Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
к. ю. н. Н. С. Ковалевская и к. ю. н. М. 3. Шварц. Страхование профессиональной ответственности но-тариуса. Отчет о научно-исследовательской работе, вы-полненной Институтом нотариата юридического фа-культета СПбГУ по заказу Федеральной нотариальной палаты РФ. - М.: ФРПК,2010. - 168 с. - (Серия Би-блиотека "Нотариального вестника"), 2010

з 2. Условия страхуемости риска ответственности нотариусов.Возможность прогнозирования наступления риска и размерапоследствий его наступления
Такой механизм управления риском, как страхование, может ис-пользоваться в качестве механизма управления только в том случае, если этот риск удовлетворяет нескольким условиям (условиям стра-хуемости риска). Рассмотрим вкратце условия страхуемости риска ответственности, которые обычно формулируются либо позитив-ноЧв качестве условий, которые позволяют гарантировать страхуе- мость ответственности, либо негативно - путем указания на факторы, которые могут препятствовать страхуемости ответственности.
К таким условиям относятся:
наличие возможности прогнозирования случаев реализации риска (страховых случаев), а также убытков от страховых случаев;
наличие у страховщика определенного финансового состояния - гарантий финансовой устойчивости (собственных средств, резервов, перестрахования и пр.), позволяющих ему справляться с конкретным уровнем неопределенности в части упомянутого выше прогнозирования;
наличие возможности управлять моральным риском;
исключение неблагоприятного отбора;
ретродействие правил о страховании.
Рассмотрим сначала первое условие страхуемости - наличие воз-можности прогнозирования случаев реализации риска (страховых случаев), а также убытков от страховых случаев.
Ковалевский Н.С. Правовые проблемы обеспечения системности страхования на основе начала взаимности / Страховое право, 2007. № 2. С. 13Ч26.
Для любого способа управления риском, как и для любого управ-ления вообще, крайне важно наличие адекватной (полной, достоверной, устойчивой и пр.) информации об объекте управления. При страховании ответственности необходимо, чтобы страховая орга-низация обладала, в частности, достоверной информацией о воз-можности реализации соответствующего страхового риска (о его вероятности) и о возможной величине ущерба, возникающей вслед-ствие наступления подобного случая. В ином случае страховщик не сможет исчислить так называемую актуарно справедливую премию. Если добавить к ней затраты, именуемые нагрузкой (и, в их числе, административные расходы), а также размер прибыли, зависящий от структуры рынка, то все это составит ту премию, которую должен бу-дет уплатить страхователь страховщику. Кроме того, наличие точной информации относительно вероятности возникновения убытков при страховом случае, а также существование возможности сделать более или менее достоверную оценку предполагаемой величине ущерба необходимо не только для того, чтобы достоверно оценить величину уплачиваемой премии, но также и для того, чтобы установить размеры отчислений в резерв, гарантирующий осуществление страховых выплат при страховых случаях.
Если в идеале страховщик обладает ех ап1е (предварительной. - Н.К.) безупречной информацией относительно прогнозируемой веро-ятности и величины ущерба, то мы называем соответствующий риск подлежащим страхованию. И исключительно на основе статистических данных страховщик будет получать информацию о возможно-сти того, что риск реализуется в отношении конкретного застрахо-ванного; статистика может также служить источником информации в отношении возможной величины ущерба. Однако в случае страхова-ния ответственности в отношении обеих этих величин могут возникнуть проблемы. Еще ряд некоторых ех аШе (предварительных. - Н.К.) факторов может оказывать отрицательное влияние на возможность прогнозирования риска - например, наличие неопределенности в содержании норм действующего законодательства *. Необходимо от-метить, что с учетом относительной новизны рисков ответственно-сти нотариусов существует мало ех аШе (предварительной. - Н.К.) ин-формации для прогнозирования этих рисков. А когда нет надежной статистики как в отношении вероятности возникновения соответ-ствующих случаев, так и в отношении ущерба, то нельзя будет при-менить лзакон больших чисел - основу традиционных экономиче-ских и финансовых расчетов в страховании.
Мопп Л. Г:п\ноптегиа1 п.чк: Л сотрагдтс 1а\\ ап(1 ссопогтс* арргшсЬ Ю НаЫШу ап<.1 тыл га псе / Еиюреап Ке\к-и оГ РгпаЮ Ьаи-', 2001. Р. 59Ч62.
