Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
,3% суммы средств населения.
Доля страховой ответственности АСВ по отношению к вкладам в перечисленных группах на 1 июля 2009г. оценивается следующим образом: 87,1% - в Сбербанке, 52,6% - в банках с объемом вкладов более 10 млрд руб. и 62% - в банках с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб. (Рис. 2.2)
Рисунок 2.2 - Банки-участники ССВ, по размеру страхового покрытия.
депозитный портфель вклад страхование
2.3 Анализ динамики и структуры средств физических лиц. Основные тенденции на рынке вкладов Российской Федерации
В I полугодии 2009г. объем вкладов населения в банках увеличился на 9,9% до 6 467,6 млрд руб. (в I полугодии 2008г. - на 11,9%).
Поквартальная динамика была достаточно равномерной - 5 и 4,7% в I и II кварталах. Однако качество этих приростов было различным. Так, увеличение суммы вкладов в I квартале 2009г. главным образом определялось переоценкой их валютной составляющей как результат повышения курса основных иностранных валют к рублю, а во II квартале, напротив, наблюдался чистый приток средств населения в банковскую систему в условиях укрепления рубля.
Помимо сезонного ускорения притока средств физических лиц в банки, II квартал 2009 г. характеризовался повышенной склонностью населения к накоплению. Так, доля денежных доходов населения, направляемых на сбережения, выросла с 8,7% в I квартале 2009 г. до 17,1% во II квартале 2009 г. Причинами такого поведения, являются финансовая стабилизация и, как следствие, реализация отложенного спроса потенциальных вкладчиков на финансовые услуги, а также рост процентных ставок по вкладам и желание части населения накопить дополнительные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
В тоже время основным фактором, сдерживающим темпы прироста вкладов в I полугодии 2009г. стало отсутствие роста реальных доходов населения. Более того, произошло снижение заработной платы в реальном выражении.
В 2009г. темпы прироста рынка вкладов будут составлять от 14 до 18%, что соответствует объему депозитов на конец 2009г. - около 6 700-6 950 млрд руб. Условиями такого сценария является стабильная макроэкономическая ситуация, положительные темпы роста доходов населения, снижение объемов потребительского кредитования и относительная стабильность курса рубля к корзине валют до конца года.
Рисунок 2.3 - Прирост вкладов населения в 2004 - 2009 гг.
Вклады населения в ресурсной базе банков.
Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в настоящее время находясь на втором месте после денежных средств юридических лиц.
По состоянию на 1 июля 2009г. на долю вкладов населения приходится 23,4% пассивов банковской системы, на средства юридических лиц - 32,7%.
Рисунок 2.4 - Структура банковских пассивов на 1 июля 2009 г., %
Наиболее высокий удельный вес депозитов физических лиц наблюдался в середине 2004г., когда они достигали 29,4% пассивов банков. В последние годы снижение доли вкладов населения в пассивах было связано с опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.
За 2008г. удельный вес депозитов физических лиц сократился на 4,5 п.п. с 25,6% до 21,1%, причем основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения сократилась на 2,9 п.п., а Банк России значительно увеличил предоставление кредитов банкам.
В I полугодии 2009г. тенденция изменилась, и доля средств физических лиц в пассивах банков выросла с 21,1 до 23,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков, в том числе Банка России.
Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2008г., как и в прошлые годы, доля средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, по итогам всего года продолжила свой рост.
Однако в I полугодии 2009г. впервые за последние годы произошло небольшое снижение доли долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года - с 65,2 до 64,9%. Доля вкладов свыше 3-х лет в январе-мае 2009г. снизилась с 7,5% до 7%.
Одновременно впервые за долгое время наблюдался ощутимый рост вкладов со сроком размещения от 1 месяца до 1 года - с 17,8 до 19,2% (ранее доля таких вкладов постоянно уменьшалась).
В секторе вкладов до востребования наблюдалась обратная реакция - их доля в I полугодии снизилась 17 до 14,9% на 1 апреля 2009 г. и немного выросла до 15,9%, тогда как в последние годы она не опускалась ниже 17%. Вероятно, что снижение вкладов до востребования вызвано повысившимся спросом людей на деньги в условиях сокращения реальных доходов и растущей инфляции (рис. 2.5).
01.01.2006 01.01.2009 01.01.2007 01.04.2009 01.01.2008 01.07.2009
Рисунок 2.5 - Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения
В целом на протяжении последних нескольких лет наибольший рост демонстрировали именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, обеспечивая тем самым основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Однако в настоящий момент на фоне роста общей неопределенности экономической ситуации и будущих доходов, а также в условиях волатильности курса рубля часть вкладчиков предпочла вкладывать в менее длинные вклады, заняв тем самым выжидательную позицию.
Кроме того, отмечается и динамика процентных ставок по вкладам. Согласно данным Банка России в I полугодии 2009г. наблюдался рост процентных ставок по привлеченным рублевым вкладам. Процентные ставки по валютным вкладам в I квартале 2009г.