специфической формой продвижения на рынок продукции и услуг крупных компаний путем передачи малым предприятиям со­ответствующих технологий и прав на производство услуг под торго­вой маркой компании. Венчурное финансирование предполагает созда­ние крупными компаниями малых предприятий для реализации конк­ретных инновационных проектов. Наконец, лизинговая деятельность крупных промышленных и специализированных компаний, направлен­ная на малое предпринимательство, осуществляется в форме переда­чи его субъектам соответствующего имущества (комплектного про­изводственного оборудования, транспортных средств и т.п.) в аренду с правом или без права последующего выкупа.

Все указанные направления взаимодействия с малым предпринимательством теоретически выгодны и для крупного бизнеса. Однако с учетом ограниченных фи­нансовых возможностей малых предприятий они должны спе­циально стимулироваться государством.

Пятая группа партнеров объединяет организации, удовлетворя­ющие локальные потребности малых предприятий, а именно:

- негосударственные образовательные учреждения;

- консалтинговые фирмы различной специализации;

- аудиторские фирмы;

- юридические агентства;

- фирмы - разработчики программных средств;

- частные охранные агентства и т.п.

Из перечисленных здесь субъектов экономических отношений особую роль играют консалтинговые фирмы. Ограниченные возмож­ности по содержанию в постоянном штате высококвалифицированных специалистов не позволяют малым предприятиям оперативно реаги­ровать на постоянное усложнение налогового законодательства, бух­галтерского учета, технологий менеджмента и т.п. Реальную помощь в решении соответствующих задач им могут оказать компании, специ­ализирующиеся в области нормативного и развивающегося консалтинга.

Последней группой субъектов отношений малых предприятий выступают их собственные корпоративные объединения. Особая актуальность интеграционных процессов в сфере малого предпринимательства определяется более уязвимыми рыночными позициями малых предприятий, например, в случае нарушения их хозяйственных интересов чиновниками местных администраций, компаниями - монополистами и т.п. Интеграция может осуществляться по различным признакам:

- функционально-отраслевому (ассоциация малых промышленных предприятий, строительных или торговых фирм и т.п.);

- региональному (ассоциация малых предприятий конкретного ре­гиона или нескольких соседствующих регионов);

- принадлежности ее членов к определенной социальной группе (ас­социации предпринимателей из числа молодежи, женщин, ветеранов вооруженных сил, инвалидов и т.п.).

В малом предпринимательстве ассоциации должны исполнять не только представительские и лоббирующие функции. Так, важной, с по­зиции внутренней поддержки, формой корпоративных объединений в малом предпринимательстве являются общества вза­имного кредитования. Они позволяют ослабить зависимость своих чле­нов от банковских учреждений, облегчая им доступ к кредитным ресур­сам на выгодных условиях. В большинстве стран, включая Россию, им предоставлены специальные рыночные преимущества, в частности, право не размещать обязательные резервы в Центральном банке.

Важным элементом институциональной среды является законодательство, оп­ределяющее правовое поле функционирования малого предпринима­тельства. В его состав входят законы, разнообразные подзаконные акты (указы президента, постановления правительства и т.п.) федерального и регионального уровня. Указанные документы призваны решать не­сколько задач:

-определить критерии принадлежности конкретных предприятий к категории малых (при необходимости с дифференциацией по отраслям и сферам хозяйственной деятельности);

- зафиксировать статус малого предпринимательства как объек­та постоянной государственной поддержки, определить ее основные формы;

- установить состав государственных органов, отвечающих за раз­витие малого предпринимательства в целом и конкретные направле­ния его поддержки на федеральном и региональном уровне;

- определить задачи государства по содействию формированию и развитию прочих элементов институциональной среды малого пред­принимательства.

Кроме того, с помощью законодательных и подзаконных актов могут вводиться в действия перспективные и краткосрочные целевые програм­мы поддержки сферы предпринимательской деятельности.

Объектом повышенного внимания является государственная под­держка малых предприятий. Необходимость и целесообразность такой поддержки определяется экономическими и социальными особенностями сферы пред­принимательства. Возможности малых предприятий по созданию новых рабочих мест, противодействию тенденциям монополизации экономики, разработке и внедрению инноваций являются потенциалом, имеющим не только индивидуальную коммерческую, но и общественную ценность. Стратегическая цель государственной поддержки заключается в обеспе­чении благоприятных условий функционирования для развития малого предпринимательства в целом и особо благоприятных условий для тех его направлений, в приоритетном развитии которых общество особо заин­тересовано.

