Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?де занятий, доходахПроверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика3-й этапПредставление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)Установление надежности данных гарантий4-й этапПодготовка плана погашения кредитаОпределение приемлемости графика погашения кредита и его источников5-й этапОценка условий кредитного договораПредложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)6-й этапЗаключение кредитного договора
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями, рассмотренными ранее.
Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.
Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск. Поэтому в зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные). Статья 329 Гражданского кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.
Кроме того, банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит).
В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать:
заработная плата и другие доходы,
залог имущества, включая приобретенное за счет кредита,
страховые полисы; заклад сберегательного вклада,
поручительство третьих лиц,
иные виды гарантий.
Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога.
Основная причина, почему банк требует обеспечение - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
Глава 3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по договору потребительского кредита
Как было уже ранее установлено, с момента предоставления потребительского кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором. Если какие-либо предусмотренные потребительским кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре. Пеня - это разновидность неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК, суд вправе уменьшить ее размер. Пеня предусматривается в кредитном потребительском договоре, т.е. носит характер договорной неустойки.
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежат повышенные проценты.
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматрива