Кредитование потребителей в системе гражданских заемных правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
°льные ценности, ценные бумаги, даже недвижимость.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа.
Таким образом, потребительский кредит является разновидностью кредитного договора, соответственно является правоотношением, урегулированным гражданским законодательством.
Глава 2. Юридическая природа обязательств по договору
потребительского кредита
.1 Основания возникновения и объект договора потребительского
кредита. Соотношение объекта и предмета кредитных обязательств
Как уже было установлено, потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми иными нормативными актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать требованиям действующего гражданского законодательства.
Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера. Следовательно, объект потребительского кредита - это отношения, возникающие в связи с необходимостью потребителей в денежных средствах или товарах, а банка в связи с необходимостью получения прибыли от своей деятельности.
Для возникновения кредитных обязательств необходимо прийти к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Первое такое условие - это предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит. А точнее предметом потребительского кредита являются деньги или товары. В отличие от договора займа, потребительское кредитование может производиться не по самостоятельному договору, а по договорам о реализации товаров, выполнению работ, оказанию услуг. Делается это путем предоставления кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не предусмотрено законом. Таким образом, предмет кредитных обязательств уже, в нем в меньшей степени выражены экономическая и правовая составляющие соответствующего правоотношения.
Вторым существенным условием являются сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как стоимость для банка привлеченных средств, надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой, расходы по оформлению и контролю за погашением кредита.
По общему правилу, проценты - общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809 ГК). Вместе с тем законодательство не запрещает использования иных форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика. Например, в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процентах, уплачиваемых обычным порядком за фактически предоставленный кредит, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии. Как правило, такое условие содержится в договорах, предусматривающих общий лимит выдачи кредита, и исчисляется в процентах от этой суммы. Указанное вознаграждение представляет собой плату не за пользование кредитом, который пока не предоставлен, а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика. После заключения договора о предоставлении кредитной линии банк вынужден держать наготове соответствующую сумму кредитных ресурсов в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лимита кредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.
Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П начисленные проценты отражаются в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление проц