В контексте приведенного состава институциональной среды МП должны рассматриваться и специфичные социальные функции ма­лых предприятий. О глав­ной социальной функции малого предпринимательства наиболее конк­ретно высказался профессор В. Афанасьев: «смягчение социальной напряженности и демократизация рыночных отношений, поскольку именно малое предпринимательство является фундаментальной ос­новой формирования «среднего класса»⁴⁰⁽²⁾. Аналогичную позицию за­нимает О. Александрова⁴¹⁽³⁾, специализирующаяся на проблемах станов­ления этого класса в нашей стране. Свой вклад в увеличение «среднего класса» малое предпринимательство в России вносит путем формирования класса собственников, но не высокооплачиваемых наемных работни­ков. Эту функцию принимают на себя крупные предприятия, способ­ные содержать высокооплачиваемых менеджеров и специалистов не­обходимого профиля.

Место малых предприятий на рынке труда как работодателей определяет еще одну социальную функцию малого предпринимательства. Ее нельзя отнести к чис­лу отличительных особенностей малого предпринимательства, по­скольку рабочие места создаются также государством, корпоративными структурами, даже некоммерческими организациями. Более того, в какой-то степени потенциал этой социальной функции малого предпринима­тельства ниже, чем у работодателей прочих категорий. Значительное число малых предприятий в лице индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица и семейных фирм вообще не ис­пользует наемный труд. Но это компенсируется действием другого фактора, на который обратил внимание ряд исследователей. Выраженным преимуществом малого предпринимательства является меньшая сто­имость создания рабочих мест. Некоторые специалисты считают, что разница составляет не менее десяти раз. Например, Л. Мамедова приводит более конкретные цифры: «в крупном бизнесе обустройство одного рабочего места стоит 100-150 тыс. долларов, в малом созда­ние одного рабочего места обходится примерно в 10 тыс. долларов»⁴²⁽⁴⁾.

Практическая значимость указанного преимущества вы­является при реализации государственных социальных программ по снижению уровня безработицы. Создавая благоприятные условия для развития малого предпринимательства, государство вправе рассчи­тывать на появление большего числа рабочих мест, чем при содей­ствии работодателям других категорий. Сформулированный здесь тезис подтверждается имеющимся зарубежным опытом. Так, в Гер­мании в 1988 году на цели создания новых малых фирм было выделе­но 720 млн. марок. Законодательно предусмотрена возможность вы­дачи будущим предпринимателям из числа физических лиц кредитов на срок до 20 лет. В Великобритании безработные, начинающие соб­ственный бизнес, сохраняют пособия по безработице и получают от государства дополнительную еженедельную субсидию в сумме 40 фунтов стерлингов. В Дании, право на получение 50% пособия по без­работице сохраняется за начинающим предпринимателем на срок до 3,5 лет.

По данным Международной федерации малых и средних промышленных предприятий (MFHSP) в среднем по 18 развитым странам на долю малых предприятий приходится примерно 50% выпускаемой продукции, свыше 30% капиталовложений и экспорта. За счет малого бизнеса в США, Германии, Великобритании, Италии, Японии создается 2/3 рабочих мест.

К числу социальных функций малого предпринимательства пра­вомерно отнести содействие вовлечению в процесс общественного вос­производства дополнительных трудовых ресурсов, практически не ис­пользуемых другими группами работодателей. К ним относятся граж­дане, чей трудовой потенциал как носителей товара «рабочая сила» ограничен объективными факторами. Это пенсионеры, несовершенно­летние, лица с ограниченной трудоспособностью, многодетные матери и т.п. В условиях рыночной экономики большинство работодателей не рассматривает их в качестве полноценных работников, следовательно, не в состоянии обеспечить возможность трудоустройства.

Малое же пред­принимательство предъявляет не столь жесткие требования. В семей­ных фирмах задействован труд всех хотя бы минимально трудоспособ­ных членов семьи. Малые предприятия, использующие наемный труд, лучше приспособлены для использования труда надомников, учащейся молодежи, граждан пожилого возраста. Учитывая, что доля последних двух групп в общей численности населения страны постоянно увеличивается, возрастает и практическая значимость рас­сматриваемой функции малого предпринимательства.

