Кредитная политика коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ные - являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.
способу погашения:
- ссуды, погашаемые единовременно
ссуды, погашаемые в рассрочку
видам процентных ставок:
- кредиты с фиксированной процентной ставкой - предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра;
кредиты с плавающей процентной ставкой - предполагают использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается
размерам:
- мелкие
средние
крупные.
В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.2
На практике используются следующие методы регулирования кредитной политики:
диверсификация кредитного портфеля - метод предполагает предоставление кредитов различным клиентам, что уменьшает кредитный риск для банка и компенсирует просроченную задолженность;
диверсификация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, объекта кредитования, залога;
пролонгация сроков кредитования - банк может продлить сроки погашения кредитов (от нескольких дней до месяца) в связи с тем, что у заемщика не оказалось средств на момент погашения кредита;
классификация просроченных кредитов и формирование денежных резервов - могут классифицировать, например, стандартные и нестандартные и др.;
реабилитация проблемных кредитов (длительно невозвращаемых) - банк совместно с клиентом разрабатывает план мероприятий по возвращению просроченных кредитов и процентов.
.2 Аппарат управления банка
В состав аппарата управления входят следующие отделы:
. Совет директоров (правление банка):
утверждает общие направления кредитной политики банка,
прогнозирует его деятельность,
обеспечивает выполнение требований Банка России.
. Кредитный комитет:
определяет стратегию и тактику развития кредитных операций,
принимает решение о выдаче крупных ссуд;
устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям.
. Планово-экономический отдел:
осуществляет планирование текущего кредитования и подготавливает методическое обеспечение.
. Кредитное управление:
осуществляет формирование кредитного портфеля,
непосредственно кредитование клиентов,
контроль за обеспечением кредитов и др.
Кредитный отдел может подразделяться на отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования, отделы по кредитованию предприятий и организаций, предприятий малого бизнеса, населения, международных операций и др.
В рамках этих отделов могут создаваться подотделы. Например, в отделе кредитования предприятий могут быть образованы подотделы в зависимости от масштабов деятельности клиента (малые, средние, крупные), до сферы деятельности (торговля, сельское хозяйство, банки-корреспонденты и др.)
Кредитные отделы возглавляются начальником кредитного отдела и обеспечиваются сотрудниками - экономистами, осуществляющими кредитование.
. Операционное управление (бухгалтерия):
обеспечивается учетно-операционными работниками, которые осуществляют зачисление и списание средств при помощи расчетно-денежных документов и операции по выдаче кредитов со ссудных счетов клиентов и их погашение с расчетных счетов
.3 Документы по оформлению кредита
Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования клиент предоставляет документы в соответствии с утвержденным Банком России Положением о кредитовании. В Положении указывается перечень документов, необходимых при кредитовании. Иногда этот список может быть сокращен, например, высокоплатежные клиенты могут не предоставлять в банк сведения о ранее получаемых кредитах.
Документы, предоставляемые заемщиком:
. Документы, подтверждающие юридическую правомочность кредита:
копия устава;
копия учредительного договора;
карточка с образцами подписей в двух экземплярах;
копия свидетельства о регистрации;
реестр акционеров на максимально позднюю дату;
план приватизации;
приказы о назначении должностных лиц;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
справка из пенсионного фонда Российской Федерации для открытия ссудного счета в банке;
справка из фонда обязательного медицинского страхования для открытия ссудного счета;
справка из фонда социального страхования для открытия ссудного счета.
. Документы, подтверждающие гарантию возврата кредита:
ежеквартальная и годовая финансовая отчетность;
заключение независимой аудиторской компании по итогам работы предприятия;
перечень расчетных и валютных счетов, в том числе за границей;
кредитная история организации за весь период деятельности;
копия действующих кредитных договоров организации;
банковские выписки по расчетным и ссудным счетам за последний квартал;
долговые обязательства организации на текущую дату;
сведения о недвижимости, находящейся в собственности организации;
сведения об арендуемой недвижимости с приложением договоров аренды;
технико-экономическое обоснование возвратности кредита (это расчет эффективности кредитуемого предприятия).
. Договор залога, гарантия, поручит