Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
са и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов.
д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.
Как справедливо полагает Ковтун Р.С., потребительское кредитование - это финансовый институт и взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессионально-деловую сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки. В отличие от договора займа кредитором, т.е. лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.
Кредитный договор представляет собой правоотношение. Согласно позициям большинства ученых, гражданское правоотношение - общественное отношение, урегулированное нормой гражданского права. В учебнике под редакцией профессора А.Г. Калпина гражданское правоотношение - волевое имущественное или личное неимущественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, в котором его участники юридически связаны наличием взаимных субъективных прав и обязанностей. В учебнике под редакцией С.С. Алексеева гражданское правоотношение определяется как складывающаяся на основе гражданско-правовых норм связь между субъектами гражданского права через их права и обязанности, осуществление которых обеспечивается государством.В учебнике Рузаковой О.А. гражданское правоотношение определено как урегулированное нормами гражданского права правоотношение, возникающее между юридически равными, имущественно обособленными субъектами по поводу имущества, а также нематериальных благ, выражающееся в наличие у них субъективных прав и обязанностей. Именно такие признаки присущи кредитному договору и его разновидности - потребительскому кредиту. Этот договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Под страхом ничтожности кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования на денежные средства, т.е. безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Общие положения о кредитном договоре применяются и при регулировании потребительских кредитных договоров.
Потребительский кредит - это, по сути, продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Для понимания экономической и правовой сущности потребительского кредита необходимо указать его основные классификации. Так, выделяют следующие виды потребительских кредитов:
Кредит на цели. Основной особенностью товарного кредита является то, что он выдается для покупки определенного товара. При этом расчеты с продавцом банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает, а получает товар, а затем выплачивает банку оговоренные суммы в возмещение кредита.
Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает обычно несколько дней.
Кроме того, классификация потребительских кредитов может быть проведена по субъектам кредитования на предоставляемые:
банком;
торговыми организациями;
частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды;
потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
краткосрочные - от 1 дня до 1 года;
среднесрочные - 1-5 лет;
долгосрочные - свыше 5 лет.
По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:
всем слоям населения;
различным социальным группам;
группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности.
При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-матери?/p>