Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?у Вклада на момент принятия Вклада на новый срок. В случае, если к моменту продления договора прием средств в данный вид Вклада в Банке прекращен, договор считается продленным на условиях вклада До востребования в соответствующей валюте, действующих в Банке на момент продления договора. Остаток по счету Вклада переносится на счет вклада До востребования по истечении срока договора.Дополнительные возможности Вкладчику предлагается оформить банковскую карту без взимания комиссии за изготовление и годовое обслуживание и со специальными тарифами для владельцев срочных вкладов: Visa Electron: при сумме Вклада до 30 000 рублей/1000 долларов США/ 1000 евро; Visa Classic: при сумме Вклада 30 000 - 150 000 рублей, 1 000 - 5 000 долларов США, 1 000 - 5 000 евро: Visa Gold: при сумме Вклада свыше 150 000 рублей/5 000 долларов США/5 000 евро. В период действия Вклада Вкладчик имеет право арендовать банковскую ячейку со скидкой 20% от размера арендной платы.
Сумма Вклад91 день181 день366 дней732 дня1096 дней500 - 29 99911,8512,4013,4013,4013,4030 000 - 149 99912,3512,9013,9013,9013,90150 000 - 749 999 12,4013,0014,7014,7014,70750 000 - 1 500 000 12,5013,1514,8014,8014,80
Проанализировав условия предоставленные банками можно сделать вывод, что ОАО Мой банк представляет более выгодные условия чем ОАО МДМ Банк по вкладу Надбавка к пенсии, т.к.
) Процентные ставки дифференцированы не только от срока но и от суммы вклада что с одной стороны выгодно для вкладчиков (чем больше сумма тем выше проценты при одном и том же сроке вклада), с другой стороны ОАО Мой банк таким образом привлекает более крупные денежные суммы.
) В ОАО Мой Банк минимальная сумма вклада Мой пенсионный (500руб.) ниже чем в ОАО МДМ Банке (1000руб.)
) При сравнении процентной ставки по первой сумме градации от (500руб. до 29999руб.) В ОАО Мой Банк установленной по аналогичным срокам вклада мы видим что ОАО Мой Банк устанавливает более высокие процентные ставки.
Таким образом, вкладчики банка ОАО Мой Банк при равных суммах вклада с вкладчиками ОАО МДМ Банк будут иметь более высокий доход по вкладу.
3.3 Анализ депозитной базы ОАО МДМ Банка
С позиций поддержания необходимого уровня ликвидности банка все его депозиты можно разделить на: абсолютно стабильные, стабильные и нестабильные. Устойчивые (стабильные) депозиты, постоянно находящиеся в распоряжении банка, могут быть и среди вкладов до востребования, и среди срочных, и сберегательных вкладов. В международной практике к наиболее устойчивым относят совокупность вкладов до востребования, поскольку более высокий процент по срочным и сберегательным вкладам ведет к их подвижности и большей подверженности колебаниям. Если же сравнивать не совокупность, а единичные срочные вклады и единичные вклады до востребования, то срочные вклады, конечно же, являются наиболее устойчивыми.
Чем более стабильными являются депозиты, тем выше ликвидность банка, при этом важно не только определить долю устойчивых и долю неустойчивых депозитов, но и оценить степень устойчивости депозитов чувствительных к изменениям процентной ставки, таких, например, как срочные и сберегательные вклады, с целью недопущения роста доли колеблющихся (нестабильных) депозитов. Соотношение стабильных и изменчивых депозитов называют степенью постоянства депозитов.
При проведении анализа стабильности депозитной базы используют всевозможные математические ситуационные модели, а также изучают динамику показателей Стабильности депозитов, таких, например, как средний срок хранения вкладного рубля (Сд), уровень оседания средств, поступающих во вклады (Уо).
Данный коэффициент показывает, сколько процентов средств осталось в отчетном периоде во вкладах от суммы их поступления. Чем выше данный показатель, тем больше ресурсов имеется у банка для осуществления его активных операций.
Рассчитаем данный показатель для ОАО МДМ Банка. В таблице 1 представлены данные по вкладам физических лиц за 2008 и 2009 годы.
Таблица 3.8 - Данные по вкладам физических лиц за 2008 и 2009 годы
01.10.200901.01.200901.01.2008Сумма вкладов на дату74946 3634 501Оборот по выдаче кредитов3 22110 452 Поступления во вклады 91485734
. Рассчитаем средний срок хранения вкладного рубля по формуле (1):
Итак, мы видим, положительную динамику: в 2009 году средний срок хранения вкладного рубля по сравнению с 2008 годом увеличился на 94%.
. Рассчитаем уровень оседания средств, поступающих во вклады по формуле (2):
Сравнив полученные данные, я прихожу к выводу о значительном снижении уровня оседания средств, поступающих по вкладам, что свидетельствует о снижении объемов депозитов банка.
Анализ структуры вкладов ОАО МДМ Банка
Рассмотрим структуру вкладов физических лиц в динамике за два года, и за последние три месяца 2009 года.
Таблица 3.9 - Данные по остаткам вкладных счетов на 01.01.2008, 01.09.2009, 01.10.2009 г.
ДепозитыОстатки по счетам на дату, млн. руб.Темп ростаПрирост01.01.200801.01.200901.10.2009Депозиты физических лиц 4 501,396 363,507 494,172 992,7866,5%В том числе: карт-счета592,59801,66784,94192,3432,5%до востребования58,7462,7545,88-12,86-21,9%срочные3 850,035 499,096 663,362 813,3273,1%В том числе: от 31 до 90 дней0,7047,6523,6722,973273,7%от 91 до 180 дней47,451 334,78201,30153,85324,2%от 181 до 365 дней1 502,63409,80306,81-1 195,81-79,6%от 1 до 3 лет2 266,282 997,554 606,012 339,73103,2%более 3 лет33,46709,281 525,571 492,114459,3%Структура, %Депозиты физических лиц 100100100--карт-счета131310--до востребования111--срочные868689--В том числе: --от 31 до 90 дней010--от 91 до 180 дней1243--от 181 до 365 дней3975--от 1 до 3 лет595569--более 3 лет11323--
Данные таблицы 2 свидетель?/p>