Поэтому возникает вопрос: может ли быть увеличена прогнози- руемость риска возникновения ответственности даже в тех случаях, когда отсутствует надежная статистика, или в подобном случае соот-ветствующий риск должен рассматриваться как не страхуемый. В ли-тературе указывается, что неопределенность в отношении вероятно-сти или ущерба является, несомненно, тем обстоятельством, которое страховщик должен ех ап(е (<предположительно - Н.К.) принимать во внимание. Если неопределенность возникла вследствие отсутствия надежной статистики, то это обстоятельство не обязательно должно приводить ко квалификации соответствующего риска как не страху-емого. В подобном случае мы имеем дело с понятием, в дальнейшем именуемым как лсомнительность для страховщика, которое было исследовано Канрейтером, Хагартом и Мезаросом'\
Они утверждают, что реакцией страховщика на неопределенность, существующую в отношении или вероятности наступления соответствующего случая, или в отношении величины ущерба, может стать взимание им так называемой премии за риск, сопутствующий подобной непредсказуемости. Следовательно, страховщик может, в принципе, иметь дело и с лтрудно предсказуемым случаем, взимая за это дополнительную премию, что, однако, может существенным образом сказаться на финансах страхователей. Примерно так обстоит дело и со страхованием ответственности нотариусов. Страхов-щики, не имея достоверной статистики страховых случаев, взимают в составе страховой премии лпремию за риск. При этом размер данной премии и соответственно этому размер полной страховой премии в существенной степени зависят не от каких-то объектив-ных обстоятельств или точных математических расчетов (которых в таких условиях нет и быть не может), а от субъективного желания (или нежелания) страховщика рисковать своим капиталом в условиях неопределенности. Именно этими обстоятельствами объясняется существенный разброс величин страховых премий по страхованию ответственности нотариусов у различных страховщиков.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "з 2. Условия страхуемости риска ответственности нотариусов.Возможность прогнозирования наступления риска и размерапоследствий его наступления"
  1. Вывод
    условия договора страхования профессиональной ответственности нотариуса, противоречащие императивным требованиям закона, ничтожны; вместо них применяются положения, предусмотренные законом; при этом норма пункта 2 статьи 937 ГК РФ не является основанием для отказа страховщика в страховых выплатах в размере, предусмотренном законом. По сложившейся практике: условия договоров обязательного
  2. з 3. Финансовое состояние страховщика и возможностьуправлять моральным риском как условие страхуемости рисков
    условиях не-достаточности информации о страхуемом риске, ввиду публичной значимости практически любого страхования и существования госу-дарственного надзора за страховой деятельностью не может управ-лять риском только на основе размера упомянутой выше лпремии за риск. В силу действия в страховании начала взаимности он обязан, на основании соответствующих публично-правовых норм, учиты-вать то,
  3. Вывод
    ответственности нотариуса - страхование деликтной ответственности (ст. 931ГК РФ); страхование профессиональной ответственности нотариуса - разновидность обязательного страхования (ст. 935 ГК РФ); заключение договора страхования обязательно для нотариуса, но не для
  4. Вывод
    ответственность нотариусов // VI.: Фонд раз-вития правовой культуры. 2007. С. 105. Там же. С. 104. выводу о том, что государственная регистрация совершена не-законно. Это в значительной мере делает бессмысленной про-верку нотариусом принадлежности права стороне сделки. 2. Законодатель должен: Х четко разграничить ответственность нотариуса и органов го-сударственной регистрации прав на недвижимое
  5. Вывод
    ответственность нотариуса как застрахованного ограничена по Основам реальным ущербом, в то же время нормы ГК РФ позволяют сделать вывод о его ответственности в полном объеме; использование в обязательном страховании ответственности нотариусов различного рода лфраншиз, уменьшающих объем страхового покрытия, недопустимо в силу императивной нор-мы статьи 18 Основ. По сложившейся практике: некоторые
  6. Выводы
    условия для привле-чения нотариуса к ответственности в тех случаях, когда со-блюдение таких детальных правил могло бы обеспечить вы-явление пороков
  7. Вывод
    условий огвегственностн (вина) подменяется фугим условием (противоправностью). В отдельных случаях незаконность акта управления действительно не может быть поставлена в вину тому лицу, которое его приняло. Но это. скорее, исключение из обшего правила, поскольку вина и противоправность в рассматриваемом сфере настолько тесно взаимосвязаны, что доказать отсутствие вины органа или должностного липа
  8. з 2. Анализ существенных условий договора страхования,закрепленных в конкретных правилах страхованияпрофессиональной ответственности нотариусов
    условий, закрепленных в переданных в качестве материалов следующих правилах страхования и договорах страхования: Правила страхования профессиональной ответственности нотариусов ОАО Согаз (далее - Правила Согаза); Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов ОАО Государственная страховая компания "Югория" (далее - Договор страхования Югории); Правила страхования
  9. Вывод
    условий для совер-шения нотариального действия, не может служить основанием для привлечения нотариуса к ответственности, несмотря на признание судом такого отказа незаконным; ошибки в правовой квалификации юридико-фактического состава не могут квалифицироваться как умышленные или совершенные по неосторожности. Однако их совершение яв-ляется основанием для привлечения нотариуса к ответствен-ности
  10. Ответственность как объект страховой защиты.
