Операционные риски платежных систем: уровни ответственности
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
Операционные риски платежных систем: уровни ответственности
Каждая платежная система несет в себе определенный операционный риск, даже самая надежная. Также следует учитывать, что неполадки в одной системе могут вызвать серьезные сбои в другой, связанной с ней, платежной или расчетной системе. При этом высокие требования надежности работы предъявляются не только к оператору, но и к каждому участнику системы. С.В. Криворучко МФПА, зав. кафедрой банковского менеджмента Характеристика операционного риска платежных и расчетных систем
Операционный риск характеризуется тем, что типичной для него являются незначительная вероятность событий, но в то же время чрезвычайно разрушительный характер финансовых последствий их наступления.
Сегодня определение операционного риска базируется на разработках Базельского комитета по банковскому надзору, в том числе включая Новое соглашение о достаточности капитала. Центральный банк России в своем нормативном документе определяет операционный риск как риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и(или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации и(или) иными лицами (вследствие непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и(или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий1. В этом документе изложены практически все аспекты управления операционным риском в кредитных учреждениях, хотя не раскрыты особенности такого риска для участников платежных и расчетных систем. Поэтому заслуживает внимания дополнение этого документа аналогичным положением, касающимся рисков платежных систем и их контроля со стороны самих участников и оператора системы и со стороны центрального банка.
Исследованию проблем операционного риска платежных систем в России большое внимание уделяют А.А. Большаков и Н.В. Смородинская2. Однако если Н.В. Смородинская акцентирует внимание на риске ликвидности и подчиненности остальных рисков этому риску, то А.А. Большаков применяет к анализу рисков комплексный подход3. Он делает вывод, что в настоящее время все большее значение по сравнению с финансовыми рисками приобретают именно операционные риски. Этот процесс обусловлен высоким уровнем технологий и автоматизации современных платежных систем. В свою очередь инновационный процесс в области техники и технологий всегда сопряжен с появлением правовых пробелов. Развитие правовой базы, как правило, будет отставать от технологического прогресса. Поэтому сегодня в России, на этапе развития и становления современных автоматизированных платежных систем, чрезвычайное значение приобретают системный научный подход к управлению рисками и освещение проблем, характерных для данных систем.
Разумеется, не следует сводить операционный риск к технологическим сбоям, как это делалось в 1990-х годах, пока окончательно не закрепилось современное определение.
Комитет по платежным и расчетным системам при Банке международных расчетов в Базеле (Швейцария) разработал и опубликовал в 2001 году Основополагающие принципы для системно значимых платежных систем. В частности, принцип 7 гласит: Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и должна иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день, то есть говорится о защите от операционных рисков. Системно значимая платежная система должна иметь весь необходимый комплекс мер для обеспечения высокого уровня безопасности и операционной надежности как в нормальных условиях, так и в условиях пиковых или чрезмерных нагрузок.
Заметный вклад в обобщение международного опыта в данной сфере вносит доклад Европейского центрального банка Рекомендации по контролю механизмов для восстановления работоспособности для системно значимых платежных систем4. В этом документе определяются стратегия возобновления бизнеса в случае происшествий, соответствующее планирование и тестирование, а также антикризисное управление. Данный доклад был опубликован после завершения начавшихся в мае 2005 года публичных консультаций по этому вопросу. Эти рекомендации касаются не только участников и операторов платежных систем, но и третьих сторон, которые обеспечивают работу систем.
Европейский центральный банк определил ключевые элементы управления кризисными ситуациями в случае происшествий с платежными системами.
1. Системы должны иметь четко выписанную стратегию бизнеса и механизм мониторинга. При этом должны быть определены критически важные функции, а процессам в рамках этих функций следует присвоить приоритеты по уровню критичности. Задачи по поддержанию работоспособности платежной системы должны быть направлены на возобновление важнейших функций в пределах одного дня расчетов.
2. Планы мероприятий по поддержанию работоспособности должны предусматривать разнообразие вероятных сценариев, включая значительные природные катастрофы, отключение электричества, террористические акты, которые оказывают воздействие на обширную площадь. Системы должны иметь вторичные офисы, зависи