Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
я двадцатка компаний охватила 77% рынка по собранной премии и 81% - по количеству страхователей. Подавляющая часть компаний - московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного вида страхования.
Таблица 2 - Распределение рынка ОСАГО по компаниям.
Обязательное страхование автогражданской ответственности принято во многих странах мира. При этом существует множество механизмов расчета стоимости страхового полиса. Почти все схемы расчета тарифных групп (кластеров значений признаков, водители внутри которых платят одинаковые суммы за полис) сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат.
Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения. Следовательно, необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивность на дороге, знание правил, отношение к алкоголю. В самом деле, по данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные.
Если рассматривать состояние сегмента по ЮФО, то ситуация следующая:
Общий коэффициент убыточности по действующим договорам ОСАГО за период 01.01.2008-31.12.2008 составил 79,7%. Коэффициент убыточности с учетом комиссии за аналогичный период равен 98,7%:
Рисунок 3 - Поквартальная динамика начисленной и заработанной премии
Рисунок 4 - Динамика коэффициента убыточности
Большую часть портфеля ОСАГО занимает сегмент легковых автомобилей физических лиц. В данном сегменте преобладают транспортные средства с мощностью от 70 до 100 л.с. отечественного производства, традиционно, имеющие высокие показатели коэффициента убыточности. В следующей таблице приведены поквартальные коэффициента убыточности за 2007-2008 гг. по данным филиалам:
На следующих графиках изображены доли компаний в заработанной премии портфеля ОСАГО, а также коэффициент убыточности с учетом коэффициента выплат за период с 01.01.2008-31.12.2008.
Рисунок 5 - Структура портфеля ОСАГО по крупным регионам ЮФО
Рисунок 6 - Коэффициент убыточности с учетом коэффициента выплат
Динамика изменения структуры портфеля ОСАГО в разрезе типов страхователей, и динамика коэффициента убыточности по действующим договорам за соответствующие периоды приведены ниже:
Рисунок 7 - Динамика структуры портфеля в разрезе типов страхователей
Рисунок 8 - Динамика коэффициента убыточности по типам Страхователей
Как видно из первого графика, в последних периодах наблюдается тенденция к росту доли физических лиц. Коэффициент убыточности по действующим договорам физ. лиц за период 01.01.2008-31.12.2008 составил 86,3%. Коэффициент убыточности по действующим договорам юр. лиц за аналогичный период равен 53,1%.
На следующих графиках изображены динамика структуры портфеля ОСАГО в разрезе типов транспортных средств, а также динамика коэффициента убыточности:
Рисунок 9 - Динамика коэффициента убыточности по типам Страхователей
Рисунок 10 - Динамика коэффициента убыточности по типу ТС
Большую часть портфеля занимает сегмент Легковые автомобили физ. лиц, его доля составляет в последнем периоде 72,4%. Доля сегмента Легковые автомобили юр. лиц уменьшилась по сравнению 01.07.2006-30.06.2007 на 1,1%. Необходимо отметить рост коэффициента убыточности в сегменте легковых автомобилей обусловленный, в основном, повышенной частотой наступления страхового события в данном сегменте.
Далее приведена динамика структуры портфеля ОСАГО в разрезе коэффициентов мощности ТС, а также динамика коэффициента убыточности по действующим договорам за плавающий год с шагом в один квартал:
Рисунок 11 - Динамика коэффициента убыточности по мощности ТС
Рисунок 12 - Динамика коэффициента убыточности по мощности с разбивкой
На следующих графиках изображены динамика структуры портфеля ОСАГО в разрезе коэффициентов территории преимущественного использования транспортных средств, а также динамика коэффициента убыточности по действующим договорам за плавающий год с шагом в один квартал:
Рисунок 13 - Динамика коэффициента убыточности по территории использования
Рисунок 14 - Динамика коэффициента убыточности по территории
использования с разбивкой
Наибольшие значения коэффициент убыточности соответствуют транспортным средствам с территорией преимущественного использования Кт = 0.5. Кроме того, наблюдается существенный рост коэффициента убыточности в сегменте транспортных средств с территорией преимущественного использования КТ = 1,3 (Краснодар).
.3 Внедрение системы Прямого Возмещения Убытков (ПВУ)
Одной из альтернатив решения проблемы убыточности в системе ОСАГО является система Прямого Возмещения Убытков (ПВУ). Данная система отличается от классической прежде всего тем, что при наступлении страхового события потерпевший обращается не в компанию виновника ДТП, а в свою компанию, где был приобретен полис ОСАГО.
Рисунок 15 - Классическая схема возмещения в ОСАГО
Рисунок 16 - Схема прямого урегулирования в ОСАГО
Таким образом, основным аспектом функционирования системы ПВУ является система взаиморасчетов между страховыми компаниями - участниками системы. За основу данной системы взята французская модель, которая подразумева?/p>