Сущность ипотеки и ее развитие в РБ
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?вление и широкое распространение в 2007 году на рынке новых ипотечных продуктов: кредитование загородной недвижимости, ломбардные кредиты, кредиты с плавающей ставкой и другие варианты ипотечных кредитов. Снижение процента инфляции, предполагаемое правительством, неизбежно вызовет снижение процента по ипотечному кредиту. Хотелось бы верить, что снижение процентов по кредитам, а следовательно и расширение круга потенциальных заемщиков, будет идти параллельно с разрешением основных проблем строительного рынка.
В России принята Концепция развития системы ипотечного кредитования, предполагающая создание двухуровневой модели ипотеки с использованием ипотечных ценных бумаг. Дли реализации данной модели создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, в функции которого наряду с главной функцией рефинансирования ипотечных кредитов входит разработка стандартов по жилищному кредитованию и правил ипотечного кредитования, обучение специалистов, контроль за деятельностью кредитных учреждений в этой сфере. [2, c.192]
Создание Агентства позволило решить проблему недостатка долгосрочных ресурсов для кредитования жилья посредством приобретения у банков обязательств по ипотечным кредитам и выпуска на их основе ипотечных ценных бумаг. Например, в 2003 г. Агентством по ипотечному жилищному кредитованию был выпущен и размещен первый облигационный займ на сумму 1 млрд. руб., в 2004 г. общая сумма выпущенных ипотечных обязательств, по оценкам специалистов, должна была достигнуть 5 млрд. руб. В настоящее время в 61 регионе России заключены соглашения между Агентством и банками о рефинансировании ипотечной задолженности, в рамках которых банки ежемесячно переуступают Агентству более 500 ипотечных кредитов на сумму 200 млн. руб. [5, c.110].
Следует подчеркнуть, что по мнению многих специалистов, современные российские тенденции увеличения объемов кредитования населения, в том числе ипотечного, в большей степени обусловлены функционированием Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это объясняется тем, что банки имеют возможность переуступать задолженность по ипотечным кредитам сразу же после их предоставления и, таким образом, формировать дополнительные ресурсы для последующего кредитования, при этом получив доход в размере полной процентной ставки, установленной по кредитному договору, а также комиссионные доходы (как правило, 2-3% суммы сделки). Однако рефинансирование с помощью Агентства осуществляется только по кредитам, предоставленным в соответствии с ипотечными стандартами, разработанными Агентством, в частности, процентная ставка по кредиту в национальной валюте должна составлять 15% годовых, а срок кредитования - 15 лет, максимальная сумма кредита - не более 70% стоимости жилья.
Таким образом, изучение практики банковского кредитования в зарубежных странах и Российской Федерации показал, что основным способом решения жилищной проблемы и перспективным направлением развития банковского розничного рынка является ипотечное кредитование.
3. ИПОТЕКА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ДОЛГОСРОЧНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Залог недвижимости (ипотека) является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Вместе с тем залог недвижимости успешно применяется в качестве правового института, положенного в основу системы долгосрочного ипотечного кредитования. Создание в Республике Беларусь такой системы кредитования является одним из важнейших источников инвестиций для всех отраслей экономики: промышленности, сельского хозяйства, строительства и т.д.
Опыт большинства европейских стран и США доказывает возможность и целесообразность введения системы ипотечного кредитования даже в условиях неустойчивой переходной экономики, несовершенного законодательства, неразвитого фондового рынка и отсутствия высоких доходов населения. Данное обстоятельство объясняется тем, что ипотечное кредитование является существенным фактором экономического и социального развития страны, особенно в период выхода из экономического и социального кризисов. В Республике Беларусь, несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов развивается медленно. [19, c.221]
Основными причинами такого положения, можно считать: нерешенность ряда правовых и организационных вопросов; высокие кредитные риски; отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов; экономическая нестабильность промышленных и сельскохозяйственных предприятий; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка; отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования.
Необходимо акцентировать внимание на том, что ипотека способствует преодолению экономического кризиса. Во-первых, промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производство и повысить качество и конкурентоспособность продукции. Во-вторых, рост строительства за счет ипотечного кредитования влечет за собой рост производства строительных материалов и конструкций, мебели, обоев, электрооборудования и др. В-третьих, развитие системы ипотечного кредитования способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая денежные средства на долгосрочные ипотечные кредиты. В-четвертых, ипотечное кредитование является одной из важнейших предпосылок для удовлетворения потр?/p>