Кредитная политика коммерческого банка

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

?ные - являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

способу погашения:

- ссуды, погашаемые единовременно

ссуды, погашаемые в рассрочку

видам процентных ставок:

- кредиты с фиксированной процентной ставкой - предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра;

кредиты с плавающей процентной ставкой - предполагают использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается

размерам:

- мелкие

средние

крупные.

В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.2

На практике используются следующие методы регулирования кредитной политики:

диверсификация кредитного портфеля - метод предполагает предоставление кредитов различным клиентам, что уменьшает кредитный риск для банка и компенсирует просроченную задолженность;

диверсификация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, объекта кредитования, залога;

пролонгация сроков кредитования - банк может продлить сроки погашения кредитов (от нескольких дней до месяца) в связи с тем, что у заемщика не оказалось средств на момент погашения кредита;

классификация просроченных кредитов и формирование денежных резервов - могут классифицировать, например, стандартные и нестандартные и др.;

реабилитация проблемных кредитов (длительно невозвращаемых) - банк совместно с клиентом разрабатывает план мероприятий по возвращению просроченных кредитов и процентов.

 

.2 Аппарат управления банка

 

В состав аппарата управления входят следующие отделы:

. Совет директоров (правление банка):

утверждает общие направления кредитной политики банка,

прогнозирует его деятельность,

обеспечивает выполнение требований Банка России.

. Кредитный комитет:

определяет стратегию и тактику развития кредитных операций,

принимает решение о выдаче крупных ссуд;

устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям.

. Планово-экономический отдел:

осуществляет планирование текущего кредитования и подготавливает методическое обеспечение.

. Кредитное управление:

осуществляет формирование кредитного портфеля,

непосредственно кредитование клиентов,

контроль за обеспечением кредитов и др.

Кредитный отдел может подразделяться на отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования, отделы по кредитованию предприятий и организаций, предприятий малого бизнеса, населения, международных операций и др.

В рамках этих отделов могут создаваться подотделы. Например, в отделе кредитования предприятий могут быть образованы подотделы в зависимости от масштабов деятельности клиента (малые, средние, крупные), до сферы деятельности (торговля, сельское хозяйство, банки-корреспонденты и др.)

Кредитные отделы возглавляются начальником кредитного отдела и обеспечиваются сотрудниками - экономистами, осуществляющими кредитование.

. Операционное управление (бухгалтерия):

обеспечивается учетно-операционными работниками, которые осуществляют зачисление и списание средств при помощи расчетно-денежных документов и операции по выдаче кредитов со ссудных счетов клиентов и их погашение с расчетных счетов

 

.3 Документы по оформлению кредита

 

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования клиент предоставляет документы в соответствии с утвержденным Банком России Положением о кредитовании. В Положении указывается перечень документов, необходимых при кредитовании. Иногда этот список может быть сокращен, например, высокоплатежные клиенты могут не предоставлять в банк сведения о ранее получаемых кредитах.

Документы, предоставляемые заемщиком:

. Документы, подтверждающие юридическую правомочность кредита:

копия устава;

копия учредительного договора;

карточка с образцами подписей в двух экземплярах;

копия свидетельства о регистрации;

реестр акционеров на максимально позднюю дату;

план приватизации;

приказы о назначении должностных лиц;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

справка из пенсионного фонда Российской Федерации для открытия ссудного счета в банке;

справка из фонда обязательного медицинского страхования для открытия ссудного счета;

справка из фонда социального страхования для открытия ссудного счета.

. Документы, подтверждающие гарантию возврата кредита:

ежеквартальная и годовая финансовая отчетность;

заключение независимой аудиторской компании по итогам работы предприятия;

перечень расчетных и валютных счетов, в том числе за границей;

кредитная история организации за весь период деятельности;

копия действующих кредитных договоров организации;

банковские выписки по расчетным и ссудным счетам за последний квартал;

долговые обязательства организации на текущую дату;

сведения о недвижимости, находящейся в собственности организации;

сведения об арендуемой недвижимости с приложением договоров аренды;

технико-экономическое обоснование возвратности кредита (это расчет эффективности кредитуемого предприятия).

. Договор залога, гарантия, поручит