Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО "Балтийский Банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°л банка сформирован из средств учредителей, и характеризует эффективность работы банка. Сумма средств, инвестируемых в развитие банка, должна, по крайней мере, равняться взносам учредителей.
Показатель К2 в 2008 г. составил 0,04, а в 2009 г. 0,02 соответственно. Наблюдается значительное изменение показателя в сторону уменьшения во втором году, это свидетельствует об уменьшении удельного реального обеспечения активов в составе собственных средств, что неблагоприятно сказывается на работе банка, возникает процентный риск и риск ликвидности. Для нормализации возникшего положения необходимо наращивать уставной капитал банка, чтобы обеспечить покрытие наиболее рискованных видов активов.
. Уровень доходных активов
К3 = Доходные активы./Всего активов
кредитование физический лицо
01.10.2008
К3 = 0,78
.10.2009
К3 = 0,73
Уровень доходных активов показывает, какую долю в активах занимают доходные активы. Поскольку практически все доходные активы являются рискованными, их чрезвычайно высокая доля увеличивает неустойчивость банка и риски неплатежей, как по текущим операциям, так и по своим обязательствам. Вместе с тем размер доходных активов должен быть достаточным для безубыточной работы банка.
Доля высоко рисковых активов очень высока в обоих годах, но заметена тенденция к их снижению, что за собой может увеличить устойчивость банка и снизить риск неплатежей.
. Коэффициент размещения платных средств
К4 = платные привлеченные средства/доходные активы
.01.2008
К4 = 1.17
.01.2009
К4 = 1.13
Коэффициент размещения платных средств определяет долю платных привлеченных ресурсов, направляемых в доходные (платные) операции. Если коэффициент более 1-1,2 это свидетельствует о том, что часть платных ресурсов используется не по назначению. Они отвлекаются либо на собственные нужды, либо в недоходные операции, что приводит к образованию убытков в банке. Максимальное значение 1,2.
Коэффициент использования платных привлеченных средств, направленных на доходные операции в 2008 и 2009 примерно одинаковы, и не эффективны, т. к. расходы по привлеченным средствам превышают доходные активы.
. Коэффициент рентабельности активов
К7 = Прибыль./Всего активов
.01.2008
К7 = 0,003
.01.2009
К7 = - 0,03
Коэффициент рентабельности активов позволяет определить уровень рентабельности всех активов. Низкая норма прибыли может быть результатом консервативной ссудой и инвестиционной политики, а также следствием чрезмерных операционных расходов. Преимущественное отношение прибыли к активам обусловлено эффективной деятельностью банка и высокими ставками доходов от активов. В последнем случае банк, возможно, подвергает себя значительному риску. Что не всегда плохо, так как, вероятно, банк удачно распоряжается своими активами, но при этом не исключаются и крупные потери. Минимальное значение 0,005, максимальное значение 0,05.
Исходя из полученных коэффициентов можно предположить, что в последние годы банк начал проводить консервативную политику и в 2009 г. полностью перестал выдавать новые кредиты.
. Коэффициент рентабельности уставного фонда
К8 = Прибыль/Уставный фонд
.01.2008
К8 = 0,97
.01.2009
К8 = - 8.9
Коэффициент рентабельности уставного фонда предназначен для оценки прибыли на уставный фонд, т.е. для определения эффективности использования средств собственников.
За первый отчетный период банк приносил высокую прибыль своим акционерам, т.е. довольно эффективно использовал средства собственников. Но в последнем году акционеры банка получили убыток.
. Коэффициент рентабельности доходных активов
К9= доходы банка/ доходные активы.
.10.2008 г.
К9 = 0.07
.10.2009 г.
К9 = 0.02
Коэффициент рентабельности доходных активов, характеризует удельный вес активов приносящих доход в валюте баланса.
В 2008 г. показатель составил 0.07, что является хорошим результатом. Однако в 2009 г. он уменьшился примерно в 3.5 раза, что свидетельствует об уменьшении емкость рынка услуг, предоставляемых коммерческим банком.
. Финансовый коэффициент дееспособности позволяет оценить стабильность работы банка.
К10 = расходы банка/ доходы банка .
.10.2008 г.
К10 = 0,93
.10.2009 г.
К10 = 1,26
Финансовый коэффициент дееспособности позволяет оценить стабильность работы банка.
К10 составил 0.93; 1.26. наблюдается тенденция к росту, что также является положительным изменением. Т.е. на одну денежную единицу активов приходится 0.93; 1.26 единиц дохода соответственно анализируемым периодам.
. Коэффициент дееспособности по кредитным операциям
К11= процентные расходы/процентные доходы.
.10.2008 г.
К11 = 0.46
.10.2009 г.
К11 = 0.8
Он составил 0.46;0.8. Т.е. непосредственно на кредитование направляется 46% в первом, 80% во втором периоде привлеченных средств. Также наблюдается большая тенденция к росту.
Как мы видим это типичный, развивающийся банк с типичными для таких проблемами. И хотя все коэффициенты соответствуют нормам, банк за последний год не получает прибыль. Конечно, на это повлияло множество факторов, таких как финансовый кризис 2009-2010 гг. и банку пришлось значительно увеличивать свои резервы, что бы удержаться на плаву. Всем известно, что малым и средним банкам гораздо сложнее пережить подобные экономические ситуации… Но известно и то, что чтобы стать крупным, конкурентно способным банком необходимо улучшать качество своих продуктов, снижать