Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?твуют о том, что в период с 01.01.2008г. по 01.10.2009г. депозиты физических лиц увеличились на 66,5%. Увеличение произошло за счет роста остатков по срочным вкладам на 73,1%. Остатки по вкладам до востребования снизились на 21,9%. Остатки по карт-счетам увеличились на 32,5%.
По срочным вкладам - наибольший прирост по вкладам более 3 лет. Существенное снижение по вкладам от 181 до 365 дней, это связано с введением новых вкладов Гарантированный доход со сроком 732 дня и Великолепная семерка со сроком 366 дней, имеющих выгодные условия досрочного расторжения.
В общей структуре вкладов практически без изменений, срочные вклады занимают большую часть депозитов. В структуре срочных вкладов очевиден приток средств со счетов от 181 до 365 дней во вклады от 1 года и более. Это связано, во-первых, со сменой видов вкладов, во-вторых, увеличение процентной ставки напрямую зависит от срока вклада. Население стало более заинтересовано в не простом хранении средств в банках и в безопасности, но и в желании получать доходы от их хранения.
Рассмотрим динамику роста и структуру депозитов в ОАО МДМ Банк в период октябрь-декабрь 2009 года.
Таблица 3.10 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.10.2009, 01.11.2009 г.
01.10.200901.11.2009Темп ростаПриростДепозиты физических лиц 7 494,176 882,99-611,18-8,2%В том числе: карт-счета784,94681,08-103,86-13,2%до востребования45,8838,28-7,60-16,6%срочные6 663,366 163,63-499,72-7,5%В том числе: от 31 до 90 дней23,6719,48-4,19-17,7%от 91 до 180 дней201,30133,35-67,95-33,8%от 181 до 365 дней306,81254,53-52,28-17,0%от 1 до 3 лет4 606,014 473,91-132,10-2,9%более 3 лет1 525,571 282,36-243,20-15,9%Структура, % Депозиты физических лиц 100100--карт-счета1010--до востребования11--срочные8990--В том числе: --от 31 до 90 дней00--от 91 до 180 дней32--от 181 до 365 дней54--от 1 до 3 лет6973--более 3 лет2321--
По данным таблицы 3 можно сделать следующие выводы:
в период с 01.10 по 01.11.2009г. депозиты физических лиц снизились на 8,2%. Снижение произошло преимущественно за счет остатков по срочным вкладам на 499,7 млн. руб.
остатки по вкладам до востребования снизились на 16,6%, остатки по карт-счетам - на 13,2%.
по срочным вкладам наибольший спад по вкладам от 91 до 180 дней, наименьший - по депозитам от 1 до 3 лет. Это связано со сроком размещения средств (при досрочном расторжении краткосрочного вклада, потери минимальны), а также с перетоком средств на вклад Гарантированный доход. В условиях кризиса, клиенты таким образом, снизили свои риски, переоформляя на вклад с льготным досрочным расторжением договора.
В общей структуре вкладов практически без изменений: небольшое увеличение на 4 % доли вкладов со сроком от 1 до 3 лет, по остальным - уменьшение.
Таблица 3.11 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.11.2009, 01.11.2009 г.
01.11.200901.12.2009Темп ростаПриростДепозиты физических лиц 6 882,99 6 818,91-64,08-0,9%В том числе: карт-счета681,08643,41-37,67-5,5%до востребования38,2832,73-5,55-14,5%срочные6 163,636 140,77-22,86-0,4%В том числе: от 31 до 90 дней19,4819,13-0,35-1,8%от 91 до 180 дней133,35104,23-29,12-21,8%от 181 до 365 дней254,53200,76-53,77-21,1%от 1 до 3 лет4 473,914 722,92249,015,6%более 3 лет1 282,361 093,73-188,63-14,7%Структура, % Депозиты физических лиц 100100--карт-счета109--до востребования10--срочные9090--В том числе: --от 31 до 90 дней00--от 91 до 180 дней22--от 181 до 365 дней43--от 1 до 3 лет7377--более 3 лет2118--
В ноябре продолжается снижение объемов депозитов, но незначительное - на 0,9%. В структуре депозитов на 4 % увеличилась доля средств от 1 до 3 лет, и снизилась на 3 % доля средств, размещенных на срок более 3 лет.
Таблица 3.12 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.12.2009, 01.01.2010 г.
01.12.200901.01.2010Темп ростаПриростДепозиты физических лиц 6 818,916 885,7566,841,0%В том числе: карт-счета643,41636,71-6,70-1,0%до востребования32,7333,470,742,3%срочные6 140,776 215,0474,271,2%В том числе: от 31 до 90 дней19,1340,7121,58112,8%от 91 до 180 дней104,2392,94-11,29-10,8%от 181 до 365 дней200,76181,26-19,50-9,7%от 1 до 3 лет4 722,925 381,65658,7313,9%более 3 лет1 093,73518,48-575,25-52,6%Структура, % Депозиты физических лиц 100100--карт-счета99--до востребования00--срочные9090--В том числе: --от 31 до 90 дней01--от 91 до 180 дней21--от 181 до 365 дней33--от 1 до 3 лет7787--более 3 лет188--
В декабре ситуация с депозитами физических лиц выравнивается и наблюдается незначительный - на 1 % - рост. В структуре депозитов увеличилась на 10 % доля средств от 1 до 3 лет, и снизилась на 10 % доля средств, размещенных на срок более 3 лет, наблюдается переток средств с долгосрочных вкладов.
Таблица 3.13 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.10.2009, 01.01.2010 г.
01.10.200901.01.2010Темп ростаПриростДепозиты физических лиц 7 494,176 885,75-608,42-8,1%В том числе: карт-счета784,94636,71-148,23-18,9%до востребования45,8833,47-12,41-27,0%срочные6 663,366 215,04-448,32-6,7%В том числе: от 31 до 90 дней23,6740,7117,0472,0%от 91 до 180 дней201,3092,94-108,35-53,8% 01.10.200801.01.2009Темп ростаПриростот 181 до 365 дней306,81181,26-125,56-40,9%от 1 до 3 лет4 606,015 381,65775,6416,8%более 3 лет1 525,57518,48-1 007,09-66,0%Структура, % Депозиты физических лиц 100100--карт-счета109--до востребования10--срочные8990--В том числе: --от 31 до 90 дней01--от 91 до 180 дней31--от 181 до 365 дней53--от 1 до 3 лет6987--более 3 лет238--
По данным таблицы 6 можно сделать следующие выводы: за последние месяцы 2009 года, объем депозитов физических лиц снизился на 8,1%. Снижение произошло преимущественно за счет срочных вкладов на 448,32 млн. руб.
В общей структуре депозитов существенных изменений нет, а в структуре срочных вкладов очевиден переток средств во вклады от 1 до 3 лет, доля увеличилась на 18%. Больше всего сократилась доля средств, размещаемых на срок более 3 лет (на 15%). Это обусловлено переоформлением большей части вкладов с фиксированным сроком на вклад Гарантированный доход (по условиям данного вида депозита можно без потерь расторгнуть договор в любой месяц).
Таблица 3.14 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.01.09