    риска, связанного с экологическим загрязнением, причинением ущерба природе и жителям определенной местности вследствие нарушения технологии деятельности. К ответственности заемщика относятся риски непогашения
  11. з 2. Квалификация страхования деятельности нотариуса,занимающегося частной практикой
    риска (фактически риска предпринимательской деятельности). При этом страхование пред-принимательского риска (деятельности) содержит два компонен-та: 1) страхование ущерба (возникающего в ходе данной деятель-ности); 2) страхование доходов (неполученных при осуществлении указанной деятельности). Страхование же непредпринимательского риска - риска непредпринимательской деятельности, в частности,
  12. В первую очередь закон требует от нотариуса установить лич-ность обратившегося.
    ответственно, в личности обратившегося к нотариусу. Впоследствии нотариальное действие признается незаконным по основанию совершения его не-установленным лицом. Выше уже было отмечено, что отсутствие ау-тентичности нотариального акта позволяет оспаривать сделку по мо-тиву совершения ее не тем лицом, которым она лсовершена согласно тексту сделки, в обычном исковом производстве с использованием
  13. Вывод
    ответственности нотариусов. На практике не существует отдельных лицензий на осуществление обяза-тельного и добровольного страхования профессиональной от-ветственности нотариусов. Любое страхование такой ответ-ственности осуществляется на основании единой лицензии на лстрахование профессиональной ответственности нотариу-сов; страховая организация, имеющая лицензию на страховую деятельность,
  14. з 2. Проблемы, связанные с реализацией обязательногострахования ответственности нотариусов
    рисками. Но по-добный оптимизм в отношении страхования не всегда имеет под собой достаточные основания. Подтверждением этому могут служить высказывания бывшего ру-ководителя Росстрахнадзора И.В. Ломакина-Румянцева'", который отметил существование ряда проблем 1: 1) не все риски могут быть приняты в страхование (далее речь идет о финансовых рисках); государство не всегда устанавливает необходимые
  15. Оценка стоимости риска.
    риска. Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К таким факторам относят вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно
  16. Вывод
    условиях нет и быть не может), а от субъективного желания (или нежелания) стра-ховщика рисковать своим капиталом в условиях неопределенности; имеет место существенный разброс величин страховых пре-мий по страхованию ответственности нотариусов у различных
  17. Вывод
    нотариус не является для страховщика выгодным клиентом, нельзя ожидать, что он предоставит нотариусу всю необходимую информацию; в то же время нотариус вряд ли сможет оценить полученную информацию в полной мере; поэтому ФНП должна взять на себя функцию получения информации о лдостойных страховщиках и должна доводить их список до региональных
  18. 1.2. Нотариусом могут быть нарушены требования к докумен-там, представляемым для совершения нотариальных действий (ст. 45 Основ) .
    условным основанием для освобождения нотариуса от ответственности, ибо способно привести к тому, что даже очевидные ошибки эксперта, которые должны были вызвать сомнение в достоверности его заключения, будут игнорироваться нотариусом, уверенным в том, что никакой ответственности за такую оценку он не несет. Представляется, что нотариус не может быть освобожден от от-ветственности за оценку
  19. Вывод
    ответствен-ность нотариуса как наступающую исключительно при при-знании нотариального акта незаконным в судебном порядке. По сложившейся практике: правила страхования сформулированы исходя из того, что от-ветственность нотариуса наступает исключительно при при-знании нотариального акта незаконным в судебном порядке; практика страхования должна быть изменена уже сейчас, чтобы исключить подобное
  20. Ответственность нотариуса за действия сотрудников нотариальной конторы
    условия. Причинение вреда в результате действий лица, замещающего вре-менно отсутствующего нотариуса и выполняющего его функции на пе-риод его отсутствия в связи с невозможностью исполнения нотариусом своих служебных обязанностей по причине отпуска, болезни и других причин не признается страховым случаем, если иное не оговорено в дого-воре страхования - п. 4.1 Правил ООО СКлСогласие, п. 4.8.23