Формування ресурсiв коммерцiйних банкiв
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
тання не СФ стабiльними, що обмежуСФ можливiсть i сферу iхнього використання банками. Тому власникам поточних рахункiв виплачуСФться низький чи вiдсоток не виплачуСФться взагалi.
Однак власник такого рахунка повинний оплачувати послуги банку по його веденню, а для процентних рахункiв комiсiя береться з депозитного вiдсотка.
Термiновi депозити - це кошти, розмiщенi в банку на строго обумовлений термiн. Вони, у порiвняннi з вкладами до запитання, що мають в основному короткостроковий характер, вносяться на бiльш тривалий термiн. Строковi вклади можуть бути двох видiв: власне строковi вклади i внески з попереднiм повiдомленням про закриття. "асне строковi вклади повертаються власнику в заздалегiдь обумовлений термiн. Для зняття внескiв з попереднiм повiдомленням у банк повинне надiйти вiд вкладника повiдомлення. Термiн надання повiдомлення про зняття внеску заздалегiдь обмовляСФться мiж банком i вкладником. Повiдомлення про зняття засобiв дозволяСФ банкам рефiнансувати своi активнi операцii за рахунок iнших джерел i в такий спосiб понизити розмiр операцiйних витрат .
Ряд депозитiв можна умовно вiднести до термiнового. Термiн по них безпосередньо не встановлюСФться, але його можна визначити , виходячи з цiльового призначення коштiв, що знаходяться на рахунку. Так, засобу для фiнансування i кредитування капiтальних вкладень зберiгаються на рахунках вiд моменту iхнього вiдкриття i до початку фiнансування i кредитування.
Ощаднi вклади призначенi для нагромадження грошових заощаджень. Для них характерно повiльне збiльшення i використання засобiв тiльки через тривалий перiод часу. Особливiстю ощадних вкладiв СФ надання iменних свiдчень про наявнiсть внеску у формi ощадноi книжки, де вказуються особистiсть вкладника i правила користування рахунком, а також вiдображаються всi операцii по рахунку.
З метою залучення внескiв населення використовуються рiзнi форми заощаджень:
- на поточних рахунках, пристосованих для безготiвкових платежiв ;
- виграшнi ;
- премiальнi ;
- молодiжнi ;
- спецiальнi внески з регулярним внесенням засобiв на рахунок i з одержанням iх у визначений термiн.
Депозити СФ важливим джерелом ресурсiв банкiв. Однак вони мають також i деякi недолiки. По-перше, операцii по залученню коштiв у внески звязанi зi значними маркетинговими зусиллями, грошовими i матерiальними витратами банку. Це не дозволяСФ банку в разi потреби оперативно дiставати грошовi кошти для здiйснення активних операцiй, непередбачених витрат. По-друге, мобiлiзацiя коштiв у внески в бiльшостi випадкiв залежить вiд вкладника, а не вiд банку, якому часто буваСФ важко, i навiть неможливо домогтися додаткового залучення засобiв за допомогою депозитiв. Для оперативного залучення необхiдних додаткових засобiв банки використовують можливостi мiжбанкiвського ринку ресурсiв, на якому здiйснюСФться продаж засобiв, притягнутих iншими кредитними заснуваннями.
1.2.2 Мiжбанкiвський кредит
Ринок мiжбанкiвських кредитiв ( МБК ) СФ одним iз сегментiв ринку позичкових капiталiв, на якому банки виступають як контрагентiв. Мiжбанкiвське кредитування носить в основному короткостроковий характер, СФ оперативним по способi надання засобiв, вiдбуваСФться в рамках кореспондентських вiдносин банкiв i як правило СФ бiльш дорогим у порiвняннi з iншими джерелами.
Операцii усерединi ринку МБК дають банкам додаткове джерело доходу як за рахунок рiзницi мiж цiнами покупки i продажу кредитiв, так i за рахунок диференцiацii ставок по кредитах рiзноi категорii термiновостi.
Найбiльш активнi операцii учасники ринку МБК проводять на ринку тАЬкоротких грошейтАЭ ( операцii з кредитними засобами навiть на термiн 2-3 мiсяця уже вважаСФться довгостроковими ). При цьому бiльш надiйнi банки залучають засобу пiд менший вiдсоток, чим банки менш надiйнi, що звязано з великим ризиком iхнього кредитування. Тому при аналiзi ринку МБК необхiдно порiвнювати власнi процентнi ставки i ставки iнших банкiв i визначати цiну грошей вiдповiдно до можливих ризикiв.
При аналiзi ринку МБК можуть бути використанi показники дiяльностi комерцiйних банкiв:
- сума активiв балансу ;
- власнi засоби банку ;
- прибуток до оподатковування ;
- залишок позичковоi заборгованостi ;
- оплачений статутний фонд ;
- частка отриманих МБК у пасивах балансу ;
- частка термiнових депозитiв у пасивах балансу ;
- спiввiдношення капiталу й активiв ;
- частка валютних позичок у кредитному портфелi.
Будучи кредитором на ринку МБК банк робить звичайну послiдовнiсть дiй, звязану з оцiнкою позичальника i забезпечення кредиту.
Кредитування звязане з ухваленням рiшення по трьох взаСФмозалежних напрямках:
- оцiнка позичальника ;
- оцiнка обСФкта кредитування ;
- оцiнка забезпечення кредиту.
При цьому оцiнка банку-позичальника складаСФться з оцiнок:
а) положення банку позичальника на фiнансовому ринку, його репутацiя за результатами рейтингiв надiйностi й iншоi iнформацii, наданоi державними органами i професiйними обСФднаннями ;
б) фiнансового стану банку позичальника за результатами аналiзу його фiнансового положення по представлених документах. Зокрема, для одержання МБК банку позичальнику приходиться показувати свiй баланс. При цьому найбiльш iстотним для банку кредитора СФ залишок позичковоi заборгованостi ( включаючи виданi МБК ) i частка отриманих МБК у пасивах балансу.
При ухваленнi рiшен