Наконец, следует упомянуть еще одну социальную функцию малого предпринимательства, которой далеко не всегда уделяется должное внимание. Она связана с формированием в обществе «идеологии предпринимательства», что особенно важно для современных отечественных условий. Об ижди­венческой психологии, как одном из проявлений ментальности россиян, упоминали многие отечественные исследователи, например, д.э.н. Е. Маймис: «сплав государственной (и иной высшей) власти, уравнитель­ности и иждивенчества - наиболее характерная, определяющая черта традиционного российского генотипа»⁴³⁽⁵⁾.

В свою очередь, профессор В.И. Кушлин считает, что «успех системных инноваций и повыше­ние эффективности рыночных реформ зависят, прежде всего, от при­родных ресурсов и интеллектуально-предпринимательских качеств людей»⁴⁴⁽⁶⁾. Роль малого предпринимательства в решении этой задачи трудно переоценить. На работу в корпоративные структуры и государ­ственные учреждения обычно приходят люди, готовые подчиниться правилам, уже установленным работодателем. От отношения с его стороны зависит реализация их собственных экономических и карьер­ных амбиций. Соответственно, надежды на личное благополучие, ста­бильность социального статуса и т.п. наемный работник связывает с успешностью чужого бизнеса вообще и себя в нем в частности.

Создавая малое предприятие, предприниматель рассчитывает исключительно на свои деловые качества, профессионализм, способ­ность к нестандартным действиям на рынке. Работая в этом бизнесе, менее стабильном по основным параметрам, предприниматель зара­нее прогнозирует как успех, так и неудачу. В последнем случае он, как правило, не «опускает руки», а немедленно начинает искать новую нишу на рынке. Об этом свидетельствует, в частности, опыт США. По данным Администрации по делам малого бизнеса, каждое четвертое малое предприятие терпит банкротство уже в первый год своей рабо­ты на рынке, а 90% не могут удержаться на нем более четырех лет⁴⁵⁽⁷⁾. Но только в 20% случаев это происходит вследствие утраты капита­ла, 80% предпринимателей просто меняют сферу его приложения.

Специфическая роль малого предпринимательства в системе тру­довых отношений современного общества определяется еще одной осо­бенностью, связанной с использованием наемного труда. В отличие от любых других категорий работодателей здесь присутствуют предприя­тия, не использующие его в принципе. К ним относятся физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица «семейного бизнеса» (по российскому законодатель­ству на них распространяются все установленные малым предприяти­ям льготы), и большая часть семейных предприятий.

Необходимо также учитывать и такие особенности малого предпринимательства, как категории работодате­лей. Здесь следует подчеркнуть более личный характер отношений между хозяином и наемным работником. Эта особенность оказывает влияние на организацию управления персоналом малого предприятия, повышая его эффективность. На крупных предприятиях и в государственных учреждениях рассматриваемое направление внутрифирменного менеджмента строится на сугубо фор­мальной основе - трудовом законодательстве, индивидуальных кон­трактах, внутренних регламентах. Собственник - менеджер малого предприятия при принятии конкретных решений опирается, в том чис­ле, и на личные отношения с подчиненным.

В отечественных условиях подобный характер трудовых отно­шений несет в себе дополнительный позитивный потенциал. Трудовая ментальность россиян во многом определена идеологией историчес­кого этапа, предшествующего рыночным преобразованиям. В глазах наемного работника тождественны понятия собственник и эксплуата­тор, что определяет его отношение к трудовой деятельности. На ма­лом же предприятии персонал видит в своем хозяине, прежде всего, кол­легу, менеджера, специалиста и только потом хозяина. Это способ­ствует изменению упомянутого выше поведенческого стереотипа. Столь же важна для россиянина возможность общаться с руководите­лем и на «личном» уровне. При правильном поведении собственника в отношении наемного персонала указанные факторы способствуют формированию психологического климата, благоприятного для деятель­ности малого предприятия.

Сегодня в мире малое предпринимательство представляет самый крупный сектор экономики. Сформирован даже социальный портрет мелкого предпринимателя с присущими ему типичными чертами. Так, по данным ежегодных исследований, проводимых фирмой “Research & Forecast” (США), у мелкого предпринимателя по сравнению с работниками наемного труда гораздо выше трудовая нагрузка (у 2/3 рабочий день превышает 9 часов, 2/3 либо вообще не пользуются отпуском, либо он не превышает 10 дней), образованность (в 2 раза выше среднего уровня по стране) и оптимизм.

