Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
орым уже в начале ХVІІІ в. увеличилось проникновение в Россию иностранного капитала. В первой половине ХVІІІ в. возрастает значение кредитных операций и между русскими купцами. В 1754 г. был создан Петербургский купеческий банк, куда купцы могли обращаться для получения свидетельства городского магистрата, подтверждавшего возможность купца возвратить долг.
Общее возрастание объема торговли в начале ХІХ в. обусловило распространение коммерческого кредита и возникновение новых кредитных учреждений. Этому способствовала политика правительства России, ориентированная на приведение в порядок денежного обращения, и, в частности, деятельность приверженца финансовых реформ М. Сперанского, в 1803 году назначенного директором департамента Министерства внутренних дел. Следствием слабого развития частного коммерческого кредита и преобладания казенного кредита в государственных банках стало значительное развитие ростовщичества.
В целом же, говоря о периоде конца ХІХ - начала ХХ вв., необходимо отметить, что именно в конце ХІХ в. для оформления коммерческого кредита стали широко использоваться векселя.
После событий октября 1917 года, с началом политики военного коммунизма векселя были упразднены, так же, как и все другие виды ценных бумаг, поскольку предполагалась ликвидация частного торгового оборота. С отсутствием кредитных отношений произошел упадок в экономике страны, что в свою очередь способствовало введению новой экономической политики (НЭПа). В середине 20-х годов вексельная форма взаимоотношений между государственными и кооперативными предприятиями достаточно широко распространилась. В это время банки были приверженцами сохранения вексельных операций, а в прессе публиковались многочисленные статьи, посвященные улучшению советского векселя и общего усовершенствования системы вексельного обращения. В 1930 г. был ликвидирован коммерческий кредит и вексель как важнейший инструмент этого кредита.
Только в конце периода Перестройки и уже в современной России постепенно возродились кредитные правоотношения, пройдя сложный путь от Правил безналичных расчетов в народном хозяйстве от 30 сентября 1987 года, Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик, Федерального закона от 2 декабря 1990 года О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации, других современных нормативно-правовых актов.
История с разработкой законопроекта о потребительском кредитовании продолжается не один год - депутаты и чиновники никак не могли договориться о деталях документа. Еще весной 2007 года Минфин подготовил свой вариант законопроекта, а осенью депутаты Госдумы представили свою версию. Потом над документом трудились чиновники Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы, сотрудники Центробанка и представители банковского сообщества, но к результату эти действия так и не привели.
.2 Экономическое и правовое значение кредитных правоотношений.
Потребительское кредитование как разновидность кредитного договора
Экономическое значение кредитных правоотношений заключается в том, что операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.
В экономическом плане потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения личных потребностей.
Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся:
а) возвратность и срочность кредитования. Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.
б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче потребительского кредита всем своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть.
в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.
г) Принцип платности потребительских кредитов передачу по истечении срока определенного эквивалента и уплату вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена потребительского кредита отражает общее соотношение спро