Geum.ru

Кредитная политика коммерческого банка

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

?тва и гарантии юридических лиц с высоким инвестиционным рейтингом

К обеспечению второй категории качества относятся:

-ликвидный залог, не относящийся к обеспечению первой категории качества;

-гарантии (банковские гарантии) и поручительства, при условии, если финансовое положение гаранта или поручителя оценивается как хорошее.

При анализе необходимо определить степень обеспечения выданных ссуд:

 

Сов = отдельные виды обеспечения * 100%

суммы выданных кредитов

Также при анализе необходимо определить качество и достаточность залога и причины появления необеспеченных кредитов. Такой анализ позволяет оценить эффективность залоговой политики.

Заключение

 

В результате проведенного анализа можно сделать следующие выводы: каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

Для решения ключевой задачи кредитной политики - улучшения оценки кредитоспособности заемщика необходимо:

  1. Использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество проводимого анализа;
  2. Анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу;
  3. Использовать для анализа кредитоспособности, в дополнение к анализу на основе финансовых коэффициентов, анализ денежного потока клиента;
  4. Кроме традиционного анализа финансового положения предприятия-заемщика необходимо анализировать моральные качества клиента и его способность заработать деньги для погашения кредита, поскольку от этого, как показывает опыт, в значительной степени зависит своевременность и полнота возвращения заемных средств;
  5. Необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями;
  6. Для обобщения и систематизации сведений о заемщике, а также более наглядного их представления, предлагается оформлять результаты изучения его кредитоспособности в виде кредитной оценки, включая в этот документ все сведения, необходимые кредитному комитету для принятия решения о выдаче кредита.

Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Другими методами снижения кредитного риска являются: диверсификация кредитного портфеля, ограничение размера кредита выдаваемого одному заемщику, страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения.

Эти методы позволяют ограничить потери банка от невозврата заемных средств клиентом. Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения.

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон О банках и банковской деятельности №317 ФЗ от 03.02.1996г.

. Инструкция Банка России Об обязательных нормативах банков №110-И от 16.01.2004г.

. Положение Банка России О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31.08.1998г.

. Положение Банка России О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П от 26.03.2004г.

. Банковское дело Костерина Т.М. - М.: Маркет, 2006г.

. Банковские операции Коробов Ю.И. - М.: Магистр, 2007г.

. Банковские операции Каджаева М.Р. - М.: Издательский центр Академия, 2007г.

. Ресурсы Internet:

www.cbr.ru