Кредитная политика коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ельство или страховой договор.
. Дополнительная информация:
учредители организации;
организации, с которыми ведется совместная деятельность;
среднесписочная численность сотрудников организации;
налоговая инспекция, в которой состоит на учете, номер, адрес, ФИО налогового инспектора и его рабочий телефон;
опыт работы, профиль, регионы деятельности, долгосрочные планы.
Документы по оформлению ссуды:
) Заявление на выдачу кредита - указывается просьба выдать кредит;
) Срочное обязательство - это основной документ по погашению кредита. В нем указывается наименование заемщика, срок платежа, обязательство по уплате кредита, поручение банку о списании средств со счета заемщика дебет и кредит счета, сумма и отметки об оплате (на обратной стороне - дата, сумма, остаток и подпись);
) Кредитный договор - по содержанию и форме кредитный договор базируется на следующих принципах:
прочная правовая основа сделки;
добровольность заключения сделки;
взаимозаинтересованность сторон;
согласованность условий договора (основных и дополнительных).
Содержание договора:
дата, место заключения, номер договора;
представление сторон (преамбула);
предмет договора - объект или цель, на которую выдается кредит (промышленные, производственные, торговые, инвестиционные, потребительские и т.д.);
сумма договора - максимальный размер кредита. Сумма вытекает из технико-экономического обоснования;
порядок выдачи и погашения кредита (единовременно, по частям, в соответствии с графиком);
плата за кредит - целесообразно зафиксировать процентную ставку:
1.в период действия договора,
2.в случае просроченной задолженности,
.в случае пролонгации,
.в случае ухудшения кредитоспособности заемщика.
Договор предусматривает возможность изменения процентной ставки:
1.без дополнительного уведомления клиента,
2.с уведомлением клиента.
способы обеспечения возврата кредита - договор залога, поручительство, гарантия, страховой договор;
права и обязанности сторон: основная обязанность банка это своевременная выдача кредита, обязанности клиента - своевременное погашение кредитов и процентов, соблюдение определенного уровня кредитоспособности и предоставление отчетности;
ответственность сторон;
дополнительные условия договора:
порядок внесения изменений и дополнений в договор;
формирование срочного депозита с указанием суммы и срока;
решение споров:
урегулирование споров между сторонами;
порядок обращения в суд;
срок действия договора - указывается точное количество дней минус один;
юридические адреса и реквизиты сторон:
номер счета
почтовый адрес
телефон
факс
подписи и печати сторон.
) договор залога:
предмет залога
сумма
условия договора
порядок взыскания и сроки залога.
) Карточки образцов подписей и оттиска печати.
Глава 2. Анализ кредитного портфеля банка
.1 Понятие кредитного риска и пути управления им
Ключевым элементом, определяющим качество активов является кредитный риск. Не возврат кредита приводит к уменьшению капитала банка. Возникает дефицит денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации. Если кредитные потери велики, то это может привести к банкротству. В случае, когда сумма невозвращенных кредитов превышает размер собственных средств банка, тогда кредитная организация объективно становится неплатежеспособной, поскольку объем реально имеющихся у неё активов оказывается меньше размера обязательств и полная их оплата становится невозможной. При этом страдают не только интересы владельцев банка, но зачастую и вкладчиков - физических и юридических лиц, расчеты по счетам которых будут приостановлены.
Кредитный риск - это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие не исполнения, несвоевременного или не полного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условием договора. Оценка кредитных рисков позволяет наиболее действенно определить эффективность банковской деятельности, поскольку данные риски касаются крупнейшей доли активов, формирующих более половины доходов.
Оценка кредитных рисков связана с комплексом взаимосвязанных задач по построению системы управления кредитными рисками, которая подразумевает выработку кредитной политики и механизмов её реализации, эффективное управление риском кредитного портфеля и т.д.3
Управление кредитными рисками начинается, прежде всего, с разработки банка своей кредитной политики, воплощение которой находится в специальном документе Положение О кредитной политике.
В системе управления кредитным риском выделяются методы управления и оценки, как отдельно взятой ссуды, так и кредитного портфеля в целом.
.2 Направление кредитной политики
Оценка кредитного риска на основе отчетности банков предполагает анализ основных направлений кредитной политики банка и коэффициентов, характеризующих качество кредитного портфеля. Основные направления кредитной политики:
-стратегия кредитования
-задачи и управление кредитным портфелем
минимальные критерии кредитования
обеспечение кредита
классификация кредитов в соответствии с их качеством
расчет создания резервов на возможные потери по к?/p>