Сутність, принципи і роль страхування
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?снові договору страхування, якій укладається відповідно до правил страхування, розроблених страховиком.
Добровільне страхування здійснюється на основі таких принципів:
діє на підставі законодавства і на добровільних засадах;
страхувальник складає договір страхування на добровільній основі, в той час, як страховик не має права йому відмови, якщо страхувальника влаштовують умови страхування;
добровільне страхування має вибіркове охоплення, так як не всі потенційні страхувальники бажають брати участь в страхуванні і існують певні обмеження для деяких категорій осіб при укладанні договорів страхування:
воно діє тільки при умові надходження страхових внесків, при його несплаті йде припинення дії договору страхування;
страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника і встановлюється відповідно до угоди сторін.
Тема 3. Страхові ризики і їх оцінка
3.1 Поняття і характеристика ризиків
Ризики властиві будь-якому виду соціально організованої діяльності. Під ризиком слід розуміти наслідок дії або бездіяльності, в результаті якої існує реальна можливість отримання невизначених результатів різного характеру як позитивних так і негативних.
У страхуванні під ризиком слід розуміти імовірнісну подію або сукупність подій, на випадок яких проводитися страхування.
Важливим моментом для ризику в страхуванні є лише така невизначеність, яку можна оцінити кількісними методами.
При цьому позитивне відхилення дає можливість страховикові отримати доход, а негативне приносить збиток. Збиток це кількісна оцінка невдалого результату.
І, якщо ризик це тільки можливість негативного відхилення, то збиток це фактичне негативне відхилення. Тому, саме через збиток реалізується ризик, набуваючи конкретних вимірних і реальних рис. Ризик і збиток звязані між собою відтворювальною діяльністю людини в процесі пізнання природи, при цьому, найбільший ризик несуть в собі невивчені природні чинники. Проте, досягнутий рівень пізнання залишає невивченою безліч чинників і причин виникнення ризиків і їх причинно-наслідкового звязку з навколишньою природою. І, оскільки, негативний вплив зовнішнього середовища не можна повністю передбачити, то можна їх урахувати, певною мірою, випадковими чинниками.
Тому, саме страхування спрямоване на покриття прямих збитків або втрат, що кваліфікуються як різниця, між фактичними результатами і запланованими.
Визначальним чинником для ухвалення ризиків на страхування, є можливість їх кількісної оцінки. Дати кількісну оцінку невизначеним величинам можливо за допомогою числення вірогідності їх прояву. Такій вірогідності властиві характерні особливості:
- наявність великої кількості одиниць, схильних до ризику;
- випадковий характер настання руйнівної події;
- певна частота настання події щодо місця і часу;
- можливість розрахунку вірогідності втрат;
- надзвичайність нанесеного збитку, що характеризується натуральними і грошовими вимірниками;
- існуюча обєктивна необхідність попередження або подолання наслідків певних подій і відшкодування матеріального та іншого збитку.
З цієї позиції слід розглядати ризик як випадкову подію, що приводить до вимірного, оцінимого збитку за допомогою кількісних вимірників.
3.2 Класифікація ризиків
Найважливішими умовами передачі ризиків на страхування, є розмежування сукупності ризиків на ті що страхуються і ризики що не підлягають страхуванню.
Виходячи з вірогідності і причин настання збитку і його розмірів, ступеня ризику і можливості впливу на ризик, критеріїв оцінки ризику і класи обєктів, яким загрожують ризики, виникає необхідність детального вивчення страхованих ризиків і їх класифікації.
В основу класифікації ризиків покладено різні критерії:
1. За походженням ризиків:
- природні ризики (які виникають в результаті природних явищ, стихійних лих);
- антропогенні ризики (викликані господарською діяльністю людини);
- аномальні ризики (які виникають в результаті аномальних явищ і природних катаклізмів).
2. За природою обєктів страхування:
- майнові ризики (які виникають в результаті володіння, користування і розпорядження майном і товарно-матеріальними цінностями);
- особисті ризики (ризики повязані з життям, здоровям і працездатністю людини);
- ризики виникнення відповідальності перед третіми особами (які виникають в результаті нанесення майнової шкоди третім особам із-за дій або бездії страхувальника);
- правові ризики (ризики повязані із змінами в правовому полі певної держави або території);
- політичні ризики (які виникають в результаті політичних дій - політичні перевороти, страйки, акти непокори);
- технічні ризики (які виникають із-за помилок в конструкції машин, приховані дефекти, відмову вимірювальних, захисних приладів та.ін.);
- технологічні ризики (які виникають із-за помилок в розробці технології, підборі матеріалів, виготовленні);
- фінансові ризики (ризики що несуть в собі негативний фінансовий результат, неотримання або недоотримання прибутку (відсотків, дивідендів);
- військові ризики (які виникають в результаті військових дій на певній території, терористичні акти).
3. Залежні від волі страхувальника:
- обєктивні ризики (залежні від дій страхувальника);
- субєктивні ризики (незалежні від дій страхувальника).
<