Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
варий (система бонус-малус). Максимальные коэффициенты повышения сильно варьируют в зависимости от стран (с +65% до +250%), так же, как и коэффициенты сокращения, которые колеблются от -20% до -75%. Во всех странах государство или социальные органы взимают таксу с премии страхования обязательной гражданской ответственности по разным процентным ставкам (которые могут достигать 50%, как, например, в Дании). Везде, кроме Соединенного Королевства, третьи лица, получившие телесные повреждения, располагают правом прямого действия против страховщика ответчика. В принципе страхователь должен как можно раньше заявить о дорожной аварии своему страховщику. Заявление должно быть сделано в течение 3 дней в Италии, 5 дней - во Франции, 7 дней - в Испании и 8 дней - в Бельгии. В Бельгии - на базе взятых страховщиками обязательств, во Франции - через действующее законодательство, страховщик обязательной гражданской ответственности должен сделать лицам, пострадавшим в авариях и получившим телесные повреждения, предложение о возмещении убытков или предварительную оплату убытков в течение трех месяцев после дорожной аварии. Уместно заметить, что даже в странах, где такие обязательства в законодательстве или договоре не оговариваются, сроки ликвидации большинства убытков относительно коротки. Так, в Германии в 75% случаев (имущественных убытков или/и телесных повреждений) возмещение происходит в течение двух месяцев со дня дорожной катастрофы, и в 85% случаев - в течение 6 месяцев.
В некоторых странах (Бельгия, Италия, Нидерланды, Соединенное Королевство и др.) профессиональные союзы страховщиков создали органы примирения OMBUDSMAN, чтобы попытаться урегулировать споры, которые могут возникнуть между страхователями и третьими лицами, пострадавшими в результате аварии. В общем, дорожные происшествия редко являются причиной обращения в суд с иском к страховщику, во всяком случае, из-за имущественного ущерба, который в подавляющем большинстве случаев улаживается мирным путем.
В некоторых странах "Зеленой карты" (например, Бельгии, Нидерландах, Соединенном Королевстве) страховые агенты являются основными распределителями страхования автомобилей. В Германии, Австрии, Испании, Италии, Швейцарии действуют преимущественно страховые агенты, связанные со страховыми компаниями. Во Франции страхование автомобилей распределяется или через связанных со страховыми обществами представителей, или непосредственно через страховые общества, "без посредников". В странах северной Европы, кроме связанных со страховыми обществами представителей, страхование автомобилей продается непосредственно через страховщика или через продавцов автомобильного транспорта (в Норвегии и Швеции), а также через страховых агентов, роль которых возрастает в Дании и Финляндии. Наконец, следует подчеркнуть значимость новых способов продажи (прямая продажа по телефону), которые получают все большее распространение вместе с новыми формами управления автомобильным страхованием, оптимально используя возможности самой современной технологии в области информатики. Сама идея обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев появилась еще в советские времена - в далеком 1924 году, но тогда дальше разговоров дело не пошло. Вспомнили об "автогражданке" и в 60-е, когда подобные законы стали приниматься в Европе, однако побоялись действовать так же, как "на загнивающем капиталистическом Западе". Как свидетельствуют данные ООН, на автомобильных дорогах мира ежегодно гибнет около 300 тыс. человек и около 7,5 млн. получают увечья. Из них более 30 тысяч погибших - россияне.
1.2 ОСАГО в России
На сегодняшний день страховщики ОСАГО в РФ покрывают 90% всего автопарка страны (для сравнения в США данная цифра составляет 75%). Ежегодный прирост по данным ФССН составляет 8-10%.
Таблица 1 - Динамика основных показателей по ОСАГО в 2006-09 гг.
ПоказательГод2006200720082009 (прогноз)Страховая брутто-премия, начисленная в отчетном периоде57,1157,5157,9158,31Отчисления от страховой брутто-премии в резервы компенсационных выплат (резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат) за отчетный период1,711,731,741,75Страховые выплаты, произведенные за отчетный период в том числе31,0441,8852,9165,76по страховым случаям текущего квартала27,0034,2742,3251,60Резервы убытков на конец отчетного периода в том числе17,5524,2631,3638,77по страховым случаям текущего квартала11,2814,3217,6921,56Резерв незаработанной премии на конец отчетного периода22,7322,8923,0523,21Расходы по ведению страховых операций11,4211,5011,5811,66Изменение РНП, РЗУ, РПНУ за отчетный период7,416,877,267,57Итого - доходы57,1157,5157,9158,31Итого - расходы47,5461,0672,6985,76Финансовый результат (превышение доходов над расходами или расходов над доходами) 9,57-3,55-14,79-27,45Коэффициент состоявшихся убытков, ,3084,79104,00125,92
При этом с каждым годом отмечается значительное превышение динамики роста страховых выплат над страховыми премиями. Это очевидно может говорить о несоответствии используемой системы страховой премии текущей ситуации или об отсутствии системы мотивации водителей к безаварийной езде.
Рисунок 1 - Общий коэффициент выплат
Рисунок 2 - Поквартальная динамика средней выплаты и средней премии
За первый год действия системы ОСАГО коэффициент выплат вырос с 2% до 47%.
Необходимо также отметить очень высокий уровень концентрации данного сегмента страхового рынка. Первая пятерка компаний - лидеров сектора - контролирует половину всего рынка. Перва