Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ВВЕДЕНИЕ
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. С первых дней существования банков данная задача являлся первостепенной.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации.
В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Из них средства населения составляют (в среднем по России) около 70-80 процентов.
В настоящее время на руках у населения России сосредоточено, по разным оценкам, от 70 до 120 млрд. долларов США.
Неразумное хранение наличных денег в чулке, по данным социологов понимают трое из четырех россиян. Деньги должны работать. Упущенная выгода населения составляет около 2 млрд. долларов США в год. Фактор безопасности играет также немалую роль. Хранящиеся дома купюры не защищены ни от злоумышленников, ни от природных стихий.
Но это не заставляет население выстраиваться в очередь к коммерческим банкам. Мешают другие факторы. Главный из них - недоверие к банковской системе в целом. В памяти абсолютного большинства до сих пор живы воспоминания о 17 августа 1998 года.
Наиболее привлекательными для банков являются граждане, относящиеся к так называемому среднему классу. Так по оценке мониторингового агентства Эксперт МА - 76% средних русских имеют в собственности жилую площадь, где постоянно проживают, 89% располагают личным автомобилем, 49% являются владельцами дачных участков. Иными словами, все не так уж и плохо. Основные покупки уже сделаны, теперь можно отложить деньги на обучение детей, на создание своего дела, приобретения нового автомобиля. Это является основной целью сбережения.
Целью исследования настоящей дипломной работы является анализ вкладов физических лиц как источника привлеченных ресурсов коммерческих банков
Для достижения выше названной цели в работе должны быть решены следующие задачи:
дать общую характеристику ресурсной базы банка и ее структуры;
рассмотреть понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка;
проанализировать современное состояние и тенденции развития банковского рынка вкладов Российской Федерации
провести сравнительный анализ и характеристику вкладов ОАО МДМ Банка
провести анализ депозитной базы ОАО МДМ Банка
Предметом исследования являются вклады физических лиц как источники привлеченных ресурсов коммерческих банков.
Объектом исследования является ОАО МДМ Банка.
В процессе работы над исследованием была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных изданиях по теме исследования, материалы преддипломной практики.
ГЛАВА 1. РЕСУРСНАЯ БАЗА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
.1 Общая характеристика ресурсной базы банка и ее структура
Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы. До недавнего времени в России ресурсной базе банка не придавалось серьезного значения. Ее объем, и, особенно, структура были фактически не важны для банка. У последнего отсутствовала заинтересованность в привлечении на свои счета свободных денежных средств. Это объяснялось существованием в условиях административно - командной экономики Государственной монополии на банковские ресурсы, которая выражалась в жестком распределении клиентуры между банками, обязательном хранении всеми предприятиями и организациями своих денежных средств в конкретных банках и проведении своих расчетов только через них, наличием лимитов кредитных вложений, определяющих размеры активных операций банка.
Переход к рыночным условиям хозяйствования, возникновение экономически самостоятельных коммерческих банков и предприятий способствовали созданию рынка банковских ресурсов. Наличие конкуренции обостряет борьбу между банками за привлеченные ресурсы.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
При этом, коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и к?/p>