Вышеизложенное позволяет определить роль мало­го предпринимательства как ключевого элемента системы соци­ально-экономических отношений современного общества и в немалой степени как ее стабилизирующего фактора.


РОЛЬ И МЕСТО МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РАЗВИТИИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА^


В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить спрос уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, эффективным инструментом расширения их доступа к финансовым услугам являются программы микрофинансирования. Микрофинансирование можно определить как легитимное финансирование в небольших объемах микро - и малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.

В клиентской базе российских микрофинансовых организаций можно выделить две расширенные группы клиентов. С одной стороны, это предприниматели, имеющие небольшой бизнес, с другой стороны - это социально незащищенные слои населения. Речь идет о безработных и о россиянах, имеющих низкий уровень дохода. По результатам исследования, размер потенциальной клиентской базы микрофинансовых организаций из числа субъектов малого предпринимательства можно оценить на уровне 2,0 млн. клиентов. Из числа безработного и низкооплачиваемого населения от 6,5 до 7,3 млн. человек готовы создать свой бизнес, в среднем это порядка 10% от экономически активного населения.

Для удовлетворения потребностей в микрофинансовых ресурсах только действующего бизнеса потребуется от 233,0 до 581,5 млрд. руб. А если к этим цифрам добавить потребности стартующего бизнеса, то спрос возрастет до 962,2 – 1 401,9 млрд. руб. Это огромные суммы, составляющие от 36,2% до 57,2% всех расходов федерального бюджета на 2004 г. Очевидно, что такие объемы не могут быть профинансированы полностью ни бюджетом России, ни донорскими или международными организациями. Их масштабы наглядно демонстрируют, насколько велика потенциальная потребность в микрофинансовых ресурсах для развития российского бизнеса.

Подходы к определению микрофинансирования. Роль и значение данного финансового инструмента

Микрофинансирование является инструментом экономического развития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. Как правило, программы микрофинансирования направлены на решение следующих задач:

- финансирование стартующих предпринимателей;

- венчурное кредитование как стартующего бизнеса, так и рискованных проектов уже функционирующего бизнеса;

- расширение доступа к внешним источникам финансирования предпринимателей – собственников небольшого бизнеса и не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием. В качестве причин, ограничивающих доступ к традиционному кредитованию, могут выступать различные обстоятельства: общая ориентированность банковской системы на работу с крупными клиентами, отсутствие залогового, гарантийного обеспечения у потенциального клиента, недостаточная для банков прозрачность бизнеса, неприемлемые условия по оформлению и получению кредита и так далее;

- финансирование социально незащищенных слоев населения, желающих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Речь, прежде всего, идет о женщинах, безработных, о населении с низким уровнем дохода.

В макроэкономическом контексте микрофинансирование призвано сгладить социальную напряженность в обществе, повысить уровень жизни населения путем развития и поддержания микро- и малого предпринимательства. В зависимости от социально-экономического уровня страны задачи программ микрофинансирования варьируются. В частности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки, Азии микрофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В странах с лучшим состоянием экономики – на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимателей, не имеющих доступа к банковскому кредитованию. В развитых странах культивирование микрофинансирования не является проблемой «жизни и смерти», здесь оно выступает как сегмент внебанковского финансирования, дополняющий традиционную систему кредитования, создающий альтернативное пространство и стимулирующий развитие предпринимательства.

Но даже если микрофинансирование нацелено на кредитование предпринимателей, имеющих небольшой бизнес, оно продолжает оставаться инструментом социальной политики. Поскольку, как будет показано далее, чем мельче бизнес, тем более злободневные и острые социальные задачи он решает в обществе, тем чаще он является для человека единственным способом обеспечения приемлемого уровня дохода.

Распространение микрофинансирования позволит не только повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие бизнеса, но и снизит теневую составляющую в экономике. Во-первых, поскольку все институты, работающие в этой нише, сами ведут достаточно прозрачную деятельности, они жестко требуют этого же от своих клиентов. Во-вторых, с развитием микрофинансирования постепенно станет исчезать «теневое ростовщичество». Предпринимателям будет выгоднее обращаться в микрофинансовую организацию (МФО), где плата за пользование денежными средствами ниже, оформление займов происходит оперативно и, что самое главное, сделка совершается законно. Кроме того, микрофинансовые организации не просто кредитуют, они активно работают со своими клиентами, консультируют их, в целом между МФО и предпринимателем устанавливаются доверительные отношения.

