Сущность ипотеки и ее развитие в РБ
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
µменно.
Ипотечные кредиты предоставляются по льготной кредитной ставке ввиду того, что, с одной стороны, они поддерживаются Центральным банком и, с другой стороны, они обеспечены самой недвижимостью в качестве залога.
Австралия. Активность на рынке ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью, продолжает оставаться стабильной с 1987г. И если поначалу сделки представляли собой гибрид коммерческих и жилищных кредитов, то в последнее время явно превалируют только жилищные кредиты. Возрастает доля закладных, попадающих на вторичный рынок ценных бумаг, сейчас она составляет всего 5% от общей суммы закладных.
Гонконг. Первые сделки в Азии на вторичном рынке закладных на частную недвижимость были проведены в 1994г. Структура этих сделок была схожа с той, что принята в США, Австралии, Великобритании. Интерес инвесторов к этому рынку не ослабевает, емкость рынка закладных в этой стране оценивается примерно в 30 млрд долларов США.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета).
ипотека имущественный собственность кредитование
2.2 Ипотечное кредитование в Российской Федерации
В настоящее время для развития ипотеки в Беларуси, необходимо изучить не только зарубежный опыт, но также востребованным является изучение опыта ипотечного кредитования в Российской Федерации как одной из стран, обладающей схожими с Республикой Беларусь экономическими условиями и в тоже время достаточно развитым рынком ипотечных кредитов.
Институт ипотечного кредитования в России в своем развитии прошел несколько этапов. Закон, регулирующий эту сферу банковской деятельности, был принят еще в 1998 году, но в этот период, вплоть до 2003 года, рынок ипотечного кредитования характеризовался незначительными объемами и развитием. Поворотным моментом в развитии ипотеки в России становится один из приоритетных национальных проектов Доступное жилье - гражданам России, в котором она выступает одним из главных факторов его успешной реализации. Стоит отметить, что данная концепция основывается на рыночном характере ипотечного кредитования, а не на дотационном. Наряду с политическими факторами развития жилищного кредитования в России огромную роль сыграли и общеэкономические: рост уровня жизни, доходов - люди стали ощущать потребность в улучшении жилищных условий, перестали бояться так называемой жизни в кредит. И с начала 2004 года объем ипотечного рынка России ежегодно утраивается и на конец 2007 года эта цифра составляет примерно 300 млрд. рублей. Экс-президент России Путин В.В. провозгласил внедрение ипотеки приоритетным и верным путем к экономическому росту России. Объемы выданных ипотечных кредитов составляют сегодня в России 0,5 млрд. дол., в то время как в США более 40 млрд. дол., а в Европе - более 30 млрд. дол. По ипотечным схемам в России приобретается всего 1,5% жилья, тогда как в развитых странах - около 90%. Общая оценочная емкость ипотечного рынка - около 100 млрд. дол. при среднем размере кредита в 20 тыс. дол. [11, c. 108]
Схемы ипотечного кредитования, применяемые в России, в целом соответствуют зарубежным, но не смотря на это в них присутствует и национальная специфика. Вообще в мировой практике существуют две модели ипотеки: одноуровневая и двухуровневая. Одноуровневая (немецкая) модель, распространенная в странах Западной Европы, предусматривает самостоятельный выпуск банком, который выдал ипотечный кредит, ценных бумаг, обеспеченных выданным кредитом и недвижимостью, закладываемой заемщиком в целях получения кредита. Классическая или двухуровневая получила наибольшее развитие в Соединенных Штатах Америки. Особенностью этой системы является то, что ипотечный кредит, выданный банком, переуступается специально созданному ипотечному агентству, которое формирует пакеты из единичных кредитов и выпускает, а также продает ипотечные ценные бумаги. Российская ипотечная система во многом схожа с американской. Основными отличиями являются различные размеры процентных ставок по кредитам (в России это в среднем 10%, в США - 6%), а также различные условия кредитования (к примеру, в США более длительные сроки кредитования). Нужно отметить, что американская и российская системы ипотечного кредитования имеют различный подход к неплательщикам ипотечного кредита. Американский гражданин в случае неуплаты кредита может быть выселен из квартиры. Но даже в таком положении по закону он может рассчитывать на достаточно неплохое муниципальное жилье. В то же время в России заемщик берет кредит для покупки жилья, по своим характеристикам сравнимое с муниципальным и годами выплачивает за него огромные проценты. Это и является на сегодняшний день одним из основополагающих отличий ипотечного кредитования двух стран, которое и определяет довольно большую разницу в числе ипотечных сделок.
Сравнивать зарубежную систему ипотечного кредитования (Западная Европа, США) с российской не совсем правильно, так как они имеют разные основы. Западная ипотека существует уже многие годы, в России же институт ипотеки только проходит стадию формирования. Но есть и положительные моменты: к примеру, высокие темпы развития российского ипотечного рынка. Как важную тенденцию развития ипотечного кредитования можно рассматривать по?/p>