Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
аций. Заем под процент был строго запрещен, поскольку в соответствии с каноническим учением деньги не могут порождать деньги.
В XV веке с развитием товарно-денежного оборота, когда появились новые способы обойти церковные ограничения, богословы постепенно смягчили свою позицию. Ослабление церковных ограничений стимулировало развитие коммерческого кредита в Италии. Но и после этого натуральный обмен существенно сдерживал экономическое развитие европейских стран, ограничивая объемы торговых операций. В ХІV-ХV вв. итальянские менялы создали первые банкирские компании, контролировавшие финансово-кредитные операции в большинстве государств Европы. Общее количество золотых монет, находившихся в обороте в Европе, равнялось приблизительно 900 млн., из них 500 млн. приходилось на Италию, а 250 млн. - на Флоренцию.
В процессе становления и оформления кредитных отношений были распространены две основные обменные операции:
cambium manuale - непосредственный обмен одних монет на другие. Эта операция не нуждалась в доверии сторон друг к другу, аспект кредита в ней полностью отсутствовал, а в письменном документе, удостоверявшем такую операцию, не было надобности;
cambium trajectitum - размен денег с их переводом (в том числе distantia loci - обмен, который предусматривал выдачу денег в другом месте, и diversitas temporis - обмен с выдачей денег через определенное время).
В дальнейшем расцвет ярмарок, в частности оборот денег и кредитов между ярмарками, способствовал развитию кредитных отношений, однако, во второй половине ХVІ в. европейские ярмарки приходят в упадок. И если ХІІ - ХІV вв. в экономической истории Европы можно назвать итальянским периодом, то ХV - ХVІ в. - испанско-португальским.
Возрастание интенсивности оборота долговых документов во второй трети ХVІ в. увеличило анонимность финансовых операций, и при отсутствии официальных записей часто трудно было определить кредитора (выдавшего платежное поручение), начиная уже со второго платежного поручения. Этим объясняется возникновение обычая дополнять платежное поручение формальными доказательствами - записями в бухгалтерских книгах или журналах, которые предъявлялись во время решения спорных вопросов в суде.
В ХVІ в., когда английская торговля была тесно связана с денежным рынком Антверпена, покупка товаров часто финансировалась обязательственными письмами с пометкой на предъявителя. При наступлении срока уплаты эти кредитные инструменты переходили из рук в руки на антверпенской бирже, а долги погашались путем взаимных компенсаций.
При учреждении Английского банка удалось избежать ошибок, совершенных итальянскими и немецкими банкирами - смешивание краткосрочных кредитов частных лиц (предоставлявшихся преимущественно посредством покупки векселей купцов) и долгосрочных кредитов государства. В ХІХ веке кредиты частным лицам предоставлялись почти полностью в виде дисконта векселей. Позднее в Западной Европе получили распространение так называемые хозяйственные кредиты, включающие в себя вексельные обязательства предприятий и компаний перед банковским сектором. Ипотечное кредитование также стало достаточно распространено во многих центральных банках Европы: Банк Франции и немецкий Рейхсбанк принимали векселя от землевладельцев.
Уже с середины ХІХ века кредитные правоотношения, в том числе между банком и физическим лицом стали обычным явлением и приобрели собственное нормативное регулирование. В ХХ веке кредитные правоотношения развивались уже в русле американской традиции.
В нашем государстве формирование кредитных отношений происходило иным образом. В древнерусское время широко использовалась торговля в кредит - обычай давать деньги в гостьбу для использования в торговом обороте. Как правило, при осуществлении кредитных операций были необходимы свидетели - послухи. Но когда в кредитной операции участвовал купец, свидетелей могло не быть. Если купец утратил товар по не зависящим от него причинам, его нельзя было принуждать немедленно погасить долг, и он имел право возвращать его постепенно.
В середине ХVІ в., ко времени появления нового Судебника 1550 года, значительное развитие приобрел земельный кредит, что способствовало дальнейшей законодательной разработке института долговой кабалы. Кредит под залог земельной собственности давался в обмен на залоговую кабалу, которая в случае невозвращения долга превращалась в купчую, и тогда земля, переданная в залог, переходила в собственность кредитора.
В ХVІІ в. выделилось два основных вида долговых обязательств - кабала и память. Эти два типа документов существенно отличались друг от друга. Заемная (долговая) кабала представляла собой обязательство должника, взявшего в кредит определенную сумму, возвратить деньги в срок. Заемная память составлялась на должника, взявшего у контрагента определенный товар в кредит с отсрочкой платежа.
В первой половине ХVІІ в. русское правительство предоставляло большие кредиты иностранным предпринимателям (чтобы стимулировать некоторые области экономики, в частности производство оружия в Туле), а также само брало кредиты. Позднее, в начале ХVІІІ века, в кредитных операциях иностранных купцов с русскими партнерами начинают использоваться нормы вексельного обращения и распространяются заемные письма - обязательства, выдававшиеся купцами своим кредиторам.
Существенные новшества в сфере кредитных и вексельных операций были связаны с реформами Петра І, благодаря кот