Поскольку концепция, задачи и стандарты микрофинансирования модифицируются в зависимости от конкретных экономических условий, дать четкое определение данному финансовому инструменту затруднительно. Определить сектор, охарактеризовав организации, реализующие микрофинансовые программы, также крайне сложно, поскольку специализированных организаций мало, особенно в России, где данный инструмент появился менее 10 лет назад. Тем не менее, есть ряд моментов, которые в обязательном порядке присутствуют в программах микрокредитования. Предоставление займов осуществляется преимущественно на развитие бизнеса.

Микрофинансирование – это, скорее, «первая финансовая помощь», его нельзя рассматривать как базовое финансирование. В частности, в классическом определении микрофинансирования – это «короткие деньги», выдаваемые под высокий процент на старт или пополнение оборотных средств⁴⁶⁽³¹⁾. На практике вполне реальна ситуация, когда микрофинансовые институты – это единственный способ для мелких заемщиков получить доступ к внешнему финансированию, например, в ситуации, когда традиционные финансовые структуры не работают с такими клиентами. В частности, подобную ситуацию мы наблюдаем в России, где микрофинансовые ресурсы используются предпринимателями, например, не только для пополнения оборотных средств, но и для финансирования инвестиционных проектов. Достаточно часты случаи, когда предприниматели обращаются к этой программе постоянно, независимо от жизненного цикла бизнеса.

Еще одной отличительной чертой рассматриваемого финансового инструмента являются особенности его клиентской базы. Как правило, клиентами программ микрокредитования выступают начинающие мелкие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие в силу различных причин доступа к традиционному финансированию. Поскольку программа работает с подобного рода клиентами, размеры займов небольшие, отсюда и название микрофинансирование, микрокредитование.

Классические программы микрофинансирования в качестве приоритетов ставят поддержание самых уязвимых слоев населения, прежде всего, женщин, безработных⁴⁷⁽³²⁾.

Обобщив вышесказанное, в первом приближении микрофинансирование можно определить как легитимное финансирование в небольших объемах микро- и малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.


Доступность банковской системы как фактор, определяющий место и значение микрофинансирования в России


Одной из основных причин, сдерживающих развитие малого предпринимательства, является ограниченный доступ к внешнему финансированию как уже созданных хозяйствующих субъектов, так и для желающих создать свой бизнес. Этот факт регулярно отмечается предпринимателями в многочисленных опросах. К сожалению, приходится констатировать, что созданная структура государственной поддержки недостаточно активно внедряет в практику эффективные и работающие в российских условиях схемы финансирования малого предпринимательства. В этой связи безусловный интерес представляет оценка доступности традиционного источника внешнего финансирования – банковских кредитов для СМП.

Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства. Роль банков в развитии микрофинансирования

Согласно российскому законодательству, требования по кредитованию одинаковы для всех – и для малых, и для крупных и средних предприятий⁴⁸⁽³³⁾. В связи с этим банки достаточно осторожно подходят к кредитованию малого бизнеса и, естественно, не могут полностью удовлетворить его спрос на заемные средства. Причин несколько. Прежде всего – вполне объективные. Банковское законодательство устанавливает жесткие требования к потенциальным заемщикам в части структуры баланса, наличия добросовестной кредитной истории, наличия залога или гарантии. Если потенциальный заемщик не удовлетворяет какому-либо критерию, то, выдавая средства такому заемщику, банк должен зарезервировать средства в размере выданного кредита, то есть изъять их из своего капитала. Учитывая, что субъекты малого предпринимательства, как правило, не могут предоставить в залог высоколиквидные активы и не имеют кредитной истории, их кредитование невыгодно банкам.

В особенно тяжелой ситуации оказались стартующие малые предприятия, у которых отсутствует и кредитная история, и не представляется возможным оценить их финансово-хозяйственное положение по вполне понятным причинам. Другие причины «нежелания» банков работать с малым бизнесом связаны с оптимизацией банковских затрат на сопровождение кредитов. Как правило, удельные затраты на обслуживание одного кредита не зависят от его размера, поэтому банку выгоднее вести несколько крупных, чем множество мелких кредитов. Чтобы как-то нивелировать расходы по обслуживанию «мелкого» кредита, банки поднимают плату за его пользование, что выражается в увеличении процентной ставки или взимании платы, например, за открытие расчетного счета или кредитной линии.

