Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ют иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежат повышенные проценты.
Проценты, установленные договором или п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами сверх сроков по договору, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.
При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, или задержке его выдачи заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные этим нарушением. Поскольку обязательство банка носит денежный характер, заемщик вправе также взыскать с банка проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Если одновременно будут взыскиваться проценты и убытки, то последние подлежат взысканию в части, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ). Исходя из существа кредитного договора, судебная практика сделала вывод о недопустимости принуждения банка к исполнению обязанности выдать кредит в натуре. Законная неустойка за невыполнение обязанности выдать кредит отсутствует, а договорная может появиться в конкретном кредитном договоре лишь теоретически, учитывая, что формуляры этих договоров разрабатываются банками.
В случае несвоевременного возврата суммы потребительского кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент также должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство по возврату кредита, за что должен быть привлечен к ответственности.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной), кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Если законом или договором не предусмотрены проценты либо неустойка за нарушение срока возврата заемных средств, то подлежат уплате проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ставка рефинансирования (учетная ставка Банка России) составляет размер процентов, которые начисляются при кредитовании Банком России кредитных организаций.
Положения договора об исключении применения ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства не имеют юридической силы. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы и установленных процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Остальные виды ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договора займа.
кредитный обязательство потребительский договор
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, в настоящей работе были решены задачи, поставленные во введении, и достигнута основная цель. Было установлено, что потребительский кредит в настоящее время имеет важное экономическое значение и во многом определяет кредитно-финансовою политику банков. При этом потребительский кредит по своей сути является гражданским правоотношением, поскольку он урегулирован нормами гражданского права, по сути, он - волевое общественное отношение, возникающее между юридически равными субъектами, наделенными взаимными правами и обязанностями, обеспечение и защита которого, в случае нарушения, обеспечивается государством.
В ходе написания настоящей работы была проанализирована история возникновения и развития кредитных правоотношений в странах Европы и нашем государстве.
Выявлено, что основными субъектами гражданских правоотношений по поводу заключения договора потребительского кредитования являются: физическое лицо - получатель кредита (клиент банка, заемщик), и кредитная организация. При этом в качестве неосновных субъектов этих отношений выступают предприятия, торговые фирмы и некоторые другие организации.
Кредитный потребительский договор должен быть заключен в письменной форме и содержать условия о предмете, сторонах, сроке договора, процентных ставках, без которых действительность договора может быть оспорена.
Ответственность сторон по договору потребительского кредитования, хотя имеет некоторые особенности, но, в целом, не отличается от предусмотренной общими положениями кредитного договора и договора займа.
Следует отметить, что основным недостатком правового регулирования договора потребительского кредитования является отсутствие единого нормативного акта, регламентирующего соответствующие правоотношения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные источники
1.Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 // Российская газета, № 237, 25.12.1993.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301. в ред