Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО "Балтийский Банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
драфт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.
Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает штрафные санкции со стороны банка.
Достоинство овердрафта как вида кредитования в том, что заёмщик имеет стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в пределах лимита) и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит без лишней волокиты. То есть, как только деньги взятые в долг возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит.
Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения - отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог имущества, ценных бумаг т.д.
По характеру обеспечения различают и такие виды кредитов, как кредитование с поручительством и без поручительства, застрахованные и незастрахованные кредиты, кредиты под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может взять на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика, значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже. Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку оплачивает изначально сам заёмщик.
Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.
Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья - ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга - при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.
Образовательный кредит - это вид долгосрочного кредита, который относительно недавно появился в нашей стране, в связи с переходом большинства учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов годовых, а вот максимальный размер кредита - напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образовательного кредита - 10-11 лет.
Государство на современном этапе очень заинтересовано в продвижении и распространении кредитования на образовательные цели, есть законопроекты, призванные оптимизировать проценты, сроки и условия образовательных кредитов с точки зрения их доступности.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию.
Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит - дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда....
На таком виде кредита, как автокредитование мы остановимся чуть позже и гораздо более подробно.
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).
Потребительский кредит - это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.
Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщи?/p>