Для оценки доступности банковского кредита с точки зрения потенциальных заемщиков из числа субъектов малого предпринимательства приведем данные последнего наиболее представительного анкетного опроса, проведенного весной 2002 г. в пяти регионах: Саратовской, Ростовской, Свердловской, Новосибирской и Ленинградской областях в рамках проекта Международного Банка Реконструкции и Развития. Выборка формировалась по отраслевым квотам хозяйствующих субъектов, ее объем составил 326 юридических лиц и 173 индивидуальных предпринимателя. Главные трудности, отмеченные МП и ПБОЮЛ, при получении банковских кредитов представлены на диаграмме 10.


Диаграмма 10. Доступность банковского кредитования, % от числа ответивших



В свою очередь, найти хорошего заемщика из сектора малого бизнеса банкам также достаточно трудно. Как правило, потенциальные заемщики не удовлетворяют одному или нескольким приведенным ниже параметрам, которые банки рассматривают при принятии решений о предоставлении средств:

- экономическая обоснованность проекта;

- качество обеспечения;

- удовлетворительные показатели финансового состояния;

- объемы финансовых потоков;

- история взаимоотношений;

- кредитная история⁴⁹⁽³⁴⁾.

Тем не менее, из общего числа опрошенных в 2002 г. представителей коммерческих банков 97% ответили, что готовы кредитовать малый бизнес⁵⁰⁽³⁵⁾, тогда как по результатам обследования в 42 регионах в 1998 г. положительный ответ был получен только от 81% респондентов.

Традиционная банковская система на данный момент не готова кредитовать ни граждан, которые намереваются стать предпринимателями, ни малый бизнес на том уровне и в таких объемах, которые бы обеспечивали нормальное функционирование бизнеса. Однако российские банки, прежде всего региональные, начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.

Так, по данным официальной статистики, доля кредитов, выданных малым предприятиям в банковском портфеле за последний год увеличилась с 22,3% до 25,6% (табл. 2). С учетом индивидуальных предпринимателей доля субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле банков по итогам 2002 г. возрастает до 33,5%. В абсолютном выражении в 2002 г. банки прокредитовали малое предпринимательство на общую сумму в 658,2 млрд. руб. Тем не менее, обеспечение доступа к внешнему финансированию, как показывают многочисленные опросы предпринимателей, остается одной из самых злободневных проблем малого бизнеса. Особенно если это касается микропредпринимательства, а также финансирования стартового этапа развития бизнеса.


Таблица 2.

Объемы предоставленных кредитов 2001-2002 гг.

Кредиты	Объемы кредитов, млн. руб.		Доля кредитов, выданных хозяйствующим субъектам отдельных категорий в общем кредитом портфеле, %
	2001 г.	2002 г.	2001 г.	2002 г.
Кредиты, предоставленные МП51(36)	326 505,5	503 603,9	22,3	25,6
Кредиты, предоставленные ПБОЮЛ52(37)	нет данных	154 589,0	нет данных	7,9
Все предоставленные кредиты53(38)	1 629 494,3	1 964 014,00	100,0	100,0

Правомерно возникает вопрос, а должна ли банковская система брать на себя функции по кредитованию стартующих предприятий или заниматься выдачей кредитов тем предпринимателям, у которых нет требуемого обеспечения, чей проект является более рисковым, и обслуживание кредитов которых менее рентабельно? Законодательные акты, положения, инструкции, устанавливающие форматы, правила и нормы работы банковской системы, нацелены на обеспечение ее устойчивости. К чему приводит отсутствие такой устойчивости, можно увидеть на примере 1998 г., когда была парализована система платежей между экономическими агентами, а население не могло вернуть свои вклады. Банковские кризисы слишком дорого обходятся для экономики страны.

Во всем мире помимо банковской системы, являющейся финансовой основой экономики, существует сектор небанковского финансирования с наработанными схемами и инструментарием по кредитованию рискованных проектов малых предпринимателей, не попадающих по формальным требованиям в категорию потенциальных клиентов банков. Микрофинансирование выступает одним из инструментов обеспечения доступа предпринимателей к внешнему финансированию, альтернативному банковскому кредитованию. Микрофинансовые институты имеют свою собственную нишу и никаким образом не являются конкурентами банков, напротив они дополняют их и формируют будущую клиентскую базу для банков. Масштабы микрофинансового сектора определяются степенью заинтересованности банков в кредитовании малого бизнеса. МФО работают с теми предпринимателями, которые по формальным параметрам не могут быть клиентами банков.

В условиях недостаточного количества специализированных организаций микрофинансовые услуги могут предоставлять банки. Как правило, это банки, работающие в рамках определенных программ, в частности, инициированных крупными международными финансовыми институтами. Кредитные учреждения получают возвратные целевые средства под низкий процент, их функции сводятся к перераспределению денег между заемщиками программы. Передача прав банкам целевым образом распоряжаться крупными денежными средствами связана с заинтересованностью кредиторов в прозрачности и возможности отследить прохождение этих средств. На данный момент только банковская система может обеспечить соблюдение подобных требований. Банки имеют возможность как напрямую кредитовать конечных получателей микрозаймов, так и выдавать кредиты микрофинансовым организациям, а те, в свою очередь, уже будут работать с мелкими предпринимателями.

Подводя итог обзора ситуации на рынке труда, уровня жизни населения, а также доступности банковского кредитования для малого бизнеса, можно с уверенностью говорить, что в России существует огромная ниша для микрофинансирования. С одной стороны, этот инструмент не потерял своей актуальности как способ по борьбе с бедностью, предоставляя населению возможность открыть своей бизнес, и таким образом повысить уровень доходов. Одновременно микрофинансирование в России востребовано и как элемент системы небанковского финансирования, позволяющий субъектам малого предпринимательства удовлетворить спрос на финансовые ресурсы, необходимые для обеспечения нормального функционирования.


Оценка масштабов клиентской базы российских микрофинансовых организаций

В клиентской базе российских микрофинансовых организаций можно выделить две расширенные группы клиентов. С одной стороны, это предприниматели, имеющие небольшой бизнес и зарегистрированные как малые предприятия или как предприниматели без образования юридического лица, а также крестьянские (фермерские) хозяйства (К(ф)Х). С другой стороны, это социально незащищенные слои населения, речь идет о безработных или о россиянах, имеющих низкий уровень дохода. Во второй группе традиционно особое внимание микрофинансовыми институтами уделяется женщинам, безработным и молодежи, стремящимся открыть собственное дело.


Характеристика микро- и малых предпринимателей как потенциальных клиентов микрофинансовых российских организаций


Российское законодательство и государственная статистика с точки зрения размеров выделяют следующие основные категории субъектов хозяйствования (диаграмма 11):

- субъекты малого предпринимательства;

• крупные и средние предприятия.
  

Диаграмма 11. Структура хозяйствующих субъектов в России

Все хозяйствующие субъекты России

субъекты малого предпринимательства

средние и крупные предприятия

прочие хозяйствующие субъекты54(39)

малые предприятия - юридические лица

крестьянские (фермерские) хозяйства

предприниматели без образования юридического лица

Круг субъектов малого предпринимательства, определенный Законом РФ №88-ФЗ от 14 июня 1995 г. «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», включает:

- предпринимателей без образования юридического лица;

- крестьянские (фермерские) хозяйства;

- малые предприятия - юридические лица, удовлетворяющие следующим двум требованиям:

1) в уставном капитале доля государственной собственности Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, муниципальной собственности, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25%. Доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, также не должна превышать 25%;

2) средняя численность работников не превышает следующих предельных уровней:

в промышленности, строительстве и на транспорте - 100 человек;

в сельском хозяйстве и научно-технической сфере - 60 человек;

в розничной торговле и бытовом обслуживании - 30 человек;

в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

По итогам 2002 г. в структуре субъектов сектора малого бизнеса традиционно доминирующее положение занимают ПБОЮЛ, на долю которых приходится порядка 80,5% от их общего числа. На долю малых предприятий – юридических лиц приходится 15,0%, доля крестьянских (фермерских) хозяйств составляет 5% .


Диаграмма 12. Структура сектора малого предпринимательства в 2002г., ед. и % от общего числа субъектов малого предпринимательства